Qu'advient-il de votre 401k lorsque vous quittez un emploi?

Vous avez décroché votre emploi de rêve et êtes prêt à dire au revoir à votre employeur actuel. Mais avant de partir, vous avez quelques décisions à prendre au sujet de votre 401 (k).

Bien que les ressources humaines puissent vous guider, vous faites généralement ce que vous faites avec votre épargne-retraite lorsque vous changez d'emploi. Alors, qu'advient-il de votre plan 401k lorsque vous quittez un emploi?

401 (k) Options du plan lorsque vous laissez un travail

Si vous avez un 401 (k) parrainé par l'employeur, vous aurez probablement quatre options lorsque vous quitterez votre emploi: rester dans le régime de l'employeur existant, transférer l'argent dans le régime d'un nouvel employeur , déplacer l'argent vers un compte de retraite auto-dirigé (connu sous le nom d'un IRA de roulement), ou retirer de l'argent.

Voici les points à considérer avec chaque option.

1. Laissez l'argent dans 401 (k) de votre ancien employeur. De nombreuses entreprises laisseront les anciens employés rester indéfiniment investis dans leurs régimes 401 (k) s'il y a au moins 5 000 $ dans le régime. Dans un sondage auprès de près de 1 100 participants au régime Fidelity, près du tiers des répondants ont séjourné dans le 401 (k) d'un ancien employeur pendant 120 jours ou plus parce qu'ils ne savaient pas quoi faire d'autre. Toutefois, à moins que le régime de votre ancien employeur n'offre des options de placement exceptionnelles ou des avantages uniques, il est rarement logique de laisser votre 401 (k) derrière vous. Selon le Bureau of Labor Statistics, le travailleur américain moyen change d'emploi 11 fois tout au long d'une carrière. Laisser un plan 401 (k) derrière chacun d'entre eux et, à la retraite, vous devrez faire le tri dans une série de plans pour comprendre ce que vous avez. En attendant, vous risquez de trop payer pour trop d'investissements inutiles.

Certes, si vous avez subi une mise à pied et n'êtes pas sûr de votre prochain déménagement, garder vos fonds 401 (k) avec un ancien employeur peut sembler logique à court terme.

2. Déplacer l'argent à 401 (k) d'un nouvel employeur. Si vous commencez un nouvel emploi qui offre un plan 401 (k), vous pouvez avoir l'option de reprendre votre ancien régime et de le consolider avec le nouveau sans toucher d'impôt. Si le nouveau plan offre de bonnes options de placement, cela pourrait être une excellente décision. Vous gardez vos fonds de retraite en croissance au même endroit, ce qui facilite leur gestion au fil du temps.

De plus, si votre nouvel employeur offre des prêts de régime 401 (k), il y a un solde plus substantiel à emprunter.

3. Rouler l'argent dans un compte de retraite individuel. Une autre option consiste à ouvrir ce que l'on appelle un IRA rollover, un compte de retraite qui existe pour consolider d'autres comptes de retraite en un seul endroit. C'est comme un panier dans lequel vous pouvez jeter tous vos vieux 401 (k) s. L'argent déplacé dans un roulement IRA reste à impôt différé pour la retraite, et vous pouvez l'investir de la manière que vous choisissez.Dans un IRA de retournement, les épargnants ont accès à d'innombrables options de placement, y compris des actions, des obligations, des fonds communs de placement et des fiducies de placement immobilier. Si cela vous semble excessif, vous pourriez plutôt opter pour un fonds de cycle de vie qui choisit des placements pour vous en fonction de la date cible de votre retraite.

4. Cash out du plan. S'il y a une option à éviter en général, c'est de retirer votre argent 401 (k). Même si cela semble être de l'argent facile ou un cadeau à un moment où l'argent est cruellement nécessaire, vous le regretterez probablement plus tard. C'est parce que si vous prenez une distribution avant d'atteindre l'âge de la retraite de 59 ½, vous devrez l'impôt sur le revenu fédéral sur l'argent, plus toutes les taxes locales et nationales applicables. En plus de cela, vous devrez probablement payer une pénalité de 10 pour cent pour un retrait anticipé.

(Bien qu'il y ait des cas dans lesquels la pénalité peut être levée.) C'est un prix élevé à payer et cela met en péril votre épargne-retraite à long terme. En d'autres termes, cette option crée plus de problèmes d'argent qu'elle n'en résout.

Considérez soigneusement vos options

Il n'y a pas de solution idéale pour tout le monde, mais en explorant vos options, vous pouvez déterminer ce qui vous convient le mieux. Réfléchissez bien à vos choix avant de prendre une décision, et parlez aux représentants des ressources humaines et aux administrateurs de régimes de votre ancien emploi et de votre nouvel emploi. Plus important encore, si vous décidez de transférer l'argent d'un régime à un autre, faites attention aux règles de transfert d'actifs pour éviter de manquer un délai ou de créer une distribution imposable inattendue.

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