Structure sPIA: Une vie seulement est une option

Les rentes immédiates à prime unique sont généralement désignées par l'acronyme SPIA. Ces rentes ont été offertes aux États-Unis pendant plus de 200 ans étant le seul type de rente disponible jusqu'en 1952. Maintenant, il y a plus de 15 différents types de rentes (y compris les RID) disponibles, et tous ont leurs propres avantages et limites dans la stratégie de produit .

L'histoire des SPIA remonte au Roman Times, lorsque les soldats romains et leurs familles reçurent des pensions de retraite à vie pour leur service loyal à l'empire tout puissant.

Les premiers SPIA utilisés dans ce pays ont été offerts aux ministres presbytériens qui prenaient leur retraite dans le grand État de Pennsylvanie.

Les rentes immédiates à prime unique peuvent être structurées de plusieurs façons et peuvent être entièrement personnalisées d'un point de vue contractuel pour répondre à vos objectifs spécifiques. Si vous ne voulez pas que la compagnie de rente maligne garde un penny de votre argent, vous pouvez le garantir contractuellement dans la politique.

Il n'y a qu'un seul type de rente … non? NON!

Lorsque vous entamez une conversation sur les rentes, la plupart des gens décrivent avec dédain comment une seule stratégie existe. L'idée fausse commune est que vous donnez de l'argent à la société de rente, et ils vous paient pour le reste de votre vie. Ce serait correct avec un SPIA qui est structuré pour un revenu à vie. L'erreur commise par la majorité du public est de croire que lorsque vous mourrez, la compagnie de rente diabolique garde l'argent de chaque politique.

Bien sûr, ce n'est pas le cas dans tous les cas avec les SPIA, mais il décrit bien 1 de plus de 15 façons de structurer un paiement SPIA. Cette structure est appelée une structure "Life Only".

(Cliquez ici pour une analyse plus détaillée du fait que les rentes ont une mauvaise réputation)

Pourquoi un SPIA "Life Only" pourrait-il avoir du sens dans un portefeuille

Les rentes immédiates à prime unique (SPIA) devraient être principalement utilisé pour le revenu à vie. Les journalistes financiers aiment qualifier cette planification de «risque de longévité», ce qui est une manière élégante de dire que c'est un plan visant à éliminer le risque de pérenniser votre argent.

Un paiement SPIA est une combinaison du remboursement du capital et des intérêts. En fait, tout paiement provenant de n'importe quel type de rente est une combinaison du rendement du capital et des intérêts, peu importe ce que vous dit un agent ou un conseiller. Les AISP sont un transfert de produits à risque garantissant contractuellement un flux de revenu, peu importe la durée de votre vie. Il n'y a aucun moyen de calculer le retour sur investissement (ROI) jusqu'à votre mort. Jusqu'à présent, c'est un pur transfert de risque. Quel risque? Le risque de survivre à votre argent.

Lorsque vous achetez un SPIA, les paiements sont basés sur votre espérance de vie au moment où vous démarrez le flux de revenu. En d'autres termes, vous placez un pari avec le transporteur de rente émetteur que vous pensez que vous allez vivre plus longtemps que ce qu'ils pensent que vous allez vivre. Si vous vivez plus longtemps que ne le prévoient les actuaires de la rente, le transporteur doit vous payer. C'est la proposition d'avantage très simple d'un SPIA.

"Life Only" offre le paiement le plus élevé! Pourquoi?

La raison pour laquelle «Life Only» est le choix le plus payant dans la structure SPIA est qu'il n'y a aucune garantie supplémentaire dans la politique. Dans le monde de l'assurance, ils appellent cette espérance de vie «des crédits de mortalité». "Life Only fournit les crédits de mortalité les plus élevés, ce qui à son tour offre le plus haut taux de remboursement garanti.

Vous devez savoir que si vous décédez dans un accident de voiture le deuxième jour du contrat «vie seulement», il n'y a pas d'argent pour vos bénéficiaires et la société de rente conserve le montant inutilisé. C'est pourquoi la garantie de paiement est la plus élevée.

Les personnes qui choisissent généralement une structure SPIA «Life Only» ont déjà mis en place des stratégies héritées ou n'ont pas de personnes à qui elles veulent laisser de l'argent. Une autre raison de choisir une structure «Vie seule» est d'obtenir le plus haut taux de paiement contractuel possible dans le cadre d'un plan global de retraite.

Cliquez ici pour en savoir plus sur les stratégies héritées en matière de rentes

Si vous magasinez pour des périmètres SPIA, je vous conseille de consulter les cotations «vie seulement» ainsi que les cotations intégrant des garanties héritées. De cette façon, vous pouvez comparer la différence de paiement et prendre une décision d'achat éclairée.

(Cliquez ici pour lire comment vous pourriez battre les actuaires de la rente)