Vidéo: Stendhal - Le Rouge et le Noir - Livre audio 1 Daniele Jouffroy 2025
Avez-vous une dette de carte de crédit à taux d'intérêt élevé?
Peut-être que vous devez à Visa ou MasterCard une somme effrayante à cinq chiffres … et cet équilibre explose, en raison d'un intérêt incontrôlable à deux chiffres.
Vous voulez vous débarrasser de vos dettes de carte de crédit et vous avez l'impression de vivre aussi frugalement que possible et d'épargner autant que vous le pouvez, mais vous ne progressez toujours pas. Vous ne pouvez pas voir la lumière au bout du tunnel.
Vous avez cependant une bonne chose à faire pour vous: vous avez beaucoup d'équité dans votre maison.
Vous avez peut-être fait un bon acompte de 20% lorsque vous avez acheté votre maison pour la première fois. Peut-être que vous possédez votre maison depuis plusieurs années et que sa valeur a augmenté pendant cette période, ce qui vous donne une bonne part d'équité. Ou peut-être que vous avez hérité de la maison. Indépendamment de la raison, le simple fait est que vous êtes le propriétaire d'une maison qui a une quantité importante de capitaux propres.
Vous savez que vous pouvez obtenir une marge de crédit hypothécaire ou faciliter un refinancement. Ces deux options vous donneraient la capacité d'avoir une somme forfaitaire en espèces, que vous utiliseriez ensuite pour rembourser vos cartes de crédit.
Vous savez également que les taux d'intérêt sur ces prêts seraient nettement inférieurs à ceux de votre carte de crédit. Vous pourriez ne payer que 5% ou 6% lorsque vous emprunter sur votre maison, par rapport à la 14% à 22% ou plus que vous pourriez payer sur une carte de crédit.
Lorsque vous présentez l'argument dans ce type de cadre, emprunter contre votre maison afin de rembourser vos cartes de crédit semble être une évidence. Vous vous demandez peut-être pourquoi quelqu'un ne le ferait pas .
Mais en réalité - (et je vais être franc) - c'est un plan terrible. Voici les raisons pour lesquelles vous ne devriez PAS emprunter contre votre maison afin de rembourser vos cartes de crédit:
1. La dette garantie par rapport à la dette non garantie.
La dette de carte de crédit n'est pas garantie, ce qui signifie que si vous ne respectez pas le prêt, le prêteur ne peut rien reprendre.
Pensez-y une seconde. Vous avez peut-être utilisé votre carte de crédit pour acheter des vêtements, des repas au restaurant, de l'essence pour votre voiture, des articles d'épicerie, des coupes de cheveux et d'autres achats quotidiens. Il n'y a absolument aucun moyen pour un prêteur de le reprendre.
Votre maison, d'un autre côté, est un prêt garanti. C'est la raison pour laquelle l'intérêt sur ce prêt est inférieur. Si vous êtes en défaut sur un prêt immobilier, le prêteur peut vous saisir - et ce n'est pas une situation que vous voulez être, surtout si vous aimez votre maison ou si vous l'avez possédé pendant une longue période.
Tout compte fait, il est beaucoup plus sûr d'avoir une dette non garantie.
2. Les vieilles habitudes ont la vie dure.
La grande majorité des gens qui empruntent contre leur maison pour rembourser leurs prêts sur cartes de crédit finissent rapidement par se retrouver dans une dette de carte de crédit.En d'autres termes, emprunter contre leur maison ne fait pas disparaître leurs problèmes. Cela ne fait qu'aggraver leurs problèmes. Maintenant, ils ont encore une dette de carte de crédit et un prêt supplémentaire sur valeur domiciliaire.
Je vais reformuler cette phrase une fois de plus pour me rendre à la maison: emprunter contre votre maison afin de rembourser votre dette de carte de crédit est une recette pour finir par se noyer dans plus de dettes plutôt que moins.
Je sais que vous pensez que cela ne vous arrivera pas. Vous supposez que même si cela arrive à la grande majorité des gens, vous êtes spécial. Vous serez la seule exception à la règle. Si vous me permettez d'être franc, permettez-moi de vous rassurer, c'est ce que tout le monde pense aussi.
La vie peut être difficile. Dans quelques années, vous pourriez vous trouver dans une situation particulière. Peut-être que vous et votre conjoint perdez tous les deux votre emploi en même temps. Peut-être que vous êtes frappé par d'énormes frais médicaux, ou vous devez prendre soin d'un membre de la famille malade, ou votre voiture et tous vos appareils se brisent le jour même où votre toit commence à fuir.
Lorsque surviennent ces types de catastrophes, même les personnes les plus bien intentionnées finissent souvent par recourir aux cartes de crédit pour se sortir de l'impasse. Si cela vous arrive, vous découvrirez que maintenant vous avez aggravé vos dettes …
et vous ne pouvez certainement pas faire défaut sur l'un de ces prêts, parce que vous courez le risque de perdre votre maison si vous le faites.
3. Outils d'apprentissage.
Il y a une très bonne raison pour laquelle l'expert financier Dave Ramsey recommande que tout le monde sauve un fonds d'urgence de 1000 $ avant de rembourser sa dette.
Ce n'est pas parce que cette étape a le sens le plus mathématique. C'est parce que cette étape a un sens comportemental .
En épargnant un fonds d'urgence de 1000 $ avant de commencer à faire des paiements supplémentaires sur votre dette, vous aurez l'habitude de compter sur vos économies plutôt que sur vos prêts pour vous renflouer. Et une fois que vous avez remboursé votre dette de carte de crédit, votre prochaine étape cruciale est de sauver un fonds d'urgence qui couvre entre trois à neuf mois de vos dépenses personnelles.
Encore une fois, c'est pour une très bonne raison. C'est ainsi que vous pouvez former le comportement de compter sur l'épargne au lieu de compter sur la dette. Si vous utilisez votre marge de crédit hypothécaire pour vous soustraire à vos dettes de carte de crédit, vous ne vous mettez pas sur la bonne voie.
Il est temps d'apprendre de solides compétences en gestion financière, et cela commence par compter sur vos économies afin de vous sortir de situations, plutôt que de simplement transférer des soldes d'un type de prêt à un autre.
Alors que devriez-vous faire? Oubliez le fait que vous avez des capitaux propres à exploiter quoi que ce soit. Focus sur la construction d'un petit fonds d'urgence (commencer avec 500 $ ou 1 000 $) tout en remboursant simultanément votre dette. Cela va exiger un coup classique d'économiser autant d'argent que possible et aussi travailler un deuxième emploi le soir et le week-end afin que vous puissiez augmenter vos revenus.
Gardez diligemment chipping away à votre dette de carte de crédit. Une fois que ces cartes sont payées, vous serez heureux de pouvoir dormir profondément la nuit sans craindre que votre maison ne vous soit retirée.
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