Ce qui arrive à votre pension lorsque vous quittez une entreprise

Briser les liens avec un ancien travail est souvent agréable, parfois doux-amer, et d'autres fois simplement amer. Si vous avez une pension à prestations déterminées, la rupture des liens peut aussi être compliquée. Qu'advient-il de votre régime de retraite lorsque vous quittez une entreprise avant d'être prêt à prendre votre retraite? Recevrez-vous l'argent, et que devriez-vous en faire? Y a-t-il des conséquences fiscales à prendre en compte?

Il fut un temps où certaines personnes ne songeaient pas à quitter un emploi avec une pension à prestations déterminées, mais les gens changent d'emploi beaucoup plus souvent que par le passé, et les types d'avantages sociaux offerts par les employeurs ont changé.

Si une meilleure offre arrive avant la retraite, c'est à vous de décider quoi faire de la pension que vous avez accumulée.

Qu'est-ce qu'une pension à prestations déterminées?

Une pension à prestations déterminées est ce que la plupart des gens considèrent comme la pension traditionnelle de la vieille école que possédait votre père ou votre grand-père. Vous savez, le type qui garantit aux travailleurs qui restent avec une entreprise un flux de revenu à vie pendant la retraite.

Les retraites à prestations définies ne sont plus aussi courantes ces jours-ci, elles ont été remplacées par des régimes à cotisations définies, comme 401 (k) s, qui confient une grande partie de la responsabilité d'épargne au salarié et ne viennent pas toute garantie d'un montant fixe de revenu de retraite.

Options de retraite lorsque vous quittez un emploi

Habituellement, lorsque vous quittez un emploi avec ce type de pension, vous avez quelques options. Vous pouvez choisir de prendre l'argent comme une somme forfaitaire maintenant, ou prendre la promesse de paiements réguliers à l'avenir, également connu sous le nom d'une annuité.

Vous pourriez même obtenir une combinaison des deux.

Ce que vous faites de l'argent de votre pension peut dépendre de votre âge et de vos années de retraite. Si vous êtes jeune et avez une somme d'argent relativement faible en jeu, une somme forfaitaire peut être le choix le plus facile. Gardez à l'esprit que la plupart des paiements de rente sont fixes et ne suivent pas l'inflation.

La petite rente d'aujourd'hui sera encore plus petite à l'avenir. Dans 30 à 40 ans, le pouvoir d'achat de votre rente pourrait être grandement réduit. Investissez-le vous-même et vous pourrez peut-être obtenir un meilleur rendement à long terme avec votre argent.

D'autre part, si vous êtes plus proche de la retraite et que vous recherchez un revenu garanti, la rente peut être une option plus attrayante. Vous n'avez pas à vous soucier d'investir vous-même dans les années précaires de retraite.

Vous pouvez également avoir une meilleure idée de la santé à court terme de l'entreprise et de sa capacité à honorer ses promesses de retraite. (Les pensions sont assurées par le gouvernement par l'intermédiaire de la Pension Benefit Guaranty Corporation, mais lorsque les entreprises font faillite, les employés et les anciens employés ne reçoivent généralement pas tout ce qui leur avait été promis.Parfois, les entreprises offrent des avantages supplémentaires pour encourager les employés plus âgés à rester dans leur régime.

Que faire avec un paiement de pension forfaitaire

Si vous prenez le montant forfaitaire, envisagez de transférer l'argent directement de votre pension dans un compte de retraite individuel Rollover (IRA) pour éviter qu'il soit imposé. Si votre entreprise vous envoie un chèque, vous disposez de 60 jours pour transférer l'argent dans un compte privilégié avant que l'argent ne soit imposé.

À moins d'avoir vraiment besoin de fonds, il vaut mieux éviter de dépenser le montant forfaitaire avant la retraite. Non seulement vous manquez sur la croissance de l'investissement à long terme, mais vous devrez également payer des impôts sur l'argent plus une pénalité de retrait anticipé de 10 pour cent. Si vous avez des actifs importants dans votre régime, vous pourriez faire face à une facture d'impôt importante.

Dans un IRA de refinancement, les fonds peuvent être investis de la manière que vous choisissez. Vous pouvez même acheter une rente au sein de l'IRA pour capturer une partie de ce revenu garanti par vous-même.

Certains administrateurs de régimes de retraite, notamment Vanguard et Fidelity Investments, offrent des conseils et des outils en ligne pour aider les employés à choisir entre une rente et un capital. Cela vaut la peine de jouer avec quelques-uns d'entre eux avant de prendre une décision. Vous pouvez également contacter les administrateurs de plan pour obtenir des conseils en fonction de vos circonstances et objectifs spécifiques.

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