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Le problème avec les cartes de crédit Premium
Toutes les cartes de crédit sont des méthodes de paiement plus onéreuses pour les commerçants que les autres modes de paiement tels que les cartes de débit et les espèces. Mais les frais plus élevés associés aux cartes de crédit haut de gamme pénalisent particulièrement les petites entreprises canadiennes - les sociétés émettrices de cartes de crédit imposent des frais encore plus élevés aux clients qui utilisent des cartes de crédit de qualité supérieure.
La Fédération canadienne de l'entreprise indépendante (FCEI) a mis sur pied un tableau des taux de cartes de crédit qui énumère de nombreux types de cartes de crédit disponibles au Canada.
En regardant la liste, vous verrez, par exemple, que les frais de transaction facturés à un commerçant lorsqu'un client utilise une carte MasterCard régulière est de 75%, mais si un client utilise une carte MasterCard Premium High Spend, les frais de transaction est de 2. 71 pour cent. Certaines cartes MasterCard dans la catégorie World / World Elite comportent des frais de transaction encore plus élevés.
À une petite entreprise qui a traité 100 000 $ de transactions par carte de crédit chaque mois, le. La différence de 96 pour cent facturée pour les transactions par carte prime coûterait 960 $ de plus par mois, soit 11 520 $ de plus par année.
J'ai utilisé les taux de MasterCard à titre d'exemple, mais j'aurais tout aussi bien pu choisir Visa; Les taux de transactions Visa suivent le même modèle de cartes premium utilisées pour extraire des frais de transaction plus élevés auprès des commerçants.
Les sociétés de crédit émettent des cartes de crédit de qualité supérieure. «Aujourd'hui, il y a un nombre impressionnant de cartes sur le marché au Canada, avec plus de 200 cartes MasterCard et Visa sur notre tableau de tarifs» Dan Kelly, président et chef de la direction de la FCEI.
Les groupes de pression de la FCEI
La Fédération canadienne de l'entreprise indépendante (FCEI) a lancé sa campagne contre le coût élevé des frais de transaction par carte de crédit au Canada en novembre 2008 et a contribué à l'élaboration du Code de conduite Cependant, même si un code que MasterCard et Visa ont volontairement accepté de suivre était une bonne chose, le problème des frais massifs facturés sur les transactions par carte de crédit haut de gamme est demeuré, La FCEI a continué de faire pression pour faire adopter des modifications au Code qui:
permettent aux commerçants d'accepter des cartes à moindre coût d'une marque sans avoir à accepter des cartes «premium» plus coûteuses ou à accepter des cartes plus coûteuses.
- exigent que toutes les cartes de crédit à coût élevé soient marquées séparément «premium» car la plupart des consommateurs ne savent toujours pas que certaines cartes de crédit facturent des frais supplémentaires aux commerçants.
- ajoutez des règles concernant les paiements mobiles et les problèmes liés aux processeurs.
- En 2012, le Bureau de la concurrence du Canada a poursuivi en justice Visa et MasterCard à l'encontre des règles sur la surtaxe et les cartes d'honneur.
Le Tribunal de la concurrence
Le Tribunal de la concurrence «est un organe strictement juridictionnel qui fonctionne indépendamment de tout ministère» qui connaît des affaires économiques et commerciales telles que les fusions, la publicité mensongère et les pratiques commerciales restrictives (ou , en d'autres termes, les affaires portant sur des questions découlant de la Loi sur la concurrence).
(Notez que le Tribunal de la concurrence est distinct du Bureau de la concurrence qui est l'organisme indépendant chargé de l'application de la Loi sur la concurrence.
Le Bureau de la concurrence est l'organisme qui enquête sur les plaintes
L'argument devant le Tribunal de la concurrence était que Visa et MasterCard se livraient à un comportement anticoncurrentiel et que leurs contrats restrictifs permettaient aux deux sociétés émettrices de cartes de crédit de dicter des conditions aux commerçants (un argument qui ne semble pas exagéré quand vous considérez que Visa et MasterCard représentaient 92% du marché canadien des cartes de crédit, en traitant environ 322 milliards de dollars de transactions par carte de crédit en 2011).
Ces conditions permettaient à Visa et MasterCard de facturer des frais de transaction de plus de trois pour cent, des frais qui, selon le Bureau de la concurrence, étaient parmi les plus élevés au monde et 5 milliards de dollars pour l'industrie des cartes de crédit chaque année.
Bien que le Tribunal de la concurrence n'ait pas le pouvoir de prélever un jugement pécuniaire contre les deux géants de la carte de crédit, il pourrait les forcer à changer leurs méthodes d'exploitation.
Le Bureau de la concurrence voulait que les détaillants puissent faire deux choses qu'ils n'avaient pas le droit de faire:
refuser d'accepter les cartes de crédit à coût élevé tout en acceptant les autres de la même marque.
- ajouter des suppléments pour compenser les frais de transaction plus élevés facturés pour les cartes de crédit premium.
