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Ce n'est un secret pour personne que les recouvrements de créances sont mauvais pour votre dossier de crédit. Tout compte en souffrance, les recouvrements de dettes inclus, peut avoir un effet négatif sur votre pointage de crédit tant qu'il est inscrit sur votre rapport de crédit.
Les créanciers et les prêteurs potentiels remettent en question votre solvabilité lorsqu'ils voient des comptes de recouvrement sur votre rapport de crédit; vous pourriez trouver plus difficile d'obtenir l'approbation pour de nouvelles cartes de crédit et de prêts.
Si vous travaillez à réparer votre crédit, ou simplement à nettoyer votre dossier de crédit, vous pourriez vous demander si vous devriez payer une collection, surtout si elle est ancienne. Voici quelques facteurs qui jouent dans votre décision.
Le délai de prescription
Lorsqu'un compte est inactif depuis longtemps, une créance devient prescrite et les créanciers ne peuvent plus vous poursuivre en justice. Cette période de temps est connue comme la prescription et varie selon l'état. Si le délai de prescription est passé, il est illégal pour un collecteur de dettes de vous poursuivre en justice (mais c'est à vous de prouver que le délai de prescription a expiré s'ils vous poursuivent en justice). Découvrez le délai de prescription dans votre état aider à décider si vous devriez payer une vieille dette.
Notez que le fait de procéder à un paiement partiel, à un accord de paiement ou d'accepter une offre de règlement sur une créance ancienne peut relancer le délai de prescription. Relancer le délai de prescription donne au créancier ou au collecteur de dettes plus de temps pour vous poursuivre en justice pour la dette.
Les paiements ne reprennent toutefois pas le délai de déclaration de crédit qui est de sept ans pour la plupart des dettes. En comparaison, la limite de temps de rapport de crédit est la quantité de temps qu'une dette peut être inscrite sur votre rapport de crédit.
Une obligation morale de payer
Si la dette est légitimement la vôtre, la bonne chose à faire est de le rembourser.
Vous avez déjà consommé les biens ou les services financés par la dette, il vous incombe de payer pour cela. Votre employeur peut-il se permettre de retenir un mois de salaire? La même chose devrait être vraie pour la dette.
Pour les anciennes créances, vous pouvez demander au service de recouvrement de valider la dette, i. e. , Envoyer la preuve que la dette est la vôtre, si vous avez des doutes quant à savoir si la dette est légitime. Votre demande de preuve doit être faite par écrit.
Impact sur votre pointage de crédit
À mesure que les dettes vieillissent, elles ont moins d'impact sur votre pointage de crédit. Malheureusement, il est difficile de prédire ce qui va arriver à votre pointage de crédit après avoir payé l'ancienne dette. Payer une dette ancienne peut ne pas améliorer votre pointage de crédit, surtout si elle a plusieurs années. Les bonnes nouvelles sont: FICO dit que le paiement d'une vieille dette ne nuira pas à votre pointage de crédit, donc c'est un souci de moins de payer d'anciennes dettes.
Futures demandes de carte de crédit ou de prêt
Vous pourriez avoir de la difficulté à faire approuver de nouvelles demandes tant que vous avez une dette (négative) sur votre dossier de crédit.Ou, si vous êtes approuvé, vous pourriez ne pas obtenir un bon taux d'intérêt.
Si la dette est toujours inscrite sur votre dossier de crédit, c'est une bonne idée de la rembourser afin d'améliorer vos chances d'obtenir une carte de crédit ou un prêt.
Gardez à l'esprit que le paiement de la dette ne l'enlèvera pas de votre rapport de crédit (sauf si vous négociez un salaire pour supprimer), mais il semble mieux que l'alternative. D'autre part, si la dette va déposer votre rapport de crédit dans quelques mois, il peut être préférable d'attendre et de laisser tomber.
Vous devez faire des affaires avec eux
Les cotes de crédit et les poursuites en matière de dettes mises à part, vous devrez peut-être payer une ancienne collection si vous voulez ouvrir à nouveau un compte auprès de cette entreprise. Par exemple, vous pouvez avoir une ancienne facture de câble qui est tombé de votre rapport de crédit et a passé le délai de prescription. Si vous voulez rétablir le service auprès de cette société, vous devrez d'abord éliminer l'ancien solde.
Avantages de rembourser l'ancienne dette
Vous ne voudrez peut-être pas rembourser une vieille dette parce que vous préféreriez dépenser l'argent pour autre chose.
Cependant, il y a des avantages à mordre la balle et à payer ce que vous devez.
- Vous n'avez aucune collection impayée influençant votre pointage de crédit. Payer un compte de collecte vous donne des points dans la partie de l'historique des paiements de votre pointage de crédit.
- Votre ratio d'endettement diminue. Lorsque vous éliminez une dette, vous diminuez votre endettement et votre ratio d'endettement. C'est bon pour votre santé financière globale.
- Les prêteurs et les créanciers seront plus disposés à vous accorder un nouveau crédit lorsque vous n'avez aucune obligation en cours. De nombreux prêteurs, en particulier les prêteurs hypothécaires, vous obligent à prendre soin de toutes les dettes impayées avant de vous offrir un prêt.
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