Assurance dégâts et couverture des sinistres ouragan

Les dommages causés par les chutes d'arbres et les branches volantes, les pluies abondantes et les inondations font partie des risques sérieux pour les propriétaires lors d'un ouragan.

Les ouragans sont des tempêtes massives qui se forment au-dessus de l'eau et pénètrent dans les terres des régions côtières. La saison des ouragans s'étend du 1er juin au 30 novembre dans l'Atlantique et du 15 mai au 30 novembre dans l'Atlantique Est. Pendant ce temps, de nombreux propriétaires de maisons et de propriétés côtières s'inquiètent des dommages causés par les ouragans et de ce qui peut ou ne peut pas être couvert par leur assurance.

Si vous êtes payé pour des dommages après un ouragan, vous devez d'abord obtenir la bonne assurance.

Ce qu'il faut savoir sur les dommages causés par les ouragans et l'assurance de votre propriété

Dans cet article, nous traiterons des questions fréquemment posées sur les dommages causés par les ouragans et les dégâts matériels ainsi que les différences entre couverture d'assurance habitation et inondations. . Tout au long, nous avons des liens vers des informations supplémentaires sur des sujets si vous voulez plus de détails. Si vous subissez des dommages causés par un ouragan et que vous essayez de comprendre comment faire une réclamation et ce qui pourrait être couvert, cet article peut être utilisé comme ressource en cours de route. Vous n'avez peut-être pas besoin de toutes les informations ici aujourd'hui, mais vous voudrez peut-être vous référer à l'achat d'assurance ou traiter votre demande, car les sinistres majeurs prennent généralement du temps à résoudre et de nombreuses questions peuvent surgir dans le processus. Vous pouvez en savoir plus sur ce à quoi s'attendre dans une réclamation majeure ici.

Une police d'assurance habitation couvrira-t-elle les dommages causés par les ouragans?

Les polices d'assurance habitation couvrent différents aspects des dommages causés à votre domicile par les tempêtes. Certains dommages causés par les ouragans peuvent être couverts. Cependant, dans la plupart des cas, les ouragans peuvent causer plus de dégâts. qu'une seule police pour couvrir les dommages.

Que vous soyez couvert ou non dépend de:

• le type de dommage
• comment cela a été causé
• le type de couverture que vous avez acheté et où vous vivez.

Zones à risque élevé et restrictions sur la couverture

Les maisons et les propriétés comme les condos dans les zones à risque élevé ont différentes couvertures à leur disposition par rapport aux zones considérées à faible risque. Selon l'endroit où vous habitez, votre police d'assurance habitation, locataire ou condo peut couvrir certains de vos biens contre les dommages causés par le vent, mais les zones sujettes aux ouragans (et aussi les tornades) peuvent avoir des exclusions pour ce type de vent dommage, ou peut vous demander d'ajouter un endossement pour la couverture de la tempête.

En plus des variations de couverture en fonction de l'état ou de la région dans laquelle vous vivez, l'autre problème des ouragans est qu'ils causent différents types de dommages, donc tous les dommages ne sont pas couverts par votre police. est couvert peut être complexe.

La couverture des dommages causés par les ouragans peut nécessiter plus d'une police d'assurance pour protéger votre maison

Les ouragans entraînent de nombreuses situations dangereuses qui causent des dommages matériels à diverses sources. Bien que les gens s'inquiètent souvent des dommages causés par les ouragans, les dégâts causés par l'eau peuvent être bien plus graves.

Pour cette raison, il est important de considérer les différents types de couverture dont vous aurez besoin pour vous protéger contre les dommages causés par les ouragans. Les dégâts causés par un ouragan peuvent être couverts par une assurance de trois façons:

1. Assurance habitation, locataire ou copropriété (avenant Windstorm et refoulement d'égout)
2. Couverture tempête
3. Assurance inondation NFIP et assurance contre les inondations excédentaires (pour les maisons de plus de 250 000 $ valeur)

Dégâts d'eau de refoulement des égouts ou inondations résultant d'un ouragan

Bien qu'il soit possible de faire des refoulements d'égouts, il est important de connaître la cause du refoulement des égouts. Il peut être couvert si la source de la sauvegarde est de fortes pluies et que vous avez acheté une approbation de sauvegarde d'égout. La couverture est basée sur le libellé et les exclusions de votre police, ainsi que sur la façon dont l'événement est défini par votre compagnie d'assurance. Si c'est le résultat d'une inondation, la sauvegarde des égouts peut ne pas payer.

