Devriez-vous rembourser votre dette ou investir?

Une situation courante que les gens rencontrent lorsqu'ils entrent sur le marché du travail ou prennent au sérieux la prise de contrôle de leur argent pour la première fois est de prendre une décision entre rembourser leur dette ou investir. Les deux sont admirables et nécessaires. Rembourser sa dette signifie réduire le stress, réduire les risques, renforcer sa capacité à résister aux urgences personnelles ou aux vents contraires de la macroéconomie, tels que la récession ou la dépression, et accroître la flexibilité qui peut maximiser le bonheur personnel.

Investir signifie construire une réserve qui peut vous protéger, vous et votre famille, pendant les luttes de la vie, générant ce que vous espérez être des sommes passives de revenus passifs provenant des dividendes, intérêts et loyers, fournissant des ressources aux entreprises productives qui créent des emplois et améliorent le niveau de vie de vos concitoyens.

Que devriez-vous faire? Théoriquement, le choix le plus intelligent pour décider entre rembourser votre dette et investir devrait être de comparer deux variables:

1. Le taux d'intérêt après impôt que vous payez sur votre dette
2. Le taux de rendement après impôt Vous vous attendez à gagner sur vos investissements

Ceux qui souscrivent à cette école de pureté académique diront que la réponse au problème de réduction de la dette par rapport à l'investissement peut être résolue avec ce seul énoncé: «Si vous pouvez gagner un rendement après impôt supérieur vous devriez investir.

Dans le cas contraire, vous devriez rembourser votre solde. " Une illustration serait l'investisseur milliardaire Warren Buffett exerçant exprès une hypothèque sur sa maison à Omaha, Nebraska jusqu'à ces dernières décennies, car il savait qu'il pourrait mettre l'argent au travail ailleurs dans son portefeuille d'investissement et faire beaucoup plus à long terme.

Cependant, ce n'est pas toujours optimal une fois que vous avez considéré l'ajustement des risques. Au lieu de cela, de nombreux planificateurs financiers de nos jours recommandent ce que je considère comme un ensemble de directives plus intelligentes qui fournissent le meilleur des deux mots.

Une hiérarchie suggérée pour laquelle les dettes à rembourser et les investissements à financer

Voici comment cela fonctionnerait.

1. Financer tout compte de retraite que vous et votre conjoint avez au travail, tel que le plan 401 (k) ou SIMPLE IRA, jusqu'à concurrence du montant de l'argent gratuit que vous recevez. Pour de nombreuses entreprises, les montants correspondants se situent entre 50% et 150% des premiers [x]%. (Le meilleur plan 401 (k) aux États-Unis actuellement est offert par le géant de l'énergie ConocoPhillips, qui correspond à 900% sur le premier 1% du salaire qu'un employé économise pour sa retraite.)
2. Construisez votre fonds d'urgence un contrôle, une épargne, un marché monétaire ou un compte comparable très liquide, assuré par la FDIC.
3. Si vous répondez aux critères d'éligibilité, financez entièrement un Roth IRA pour vous et, si vous êtes marié, votre conjoint.Vous devez vérifier les limites de contribution en vigueur pour une année d'imposition donnée. Par exemple, en 2015, un couple marié gagnant moins de 183 000 $ en revenu brut rajusté peut contribuer jusqu'à 5 500 $ de revenu gagné par conjoint (6 500 $ par conjoint s'il a plus de 50 ans).
4. Remboursez toute dette de carte de crédit à taux d'intérêt élevé, toute dette de prêt étudiant ou toute autre dette. Personnellement, je donnerais probablement la priorité à la dette de prêt étudiant parce que c'est peut-être le plus difficile à rembourser en cas de faillite. Si quelque chose se passait mal, en être débarrassé en premier pourrait vous permettre de repartir dans la position la plus avantageuse. Continuez jusqu'à ce que vous êtes libre de toute dette et cessez d'y ajouter presque tous les coûts.
5. Encerclez et contribuez à vos comptes 401 (k) et à ceux de votre conjoint jusqu'à concurrence du montant maximum autorisé par votre régime ou par les règlements fiscaux.
6. Si vous êtes vraiment sérieux au sujet de l'épargne-retraite, examinez une stratégie qui consiste à utiliser HSA (Health Savings Accounts) comme un autre type d'IRA de facto en plus de votre Roth IRA.
7. Commencer à construire des actifs dans des comptes de courtage entièrement imposables, des plans de réinvestissement des dividendes, des comptes de fonds communs de placement détenus directement, ou même à acheter d'autres actifs générateurs de trésorerie qui relèvent de votre domaine d'expertise; e. g. , un investisseur immobilier pourrait acheter des immeubles d'habitation, des immeubles de bureaux, des entrepôts industriels. Sinon, vous pourriez envisager de financer un plan d'épargne 529 pour vos enfants et / ou petits-enfants.

