Suppression des anciennes dettes après la limite de crédit

Il n'est pas rare que les rapports de solvabilité contiennent des erreurs. Une de ces erreurs pourrait être l'inclusion de dettes périmées. Heureusement, il existe un moyen assez simple pour certains anciens comptes de votre rapport de crédit une fois que la limite de temps de rapport de crédit a passé pour ces comptes.

La limite de temps pour les informations négatives

Selon la loi, les bureaux de crédit ne sont autorisés à répertorier les éléments négatifs que pour une période donnée.

Pour la plupart des informations négatives, la limite est de sept ans. La faillite, cependant, peut rester sur votre rapport de crédit pendant dix ans.

Normalement, vous n'avez rien à faire pour supprimer les anciennes dettes de votre dossier de crédit après l'expiration du délai de déclaration de crédit. Les bureaux de crédit supprimera automatiquement les éléments négatifs de votre rapport de crédit. Mais, si les anciens comptes sont toujours là, vous pouvez utiliser le processus de contestation pour les supprimer.

Notez que la limite de temps de reporting crédit s'applique aux éléments négatifs. Il n'y a aucune loi exigeant des bureaux de crédit pour enlever les vieux comptes qui ne contiennent pas l'information négative. Au lieu de cela, le temps de rapport de crédit pour ceux-ci est basé sur les lignes directrices de rapport de crédit.

Envoyer une lettre de contestation au bureau de crédit

Le processus de contestation du rapport de crédit est assez simple. Écrivez une lettre au bureau de crédit en disant que vous contestez l'information parce qu'elle est périmée.

Envoyez votre lettre par courrier recommandé avec accusé de réception afin que vous ayez une preuve de la date à laquelle la lettre a été envoyée et une signature de la personne qui l'a reçue. Si le bureau de crédit ne répond pas dans les 30 jours, ils sont en violation de la Fair Credit Reporting Act. Le reçu de courrier certifié aidera si vous décidez d'impliquer la Federal Trade Commission ou déposer une plainte contre le bureau.

Tant que les dates de votre dossier de crédit indiquent que l'ancien compte aurait déjà dû être supprimé, votre conflit devrait se dérouler sans encombre. Cependant, si votre rapport de crédit montre une date de défaut qui est dans la limite de temps de rapport de crédit, vous devrez envoyer une preuve que la date de défaillance est inexacte. Un compte peut avoir une date inexacte après qu'il a été envoyé à une agence de recouvrement, qui donne souvent une nouvelle date à ses dettes lorsqu'il rend compte à l'agence d'évaluation du crédit. Ceci est illégal et vous avez tout à fait le droit de faire supprimer le compte tant que la date d'origine de la faute était de plus de sept ans.

Une fois que vous contestez, l'agence d'évaluation du crédit doit mener une enquête auprès de l'entreprise qui a déclaré le compte et mettre à jour votre rapport de solvabilité si l'entreprise convient que votre différend est exact. Toutefois, si le bureau de crédit ne corrige pas l'erreur que vous avez contestée, vous devrez prendre des mesures supplémentaires pour effacer votre rapport de crédit.

Quand contester avec le créancier

Si le bureau de crédit a mené son enquête et a «vérifié» auprès du créancier que le compte se trouvait dans les délais, vous devriez maintenant contester avec l'émetteur de la carte de crédit (ou quelle que soit l'entreprise répertoriée l'information négative).

Votre lettre de contestation sera très semblable. Indiquez que votre rapport de crédit indique une date de défaillance inexacte pour le compte. Donnez la vraie date de la délinquance si vous l'avez. Vous pourriez être en mesure d'obtenir la date de défaillance d'un ancien relevé de facturation, d'un avis en retard ou d'un rapport de crédit précédent si vous en avez sauvegardé un.

Tout comme les bureaux de crédit, l'entreprise est tenue d'enquêter et de répondre à votre différend dans les 30 jours et demander à l'agence d'évaluation du crédit de mettre à jour votre dossier de crédit si nécessaire.

Ne confondez pas le délai de prescription

Assurez-vous de ne pas confondre le délai de déclaration de crédit avec le délai de prescription de la dette. C'est une erreur courante car les deux ont à voir avec combien de temps les entreprises peuvent prendre certaines mesures sur les comptes en souffrance. La limite de crédit est définie par le Fair Credit Reporting Act et précise combien de temps les comptes peuvent rester sur votre rapport de crédit.

Les délais de déclaration de crédit sont à peu près les mêmes pour tous les types de dettes (sauf la faillite), quel que soit votre pays de résidence.

D'autre part, le délai de prescription de la dette n'a rien à voir avec le délai de déclaration de crédit. Au lieu de cela, il définit combien de temps un créancier peut intenter une action en justice contre vous pour une dette. Le délai de prescription varie selon l'état et le type de dette. Cela n'entraîne pas un rejet automatique de votre dette. Au lieu de cela, vous devez prouver que le délai de prescription a expiré si vous voulez que l'affaire soit rejetée. Les dettes peuvent toujours apparaître sur votre rapport de crédit même si le délai de prescription est passé.