Par exemple: Si le refoulement des égouts est causé par une inondation et que vous n'avez pas d'assurance contre les inondations, vous pourriez ne pas être couvert. Vous pouvez obtenir une assurance complémentaire d'égout en tant qu'approbation de votre police d'assurance habitation en demandant à votre courtier ou agent d'assurance de l'ajouter. Le refoulement des égouts pourrait se produire sans inondation, et dans ce cas, il pourrait être couvert si vous aviez l'aval.

Fait à noter: Selon l'Insurance Information Institute (III), moins de 12% des propriétaires ont une assurance contre les inondations

Quels types de dommages causera un ouragan?

Les ouragans provoquent différents types de dégâts. Les dommages les plus communs à votre maison d'un ouragan ou d'une tempête tropicale se produiront de certains risques et périls comme:

• Vent
• Fortes précipitations
• Inondations
• Ondes de tempête
• Tornades
• Égout Up

Toute réclamation que vous faites pour des dommages à votre domicile causés par des risques et périls assurés:

• aura une limite ou un montant maximum payable
• fera l'objet d'une franchise. La franchise varie en fonction de la couverture qui s'applique aux dommages réclamés. (Nous discutons des franchises d'ouragan plus en détail ci-dessous).

Dommages causés par la tempête de vent ouragan sur l'assurance habitation dans différents États

Bien que vous puissiez être couvert par une politique propriétaire pour les tempêtes de vent, dans les zones sujettes aux ouragans, vous ne pouvez pas être. Il est vraiment important de demander à votre agent ou courtier comment votre police vous couvre et quelles sont les limites, les franchises et les exclusions.

Franchises de tempête

Une police couvrant les dommages causés par un ouragan ou un endossement couvrant ce risque peut également avoir une franchise différente de votre police de base.

Selon l'Insurance Information Institute (III), les états suivants sont parmi ceux qui peuvent exiger une franchise spéciale pour la tempête: Alabama, Connecticut, Delaware, Floride, Géorgie, Hawaii, Louisiane, Maine, Maryland, Massachusetts, Mississippi, New Jersey, New York, Caroline du Nord, Pennsylvanie, Rhode Island, Caroline du Sud, Texas et Virginie.

Chaque État a différents critères, options de couverture, exclusions et disponibilité de la couverture. Si vous avez besoin d'une couverture supplémentaire pour gérer les dommages causés par un ouragan, assurez-vous de savoir comment l'obtenir auprès de votre représentant.

Périodes d'attente et assurance contre les tempêtes de vent

Lorsque vous achetez une police contre les tempêtes, vous pouvez également faire face à une période d'attente de 15 jours. Assurez-vous et demandez quand la couverture prend effet après l'achat d'une police.

Exemples de certains États qui peuvent exiger une politique de tempête de vent supplémentaire pour les ouragans

En raison de leur présence dans des zones à haut risque, de nombreux états ont des exclusions sur la politique standard pour les dommages causés par les tempêtes. acheter une politique de tempête pour couvrir les dommages causés par les tempêtes:

Alabama, Connecticut, Delaware, Floride, Géorgie, Louisiane, Maryland, Massachusetts, Mississippi, New Jersey, New York, Rhode Island, Caroline du Sud, Texas, Virginie.

Magasinez pour trouver une assurance habitation avec couverture contre les tempêtes

Si votre propre compagnie d'assurance ne le fournit pas, faites le tour et voyez si une autre compagnie d'assurance dans votre région assurerait la couverture. Cela pourrait vous faire économiser de l'argent. Vous pouvez également acheter une politique de tempête de vent supplémentaire dans certains états (voir les exemples ci-dessus). Si vous n'êtes pas sûr, vous pouvez contacter le bureau de votre commissaire d'assurance d'état et ils seront en mesure de vous aider à comprendre vos options.

