Chronologie Procès de la dette des consommateurs - avant le dépôt

Dans d'autres articles, nous avons parlé des étapes nécessaires pour mener à bien un dossier du chapitre 7, du chapitre 13 ou du chapitre 11. Dans cet article, nous parlons de ce qui se passe dans un procès typique déposé par un créancier sur une carte de crédit ou d'autres dettes non garanties comme les factures médicales ou les prêts personnels.

Dans notre prochain article, nous parlons de ce qui se passe après le dépôt de la plainte et pendant le procès.

Chronologie d'une poursuite en matière de dettes des consommateurs: avant jugement et procès

Pour en savoir plus sur ce qui se passe après le procès et comment les créanciers perçoivent les jugements, lisez:

Chronologie d'une poursuite en matière de dettes des consommateurs: requêtes et appels

Chronologie d'une poursuite en matière de Jugement

Délinquance

Si vous ne payez pas à l'échéance, vous êtes en retard. La délinquance est généralement définie par le contrat que vous avez signé. Ce contrat peut avoir commencé comme une demande de carte de crédit et inclure votre accord de titulaire de carte ou d'autres documents émis par la société de carte de crédit. Il pourrait être régi par les documents que vous avez signés avant une procédure médicale dans laquelle vous reconnaissez que vous serez responsable de tout coût de la procédure non couverte par l'assurance. Il peut s'agir d'un billet à ordre formel comme celui que vous signeriez pour acheter une voiture, contracter un prêt personnel auprès d'une banque ou d'une société de prêt ou même obtenir un prêt sur salaire.

La plupart du temps, vous êtes techniquement en défaut si vous ne parvenez pas à payer à la date d'échéance, même si le créancier a accepté de ne pas imposer de frais de retard avant un certain temps.

Défaut

Après une certaine période de retard, votre dette sera considérée en défaut. C'est généralement après une période de délinquance significative, peut-être aussi peu que 60 jours ou aussi longtemps que neuf mois. Vous pouvez également être considéré en défaut même si vos paiements sont à jour d'autres circonstances surviennent. Par exemple, vous êtes considéré en défaut si vous déposez un dossier de faillite, si votre garantie est endommagée ou si vous laissez l'assurance sur la garantie expirer.

Généralement, un créancier ne portera pas plainte avant que la dette ne soit en défaut.

Recouvrement de la dette

Un créancier a trois choix quant à la façon dont il traite une dette non payée: percevoir, vendre ou poursuivre.

Envoyer aux collections

Les créanciers tenteront souvent de recouvrer la dette en vous appelant et / ou en vous écrivant. Certains créanciers préfèrent embaucher une agence de recouvrement, mais beaucoup d'entre eux passeront au moins un certain temps - peut-être 60 à 90 jours - à essayer de se rassembler.

Le créancier peut poursuivre ses efforts de collecte indéfiniment. Beaucoup de gens croient qu'un créancier ne peut pas tenter de recouvrer une dette qui a dépassé le délai de prescription. Ce n'est pas correct. Le délai de prescription n'est rien de plus qu'une loi d'État qui place un délai pour un créancier de déposer une action en justice sur la dette.Certaines personnes croient également qu'un créancier ne peut pas recouvrer une dette qui est trop vieille pour être déclarée sur un rapport de crédit (généralement plus de sept ans). Ce n'est pas correct non plus. L'obligation de payer la dette demeure jusqu'à ce que la dette soit payée, libérée de la faillite ou pardonnée par le créancier. Dans les deux cas, le créancier ou l'agence de recouvrement peut continuer à vous appeler ou à vous écrire pour exiger un paiement.

Pour en savoir plus sur la négociation de vos dettes, consultez Tackling Your Debt: Renégociation de vos cartes de crédit.

Pour savoir ce que vous devez savoir pour traiter efficacement avec un collectionneur, consultez Aborder votre dette: traiter avec les créanciers.

Vendre

Plus la dette devient ancienne, plus le créancier risque de vendre la dette à une autre société. De cette façon, la dette est retirée du compte du créancier initial, le créancier initial récupère une partie de son argent et le droit au paiement passe à l'acheteur de la dette. La plupart du temps, l'acheteur de la dette paiera beaucoup moins pour la dette que sa valeur nominale, souvent seulement quelques centimes sur le dollar. Cela peut fonctionner à votre avantage. Souvent, l'acheteur de la dette se contente de se contenter de beaucoup moins que la valeur nominale de la dette parce qu'elle a payé si peu pour elle et peut encore faire de l'argent même si vous ne payez pas le montant total que vous devez.

Déposer une plainte

La dernière option du créancier est de poursuivre en justice.

Mais ce n'est pas parce que cela est possible que le créancier va poursuivre. La plupart des créanciers auront une politique de dépôt d'une action en justice seulement si la dette est supérieure à un certain montant. Je vois rarement un costume pour moins de 3 000 $. Si le costume est pour 7 500 $ ou plus, je compte voir des papiers de costume. Tout est basé sur une analyse coût / bénéfice pour le créancier.

Prochain rendez-vous: Chronologie d'une poursuite en matière de dettes des consommateurs: avant le procès et le procès