Devriez-vous posséder votre maison libre et claire?

Il n'y a pas si longtemps, l'un des meilleurs avantages de posséder votre propre maison était les lignes de crédit sur valeur domiciliaire que vous pouviez obtenir.

En pratique, cela s'est traduit par beaucoup de plaisir pour beaucoup de gens: nouveaux meubles et appareils électroniques, piscine, peut-être même une nouvelle voiture ou des vacances exotiques. Et puis … POP!

Depuis l'effondrement du marché de l'habitation, nous avons entendu parler du nombre de personnes qui sont sous l'eau dans leur maison. Mais maintenant, des preuves statistiques et anecdotiques suggèrent que de plus en plus d'Américains poursuivent une approche totalement différente de la propriété: aspirant à posséder leur maison "libre et claire. "

Les avantages et les inconvénients de posséder votre maison "libre et clair"

Comme toute autre décision financière, celle-ci est hautement personnelle et situationnelle. Mais d'une manière générale, si la propriété de votre maison est libre et claire comme une stratégie financière qui pourrait cadrer avec vos propres plans d'ensemble, vous voudrez d'abord peser quelques avantages et inconvénients de base.

En tête de liste pour la plupart des gens dans la catégorie "Pro", c'est la tranquillité d'esprit. Simplement et simplement, vous n'avez pas à vous soucier d'un paiement hypothécaire, et vous savez que vous aurez toujours un toit sur votre tête si, par exemple, vous perdez votre emploi.

Pour beaucoup de gens, sachant qu'ils ne paient pas leur argent durement gagné à la banque sous forme d'intérêt est également un plus. Mais vous libérer d'un gros paiement hypothécaire vous donne également plus de flexibilité financière pour faire d'autres choses. Vous pouvez prendre d'autres occasions, par exemple, de quitter votre emploi.

Parmi les inconvénients, citons les allégements fiscaux comme la déduction d'intérêt hypothécaire qui vous manquera (plus votre tranche d'imposition est élevée, plus les allégements fiscaux comme celui-ci peuvent avoir de l'importance).

Et avec les taux d'intérêt historiquement bas, personne ne peut prétendre que si vous avez l'autodiscipline, le temps et le savoir-faire, investir cet argent plutôt que de rembourser un prêt immobilier à faible taux d'intérêt peut avoir du sens. Mais soyons honnêtes, très peu de gens ont ce genre de discipline, de temps et de savoir-faire.

Enfin, si vous devez investir tout votre argent pour être libre et clair, vous feriez peut-être mieux d'investir dans plusieurs autres endroits pour vous diversifier. Vous devriez également garder de l'argent à portée de la main en cas d'urgence. Votre banque ne va pas vous rendre cet argent si vous êtes dans une impasse!

L'essentiel est que de plus en plus de gens décident que les avantages l'emportent sur les inconvénients. Une étude de 2012 montre que près de 30% des Américains possèdent leur maison libre et claire. C'est 21 millions de foyers! Mais est-ce la bonne décision pour vous aujourd'hui? Les enfants du millénaire semblent le penser - un sondage de 2017 indique que posséder une maison est toujours une très grande partie de leur rêve américain.

Serai-je capable de rembourser ma maison?

Plusieurs facteurs ont été trouvés pour prédire qui choisira ou non de posséder librement et clairement.

Tout d'abord, les valeurs de la maison. Il y a une corrélation directe entre la façon dont les maisons abordables sont situées dans une certaine région et la capacité des gens à obtenir leur prêt hypothécaire en toute liberté.

Par exemple, l'un des taux les plus élevés de possession libre et nette dans tout le pays - près de 50% - se trouve à McAllen ou Hidalgo, au Texas, où la valeur moyenne des maisons est de l'ordre de 75 000 $. Washington DC, par exemple, où la valeur de la maison moyenne est plus proche de 400 000 $, et seulement environ 8 pour cent des propriétaires sont en mesure de rembourser leurs prêts hypothécaires.

Questions d'âge

Un deuxième facteur important est l'âge de l'emprunteur. Les gens de 65 à 85 ans viennent en tête de liste pour être sans hypothèque. Près de 40 pour cent des propriétaires de ce groupe possèdent une propriété libre et claire.

Les raisons derrière cela sont le fait que plus longtemps vous vivez quelque part, plus vous avez de temps pour rembourser l'hypothèque. Les gens plus âgés ont historiquement plus d'argent économisé pour les acomptes et rembourser leur prêt immobilier.

Être libre et clair est également une priorité pour ces gens qui approchent de la retraite, mais nous constatons que les plus jeunes commencent aussi à devenir libres et clairs.

Score de crédit peut être un indicateur

Dernier pointage de crédit. Près de 45 pour cent de tous les gens qui possèdent des fonds libres et clairs ont une cote de crédit de 800 à 900. Ce facteur particulier peut être comparé à la question «qui vient en premier, le poulet ou l'œuf? "

Les gens qui ont l'autodiscipline pour avoir un pointage de crédit stellaire ont probablement l'autodiscipline pour rembourser leur hypothèque. Et les gens qui parviennent à obtenir leur prêt hypothécaire se retrouvent généralement avec un pointage de crédit plus élevé. Le fait est que c'est bon d'être l'un d'entre eux!

Comment rembourser votre maison

Si votre but est de posséder un espace libre et dégagé, tout montant d'argent supplémentaire que vous avez accumulé peut être utilisé pour rembourser votre compte hypothécaire. De plus, si vous pouvez vous permettre de faire un seul paiement supplémentaire chaque année, vous pouvez réduire le temps nécessaire pour rembourser votre prêt hypothécaire de façon significative. Consultez une calculatrice hypothécaire en ligne pour voir à quelle vitesse les dollars peuvent fondre.

Une autre façon d'accomplir la même chose, si votre banque le permet, est de payer la moitié de votre hypothèque toutes les deux semaines. De plus, si vous n'avez pas déjà refinancé pour profiter de taux bas, qu'attendez-vous?

Et si vous êtes sérieux à l'idée d'être libre et clair, prenez au sérieux une hypothèque de 15 ans plutôt qu'une hypothèque de 30 ans. Vous aurez également avantage à payer moins d'argent pour les intérêts.

Enfin, vérifiez les dépenses de votre ménage pour d'autres réductions de coûts qui peuvent être utilisées pour rembourser cette hypothèque! Par exemple, pouvez-vous réduire vos taxes foncières ou économiser de l'argent sur l'assurance habitation ou les services publics? Ces économies peuvent être utilisées pour rembourser votre hypothèque.

Shari Olefson est l'auteur du livre FINANCIAL FRESH START: Votre plan en cinq étapes pour ADAPTER et PROSPERER dans la nouvelle économie.