Notées RIA immédiates à prime unique

Quelle est la véritable proposition de valeur d'une garantie de rente viagère à vie?

Lorsque vous percevez un flux de revenu viager provenant d'une rente, le principal mécanisme d'établissement des prix correspond à votre espérance de vie au moment où vous effectuez les paiements. Vous êtes, en substance, en plaçant un pari avec le transporteur de rente d'émission que vous allez vivre plus longtemps que le transporteur pense que vous le ferez. Vous pariez que vous allez survivre à votre espérance de vie, et si vous le faites, la société de rente est à la charge de vous payer quelle que soit la durée de votre vie.

Voilà la véritable proposition de valeur d'une garantie de rente viagère à vie, et les rentes sont le seul produit sur la planète qui procure cet avantage.

Pourquoi les valeurs SPIA évaluées ont-elles des valeurs de paiement plus élevées?

Lorsque vous envisagez une RASP évaluée, la société de rentes détermine et vérifie que votre âge actuariel est plus ancien que votre âge réel. En d'autres termes, en raison de votre état de santé, votre espérance de vie est inférieure à celle des personnes sans cette condition au même âge.

Avec cette base de stratégie en cours d'établissement, une rente immédiate à prime unique évaluée est en fait le contraire d'une offre SPIA typique. Une AASR cotée est calculée en utilisant la preuve soumise au porteur de rente que votre espérance de vie est inférieure aux prévisions des tables actuarielles. Plus votre espérance de vie est courte, plus le paiement est élevé. Les rentes sont généralement garanties, mais les polices ad hoc exigées exigent une tarification médicale pour prouver que votre espérance de vie devrait être moindre afin d'obtenir une plus grande garantie de revenu.

Habituellement, seuls les transporteurs en bonne santé offrent des SPIA notés, mais même ces transporteurs sont limités.

Pour les personnes ayant des problèmes de santé graves, les SPIA notés peuvent fournir une source de revenus accrue qui peut vous aider à améliorer votre style de vie pendant les dernières années de votre vie.

La plupart des transporteurs qui offrent des SPIA notés sont très bien notés et financièrement solides du point de vue de la capacité de paiement, bien que les transporteurs qui offrent des SPIA notés soient limités et aient diminué au cours des dernières années.

Vos choix sont quelque peu limités par rapport aux autres types de rentes.

Il faut du temps pour passer en revue les documents requis pour obtenir une approbation pour une évaluation de l'impact sur l'environnement.

Le processus de souscription pour être approuvé peut être lourd et frustrant, en plus de prendre beaucoup de temps. Une des frustrations dont j'ai été témoin avec des clients essayant d'obtenir l'approbation pour un SPIA évalué est que le porteur de rente peut ne pas penser que vous êtes aussi malsain que vous pensez que vous êtes. Je sais que cela semble dur, mais j'ai vu des gens que je pensais qualifier pour un SPIA évalué refusé par le transporteur. Je pense que cela vaut la peine d'essayer de le savoir, mais je prépare toujours mes clients en leur faisant savoir que ce n'est peut-être pas le slam dunk qu'ils pensent qu'il devrait être.

Du point de vue de la souscription, la plupart des transporteurs notés SPIA n'ont besoin que de vos dossiers médicaux récents sans que vous ayez à rencontrer une infirmière / un ambulancier paramédical ou à passer des examens spécifiques. Cela n'empêche pas le transporteur de rentes de le demander, mais la plupart des approbations SPIA cotées sont déterminées à partir des dossiers médicaux fournis et demandés. La plupart des entreprises exigent que vous fournissiez des documents originaux, et plus vous êtes minutieux, plus vous avez de chances d'être approuvé.

Les SPIA notés sont des produits pro-clients à explorer si vous êtes en perte de vitesse.

Du point de vue de la planification successorale, les flux de revenus améliorés de la catégorie SPIA sont parfois utilisés pour garantir l'assurance-vie.

Il peut être judicieux de demander une assurance SPIA cotée si vous envisagez une stratégie typique de rente immédiate à prime unique (SPIA) et que vous souffrez d'une maladie grave. Si vous êtes refusé pour la note SPIA, vous pouvez toujours acheter la stratégie SPIA typique. Quel que soit votre état de santé, une stratégie de rente peut vous aider à construire un plancher de revenu qui durera le reste de votre vie, et s'il est structuré pour le faire, il durera aussi la vie de votre conjoint.