- En juillet 2012, Visa et MasterCard (ainsi que plusieurs grandes banques) ont réglé une poursuite de longue date qui alléguait que les émetteurs de cartes conspiraient pour fixer les frais de transaction au détail. Visa, MasterCard et les banques susmentionnées ont accepté de payer aux détaillants américains au moins 6 milliards de dollars américains - et les modalités du règlement ont permis aux détaillants américains de facturer davantage à leurs clients s'ils payaient avec des cartes de crédit.
Décision du Tribunal de la concurrence
Cependant, le 23 juillet 2013, le Tribunal de la concurrence a décidé que l'argumentation contre les frais plus élevés imposés aux commerçants pour les cartes de crédit à prime était infondée.
Bien que l'affaire ait été rejetée pour des raisons de technicité, le Tribunal a examiné l'affaire et a déclaré qu'il aurait refusé de rendre une ordonnance et a noté que la solution appropriée aux préoccupations soulevées par le commissaire est un cadre de réglementation.
Le commissaire du Bureau de la concurrence, Jon Pecman, a déclaré dans un communiqué que le bureau était très déçu de la décision du tribunal et que «nous allons examiner de près la décision pour déterminer nos prochaines étapes."
Autres réactions à la décision
L'Association des consommateurs du Canada s'est montrée" enthousiaste "à l'égard de la décision, affirmant que c'est une grande victoire pour les consommateurs.
MasterCard et Visa, comme on pouvait s'y attendre, tombent dans le camp extatique; les deux sociétés ont immédiatement publié des déclarations faisant l'éloge de la décision.
D'autre part, Dan Kelly, président de la Fédération canadienne de l'entreprise indépendante, a qualifié cette décision de grande perte pour les commerçants canadiens et a promis de se battre. Le Conseil canadien du commerce de détail a également été déçu: «Les Canadiens paient plus que ce qu'ils devraient être au registre en raison de ces frais élevés», a déclaré David Wilkes, porte-parole du Conseil du commerce de détail. effet négatif sur les commerçants et les consommateurs »(CBC News).
La lutte continue
En 2013 et 2014, la FCEI a continué de travailler sur le problème des frais de traitement élevés des cartes de crédit en se joignant à
Interac
pour lancer des outils pour encourager les clients à utiliser le débit. et en faisant pression sur tous les intervenants de l'industrie et le gouvernement pour obtenir des réductions sur les frais de traitement et des améliorations à la divulgation et au règlement des différends. En novembre 2014, Visa et MasterCard ont annoncé la première réduction des frais d'interchange (10% en moyenne), plus un gel de cinq ans. (Notez qu'American Express ne fait pas partie de l'entente.) En avril 2015, le Code de conduite pour l'industrie canadienne des cartes de crédit et de débit a été mis à jour pour inclure les paiements mobiles, protéger les réductions de frais et ajouter une limite de six mois aux renouvellements automatiques.
Les changements introduits en 2015 comprennent:
Les commerçants pourront se retirer de leurs contrats si leur processeur de paiement augmente les tarifs ou ne transmet pas les économies de Visa / MasterCard;
L'intégralité du code s'appliquera désormais aux paiements mobiles.
- Les processeurs de paiement ne peuvent renouveler automatiquement un contrat que jusqu'à six mois, de sorte que moins de commerçants seront bloqués dans de mauvais contrats.
- Les frais de transaction par carte de crédit pour les commerçants au Canada sont encore élevés, et le Code ne protège pas les commerçants contre la signature de «mauvais» contrats de traitement.
- Que pouvez-vous faire en tant que propriétaire d'une petite entreprise?
1) Familiarisez-vous avec le Code de conduite pour l'industrie des cartes de crédit et de débit au Canada.
Visa Canada et MasterCard Canada ont convenu de se conformer à ce code de conduite volontaire présenté par le ministre des Finances le 17 mai 2010.
Si vous avez une plainte concernant une violation potentielle, vous pouvez communiquer avec le Consommateur financier Agence du Canada qui déterminera si la compagnie de carte de crédit est conforme ou non.
Vous devriez aussi lire leur document Qu'est-ce que le code signifie pour les marchands?
2) Informez vos clients du problème.
La plupart des consommateurs n'accordent pas beaucoup d'importance aux frais de transaction par carte de crédit et ne savent pas que certaines cartes de crédit coûtent beaucoup plus cher par transaction que d'autres. Demandez à vos clients d'envisager de payer en espèces ou par débit plutôt que de les informer du problème avec les cartes de crédit premium et des frais de transaction plus élevés.
La FCEI a préparé des affiches de demande que vous pouvez télécharger et afficher dans votre (vos) caisse (s).
The Upshot
Pour l'instant, si votre petite entreprise canadienne accepte les cartes de crédit, vous devez accepter les cartes Visa ou MasterCard que votre client présente comme paiement, qu'il s'agisse d'une carte premium avec des frais de transaction plus élevés ou non. autorisé à ajouter un supplément pour aider à couvrir le coût.
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