Comment supprimer les retards de paiement de vos rapports de crédit

Les pointages de crédit sont conçus pour prédire si vous effectuerez ou non des paiements à temps, il n'est donc pas surprenant que les retards de paiement dans le passé entraînent une baisse de vos scores. Vous aurez besoin de reconstruire votre crédit en payant à temps, et il pourrait même être possible d'obtenir ces paiements en retard retirés de vos rapports de crédit.

Précis ou une erreur?

Les paiements en retard apparaissent dans vos rapports de crédit lorsque les prêteurs signalent que vous avez payé en retard.

Cela peut se produire de deux façons:

Vous avez payé en retard, et le prêteur dit la vérité.
Vous n'avez jamais payé en retard, et le prêteur ou le bureau de crédit a commis une erreur en ajoutant le paiement à votre rapport.

Si le rapport est exact , il sera plus difficile et long de retirer le paiement de vos rapports - et cela pourrait même ne pas être possible.

Si le retard de paiement est une erreur , il devrait être relativement facile de corriger l'erreur: déposez un différend expliquant qu'il y a une erreur et demandez que le paiement soit retiré. Utilisez un service de messagerie (comme FedEx ou UPS) ou envoyez la lettre par USPS avec une demande de retour. Les prêteurs sont tenus de corriger les erreurs, et ne pas le faire est une violation de la Fair Credit Reporting Act fédérale (FCRA). La correction de l'erreur peut prendre plusieurs semaines, mais vous pourrez peut-être accélérer le processus à l'aide de la restauration rapide. Payer pour une solution plus rapide n'a généralement de sens que si vous êtes au milieu d'un achat d'une maison ou d'une autre transaction importante.

Suppression des paiements en retard

Si le paiement en retard est exact, vous pouvez toujours demander aux prêteurs de supprimer le paiement de vos rapports de crédit. Ils ne sont pas requis pour le faire, mais ils peuvent être disposés à répondre à votre demande, en particulier si l'une ou plusieurs des conditions suivantes s'appliquent:

Vous avez un motif légitime de retard (hospitalisation, catastrophe, erreurs bancaires).
Vous pouvez leur offrir quelque chose en retour.
Vous payez autrement vos factures à temps (ou vous avez payé à temps récemment).

En plus des facteurs ci-dessus, vous obtiendrez de meilleurs résultats si vous demandez gentiment. Rappelez-vous que vous demandez à un autre être humain de vous aider avec quelque chose qui, techniquement, n'est pas nécessaire. C'est une situation stressante et importante pour vous, ce qui le rend particulièrement difficile, mais vos chances sont toujours meilleures si vous pouvez calmement expliquer votre cas et demander de l'aide.

Il suffit de demander: L'approche la plus simple consiste simplement à demander à votre prêteur de prendre le paiement en retard de votre rapport de crédit. Cela devrait supprimer les informations de sa source afin qu'elles ne reviennent pas plus tard. Vous pouvez faire cette demande de deux manières:

Appelez votre prêteur au téléphone et demandez que le paiement soit supprimé.La première personne avec qui vous parlez ne sera probablement pas en mesure de vous aider. Demandez poliment d'escalader le problème et parlez à un gestionnaire ou à un service qui peut approuver votre demande. Une fois que vous les avez au téléphone, faites votre cas poliment.
Écrivez une lettre et demandez le retrait. Souvent appelées lettres d'intention, ces demandes vous permettent d'expliquer formellement pourquoi le paiement doit être supprimé, et il est facile d'inclure une preuve à l'appui de votre cas. Plus il y a de preuves, mieux c'est.

Négocier: Vous pourriez aussi avoir du succès si vous offrez quelque chose à votre prêteur. Par exemple, si vous êtes en retard sur les paiements, vous pourriez proposer de payer tout ce que vous devez tout de suite (y compris éventuellement des frais de pénalité) en échange d'obtenir les paiements en retard enlevés. Vous pouvez également proposer de configurer des paiements automatiques pour garantir que les paiements arrivent à temps dans le futur. Obtenez des accords par écrit avant d'envoyer un paiement important à votre prêteur.

Payez le: Une autre option simple consiste à se faire prendre (ou rembourser la dette que vous devez). Toutefois, les paiements en retard dans votre historique de crédit restera pendant sept ans, ce qui rend plus difficile d'obtenir l'approbation pour les meilleurs prêts et les taux d'assurance. Passé ce délai, les paiements «dégringoleront» vos rapports de crédit - ils ne seront plus montrés aux autres, et ils ne feront pas partie de votre pointage de crédit.

Si c'est la seule option que vous avez, il est préférable d'avoir quelques paiements en retard (que vous avez finalement rattrapé) que les radiations.

Obtenez de l'aide juridique: Certaines situations sont si complexes que vous avez besoin d'une aide professionnelle. Un avocat local peut examiner votre cas et offrir des conseils sur les options supplémentaires qui peuvent être disponibles en vertu des lois fédérales et étatiques.

