Prêt bancaire restrictif: clauses restrictives pour les petites entreprises

Lorsque les petites entreprises font une demande de prêt bancaire ou bancaire, et qu'elles sont approuvées, le contrat de prêt contient souvent des clauses restrictives ou restrictives. Un engagement restrictif de prêt est simplement une déclaration dans l'accord de prêt entre le prêteur et l'emprunteur (dans ce cas, la petite entreprise) indiquant que la petite entreprise peut et ne peut pas faire certaines choses pendant qu'il paie sur le prêt bancaire.

Les entreprises que les banques considèrent comme plus risquées auront des clauses restrictives plus restrictives.

Les entreprises que les banques considèrent comme moins risquées auront moins de clauses restrictives. Le risque est déterminé sur un certain nombre de facteurs par la banque, y compris la solvabilité, les états financiers, les flux de trésorerie, les garanties, l'assurance commerciale et votre plan d'affaires. D'autres facteurs peuvent également être utilisés pour établir des clauses restrictives.

Clauses de prêt affirmatives ou positives

Les engagements affirmatifs sont des choses que la petite entreprise ou l'emprunteur doit faire pendant qu'il rembourse son prêt commercial. Les exemples de clauses restrictives positives ou positives sont très simples: respecter des obligations financières, payer des impôts et maintenir un flux de trésorerie positif. D'autres engagements affirmatifs possibles sont de maintenir une assurance commerciale, de maintenir votre garantie et une tenue de registres précise.

La banque peut également demander à la petite entreprise de maintenir certains niveaux de ratios financiers particuliers. Des exemples de ratios financiers que les banques peuvent surveiller sont le ratio dette / capitaux propres, le ratio dette / actifs et le fonds de roulement net de la société.

Clauses de prêt restrictives ou négatives

Les clauses restrictives du prêt limitent le comportement de l'emprunteur en faveur de la banque. En d'autres termes, la petite entreprise qui emprunte de l'argent doit s'abstenir de prendre des mesures spécifiques. L'engagement négatif le plus courant exige que la société n'emprunte aucun argent auprès d'un autre prêteur.

Négocier des conventions de prêt avec votre banque

Plus votre société est forte financièrement, meilleure est votre position pour négocier des clauses de prêt avec votre banque. Les banques utilisent des clauses de prêt pour protéger leurs intérêts et limiter leurs risques. Cependant, ils ne feraient pas de prêt à votre petite entreprise s'ils ne voulaient pas que votre entreprise réussisse. Il y a donc de la place pour la négociation. Vous devrez présenter à la banque un plan d'affaires bien élaboré, accompagné d'états financiers, afin de négocier des clauses restrictives avec la banque.

Surveillance des clauses restrictives et traitement des violations des conventions

Le propriétaire d'une petite entreprise doit constamment vérifier si la société respecte ou non les clauses restrictives du prêt, de préférence avec les états financiers actuels et projetés. Il est préférable que votre CPA vous aide dans cette tâche car tous les propriétaires de petites entreprises ne sont pas des experts financiers.

L'une des fonctions les plus importantes de l'ACP est de s'assurer que la petite entreprise ne viole aucune des clauses restrictives du prêt. Parfois, une violation d'un engagement est inévitable. Par exemple, que se passe-t-il si le ratio d'endettement dépasse le niveau fixé par ce contrat de prêt particulier? La réponse courte est que cela dépend de la gravité de la violation.

La pénalité imposée par la banque peut aller d'une lettre dans le dossier de la petite entreprise à la banque faisant appel au prêt. D'autres pénalités de milieu de gamme pourraient inclure une hausse du taux d'intérêt sur le prêt ou une sorte de pénalité financière ponctuelle.