Conseils de roulement iRA - Éviter la retenue obligatoire

Les IRA de retournement sont importants. Après tout, l'une des caractéristiques les plus importantes de tout plan de retraite réussie est de garder tout votre argent pour vous. Malheureusement, un nombre scandaleusement élevé de personnes ne parviennent pas à renverser leurs plans 401K et 403B quand ils cessent de travailler pour un employeur spécifique - ils ne réalisent pas correctement un IRA de roulement.

Même si le fait de laisser votre régime à l'employeur est un choix acceptable, ce n'est pas ce qui se passe habituellement.

Trop souvent, l'argent destiné à la retraite est encaissé. Par conséquent, la distribution de ce régime de retraite est habituellement assujettie aux impôts fédéraux, aux taxes d'État et à une pénalité de distribution anticipée. De plus, vous perdez la possibilité de bénéficier de la croissance future de l'argent que vous souscrivez.

Un roulement de l'IRA est souvent la façon intelligente d'y aller

La solution est un renversement de l'IRA. Un roulement est un processus relativement simple où le montant total de votre solde de régime qualifié est effectivement transféré à un compte de retraite individuel (IRA). Toutefois, si vous ne demandez pas un roulement, votre distribution sera soumise à une retenue d'impôt obligatoire de 20%. Vous avez encore 60 jours pour déposer le montant total de la valeur de votre compte 401K d'origine et éviter une distribution imposable. Toutefois, si l'argent vous a été retenu par inadvertance, vous devez fournir le montant retenu pour effectuer le roulement!

Évidemment, il vaut beaucoup mieux faire les choses de la bonne façon la première fois.

Voici quelques avantages potentiels d'un roulement IRA:

• Un roulement IRA vous permet d'éviter la pénalité de retrait anticipé de 10% si vous avez moins de 59 ans 1/2.
• Votre argent continuera de croître pour la retraite et vous pourrez reporter vos impôts jusqu'à ce que vous retiriez vos fonds plus tard à la retraite.
• Vous pourriez être en mesure de trouver un plus large éventail de choix de placement que ceux offerts dans le régime de votre employeur, ce qui vous donnerait le potentiel d'améliorer votre diversification globale.

Exemples d'impact de la retenue obligatoire et des reports IRA

Exemple 1

Derrick quitte son emploi avec un solde de 401 000 $ du plan 401K. À ce moment-là, il n'a pas l'intention de retourner son compte et décide de prendre une distribution. Il recevra un chèque de 40 000 $, puisque 20% (10 000 $) doivent être retenus. Si Derrick reconsidère et décide par la suite dans les 60 jours de rouler sur l'ensemble de son solde de 401K, il peut toujours le faire. Cependant, il doit trouver l'original de 10 000 $ temporairement perdu par retenue. Il ne sera pas en mesure d'obtenir les fonds retenus jusqu'à ce qu'il produise sa déclaration d'impôt l'année prochaine.

Exemple 2

Si Derrick venait tout juste de demander un rollover dès le départ, il aurait reçu un chèque fait à l'ordre de son IRA pour le bénéfice de son IRA pour la somme de 50 000 $.Facile.

Exemple 3

Gardez à l'esprit que si Derrick ne reconduit pas le compte et prend la distribution complète, les 20% déjà perdus à la retenue d'impôt peuvent être une goutte dans le seau par rapport à ce qu'il doit en fin de compte. Non seulement Derrick paiera-t-il son taux marginal d'imposition sur la distribution (qui pourrait être très supérieur à 20%), mais il pourrait également être soumis à une pénalité de distribution anticipée de 10% (s'il est inférieur à 59 ½) .

Exemple 4

Cette fois, Derrick se contente de récupérer les 40 000 $ qu'il lui reste après la retenue obligatoire. Il sera assujetti aux taxes et à la pénalité de 10% sur les 10 000 $ non distribués. Mieux qu'une distribution totale pour être sûr, mais encore pire qu'un roulement réussi de l'ensemble du solde.

Sommaire

Un CII est un véhicule d'épargne-retraite à imposition différée qui reçoit des fonds d'un régime de retraite offert par l'employeur, tel qu'un régime 401 (k). Vous avez la possibilité de reporter votre compte de retraite si vous prenez votre retraite, changez d'emploi ou quittez votre employeur pour toute autre raison. Assurez-vous de vérifier auprès de votre parrain de régime de retraite et le gardien de l'IRA avant de choisir de prendre un roulement IRA. Comme pour la plupart des transactions financières, certaines restrictions, limitations ou frais peuvent s'appliquer. Un roulement IRA n'est pas toujours la meilleure décision.

D'autres options existent, comme rester dans le régime de retraite de votre ancien employeur, effectuer un roulement dans le régime de votre nouvel employeur ou effectuer une distribution en espèces.

Mis à jour par Scott Spann