Si vous ne réussissez pas

Réessayez: Votre demande initiale peut ne pas aboutir. C'est bon - demandez plusieurs fois parce que vous pourriez avoir plus de chance avec une personne différente. En fin de compte, vous pourriez ne pas être en mesure d'obtenir ces paiements supprimés, et vous aurez juste à vivre avec eux.

Reconstruisez votre crédit: Surtout avec des retards de paiement dans vos rapports, vous devrez travailler à la reconstitution de votre crédit. La chose la plus importante que vous pouvez faire est d'éviter les retards de paiement supplémentaires - obtenir vos paiements à temps. Envoyez-les dans quelques jours plus tôt, et inscrivez-vous pour les paiements électroniques (au moins pour le paiement minimum) pour éviter les problèmes. Ajouter de nouveaux prêts à tempérament et rembourser à temps pourrait également aider, mais seulement emprunter s'il est logique d'emprunter - ne pas le faire juste pour essayer de jouer le système de crédit.

Emprunt avec un mauvais crédit: Vos scores seront plus bas si ces retards de paiement demeurent, mais cela ne signifie pas que vous ne pouvez pas emprunter. La clé est d'éviter les prêteurs prédateurs (tels que les prêteurs sur salaire) qui facturent des frais élevés et les taux d'intérêt.

Les prêts FHA peuvent fournir des fonds pour acheter une maison, même si vous n'avez pas un crédit parfait. Vous ne pouvez pas avoir des paiements en retard au cours des 12 derniers mois sur vos rapports de crédit (24 mois est mieux), mais quelques problèmes dans le passé lointain ne devraient pas faire échouer votre demande de prêt.
La souscription manuelle permet aux prêteurs d'approuver des prêts qui, autrement, ne seraient pas approuvés. Au lieu de faire expulser l'application par un ordinateur (en raison de retards de paiement), vous pouvez demander à une personne réelle d'examiner votre situation. Des renseignements supplémentaires, comme des circonstances atténuantes et le fait que vous payez votre loyer et vos factures d'électricité à temps, pourraient faire une différence et mener à l'approbation.
Un cosignataire peut vous aider à obtenir un prêt pour les prêts automobiles et les prêts étudiants. Un cosignataire applique pour un prêt avec vous et promet d'effectuer les paiements si vous ne parvenez pas à effectuer les paiements à temps. Les prêteurs examineront les scores de crédit et les revenus du cosignataire et évalueront la demande de prêt en fonction de la capacité de votre cosignataire à rembourser le prêt. Pour plus de détails, voir comment fonctionne le cosigning.

Les retards de paiement sont-ils importants?

Votre historique de paiement est la pièce la plus importante de votre pointage de crédit FICO, avec une pondération de 35%. Même si vos rapports de crédit sont en bonne forme, un paiement en retard peut endommager votre crédit, et ces «prêts» resteront dans vos rapports de crédit pendant sept ans, à moins que vous ne fassiez quelque chose à leur sujet.

Large impact: Les prêteurs évaluent votre crédit pour approuver ou refuser des demandes de prêt, mais votre crédit se manifeste également dans d'autres domaines. Un crédit fort peut faciliter l'obtention d'un emploi, l'achat d'une assurance abordable et la location d'une maison ou d'un appartement.

Combien de points? L'impact d'un retard de paiement dépend de plusieurs facteurs, y compris le fait que vos prêteurs déclarent ou non des paiements en retard aux bureaux de crédit.

Combien de temps? Les paiements en retard de moins de 30 jours sont peu susceptibles d'apparaître dans votre dossier de crédit. Après cela, les paiements sont catégorisés (30 jours, 60 jours, 90 jours, et ainsi de suite, jusqu'à ce que le prêteur l'appelle une charge complète). Payer 90 jours en retard a un impact plus sévère que de payer 30 jours en retard. Payer quelques jours en retard n'affectera peut-être pas votre crédit, mais vous devrez probablement payer des pénalités à votre prêteur, et vous risquez d'avoir votre compte fermé.
Combien de fois? Un ou deux paiements en retard vont certainement nuire à votre crédit, mais les dommages sont limités si vous évitez de prendre l'habitude. Si vous payez souvent en retard ou si vous avez des paiements en retard sur plusieurs prêts, l'impact est plus grand.
Combien de temps? Un retard de paiement a un impact immédiat sur votre pointage de crédit car les scores sont conçus pour prédire l'avenir et vous avez ajouté de nouvelles informations au modèle de notation. Pourtant, il peut être utile de supprimer les paiements en retard qui datent de plusieurs années car tout élément négatif de votre crédit pèsera sur vos scores.

Equifax, l'une des trois principales agences d'évaluation du crédit, signale qu'un consommateur avec un bon crédit pourrait voir une baisse de 100 points la première fois qu'il paie 30 jours de retard (le score tombe de 780 à 680). Si vous avez déjà obtenu un score de 680 et un ou deux paiements en retard, votre score pourrait diminuer de 70 points si vous ajoutez un autre paiement en retard de 30 jours. Sur la base de ces chiffres, la suppression du paiement qui a causé cette baisse de 100 points vaut quelques appels téléphoniques et lettres.