Principaux avantages à rembourser la dette par rapport à l'investissement Convergence

En agissant de la sorte, vous réalisez plusieurs choses:

1. Vous réduisez votre facture fiscale, à la fois par le revenu gagné et le revenu d'investissement. propre poche.
2. Vous créez une protection de faillite significative pour vos actifs de retraite. Votre plan de retraite parrainé par l'employeur, comme 401 (k), a une protection illimitée contre les faillites en vertu des règles actuelles, tandis que votre Roth IRA a une protection de faillite de 1, 245, 475 $ en 2015. Vous ne devriez pas épuiser ces comptes. cas, pour rembourser la dette. Si vous devez déclarer faillite et déclarer faillite, vous voulez que ces biens soient là pour vous dès que vous sortez de la salle d'audience, ce qui libère plus de richesses et vous permet de prendre votre retraite en toute tranquillité.
3. Vous réduisez vos dettes avec le temps. Il arrive un moment où ils sont entièrement remboursés et votre flux de trésorerie libre passe à travers le toit.
4. Vous ne faites des placements plus risqués dans des comptes imposables que lorsque tous vos autres besoins fondamentaux sont satisfaits. Par exemple, si vous avez beaucoup de dettes et un petit compte de retraite, vous ne devriez probablement pas investir dans des IPO.

L'approche conservatrice de l'investissement pour rembourser le problème de la dette par rapport à l'investissement

Il existe une autre façon de se comporter qui peut être très intelligente dans les bonnes circonstances et pour le bon type de profil psychologique. Il s'agit d'être complètement libre de toute dette, en établissant une ligne autour de vos actifs afin de ne jamais avoir à vous soucier de les prendre à court d'un événement à faible probabilité. Je connais des gens qui ont évité tout investissement jusqu'à ce qu'ils possèdent leur propre maison, carrément, ont payé des frais de collège, et ont construit un fonds d'urgence en travaillant des emplois ordinaires tout au long de la vingtaine et au début de la trentaine.Au moment où ils approchaient l'âge mûr, ils ont eu une fondation qui a permis à leurs actifs investissables de monter en flèche, totalement effrénée par les exigences financières qui semblent hanter certaines personnes et familles à perpétuité. En d'autres termes, leur réponse était de toujours rembourser les dettes d'abord, puis - et seulement alors - commencer à épargner.

Vous ne réalisez peut-être pas à quel point ces gens sont communs, mais ils existent. En fait, 1 propriétaire sur 6 âgé de moins de 44 ans a entièrement remboursé son prêt hypothécaire (une majorité de propriétaires ont déjà atteint l'âge de la retraite), 1 Américain sur 2 n'a aucune dette de carte de crédit, et 2 étudiants sur 5 n'ont pas de dette d'études, les 3 sur 5 restants doivent beaucoup moins que ce que les médias voudraient vous faire croire en raison d'un manque de distinction entre médiane et moyenne. Alors que certaines d'entre elles sont le résultat d'une aide intergénérationnelle (par exemple, les familles riches aidant les leurs), c'est une proportion beaucoup plus faible que vous ne le pensez. En fait, en ce moment, les riches hérités constituent le plus faible pourcentage des riches qu'ils ont jamais eu dans l'histoire mondiale. Cela ne correspond pas au récit que vous avez nourri dans les nouvelles du soir, mais c'est la vérité.

En réalité, il n'est pas normal de vivre fauché et de mourir endetté aux États-Unis. Si vous le faites, c'est une erreur de l'opérateur; vous avez foiré à moins qu'il y ait eu une sorte d'urgence médicale ou de catastrophe imprévue qui était hors de votre contrôle. Pourquoi ces gens autodidactes ne parlent-ils pas? Pourquoi ne vous disent-ils pas qu'ils ont non seulement remboursé leur dette, mais aussi investi? C'est un phénomène connu sous le nom de richesse furtive. Personne ne veut être le crétin de 38 ans à la table du dîner qui dit: «Ouais … nous avons un portefeuille à six chiffres, nous avons payé notre maison, nous avons un grand fonds d'urgence et nous prenons tranquillement des vacances que nous ne vous disons pas à propos de "même si un tel résultat n'est pas si rare. Les gens n'ont vraiment aucune idée de l'argent qui les entoure parce que c'est un tabou à discuter. Essayez d'expliquer à quelqu'un que nous avons maintenant atteint un point où 1 ménage américain sur 5 gagne un minimum de 8 333 $ par mois et il est probable qu'il ne vous croira pas. Notre richesse en tant que nation est vraiment obscène. (Si vous voulez être amusé, regardez la réaction de quelqu'un d'un autre pays occidental riche, comme l'Irlande, quand vous leur dites que selon certains paramètres du gouvernement américain, un couple marié avec deux enfants est considéré comme vivant "dans la pauvreté" ici au équivalent d'un revenu du ménage 40, 500. Peu de gens savent que c'est ce dont parlent nos politiciens lorsqu'ils discutent des luttes socio-économiques américaines.)

En conclusion, mon opinion est que l'économie comportementale doit être prise en compte dans votre décision. Vous devez prendre une décision entre investir et rembourser la dette 1. que vous pouvez vivre avec, 2. vous êtes susceptible de rester avec jusqu'à ce qu'il soit terminé, et 3. vous permet de bien dormir la nuit. Tant que vous continuez, vous devriez finalement atteindre l'objectif de fin de partie, qui est de n'avoir aucune dette et une abondance de grands investissements lucratifs offrant un niveau de vie confortable à votre famille.Avec suffisamment de patience et de travail, c'est un objectif que vous pouvez atteindre.