Assurance contre les dommages causés par les ouragans causés par les inondations

Si votre communauté participe au Programme national d'assurance contre les inondations (PNIF), vous pouvez souscrire une assurance contre les inondations par le biais du PNIF. Vous pouvez demander des renseignements à votre représentant en assurance habitation ou consulter la liste des communautés participantes du PNIF.

L'assurance contre les inondations peut également être assurée par des compagnies d'assurance privées. Bien qu'une police d'assurance habitation standard couvre certaines formes de dommages causés par l'eau, une police d'assurance habitation standard ne couvre pas les inondations, vous devez acheter la couverture spécifiquement. En savoir plus sur les différents types de dégâts d'eau

Pouvez-vous acheter un ouragan, une tempête de vent ou une protection contre les inondations juste avant un ouragan?

Les compagnies d'assurance peuvent temporairement cesser de vendre une assurance de dommages liée aux ouragans avant une alerte aux ouragans. Cela dépend de la compagnie d'assurance, mais une fois que vous avez environ 48 heures avant une montre d'ouragan, il peut ne pas être possible d'acheter une couverture.

Même si vous achetez la couverture juste avant une tempête, ces règles de tempête ont habituellement des périodes d'attente. Par exemple, vous pouvez souscrire une assurance contre les inondations. Cependant, il y a habituellement une période d'attente de 30 jours avant que votre couverture prenne effet. Si vous attendez qu'un ouragan ou une inondation arrive pour tenter d'acheter une couverture, vous serez absent. de la chance pour tous les dommages imminents.

Combien coûte l'assurance contre les inondations?

Les primes d'assurance contre les inondations dépendent de la valeur que vous assurez et de la région où vous vivez. La FEMA fournit des informations sur les zones inondables, où acheter les couvertures et les frais de couverture via le centre de services FEMA Flood Map.

Ce site donne également des estimations sur les coûts de l'assurance contre les inondations dans différents domaines pour vous donner une idée, ils ont aussi des conseils et des faits intéressants, comme 25% de les maisons ayant des revendications d'inondation chaque année se trouvent dans des zones à faible risque.

Frais de subsistance supplémentaires: frais de déménagement et de déplacement vers un domicile temporaire pendant les réparations

Lorsque votre maison est devenue inhabitable après un ouragan, vous devrez peut-être trouver un autre logement pendant que votre maison est reconstruite ou réparée. Les coûts de la vie ailleurs peuvent être couverts par votre assurance, alors assurez-vous et gardez tous les reçus et les documents liés à vos coûts au cas où vous êtes en mesure d'obtenir le remboursement de votre perte réelle.

Les polices du propriétaire comprennent généralement une couverture pour frais de subsistance supplémentaires après une perte couverte. La clé ici est que pour que les frais de subsistance supplémentaires soient payés, la cause de la réclamation et la cause du dommage qui a rendu votre maison inhabitable doivent être couvertes et non exclues sur votre politique de propriétaire standard.

Exemples lorsque l'ALE est couverte et n'est pas couverte par l'assurance contre les inondations

Si vous êtes déplacé en raison d'une inondation, par exemple, et que vous bénéficiez d'une couverture par le PNIF, vous ne serez pas couvert. couvert pour les frais de subsistance supplémentaires.

Cependant, selon le III, l'assurance contre les inondations excédentaires par l'intermédiaire d'assureurs privés pour les maisons évaluées à plus de 250 000 $ ou dans les collectivités non desservies par le PNIF fournit une couverture pour les frais de subsistance supplémentaires.

L'assurance contre les inondations excédentaires est disponible auprès d'assureurs privés et peut être mise à votre disposition par l'entremise de votre représentant ou de votre compagnie d'assurance habitation. Demandez à votre agent d'assurance ou à votre courtier les options de couverture.

Combien paiera l'assurance?

Les montants maximums payables dans une réclamation d'assurance sont dictés par les limites et les franchises indiquées sur la page de déclaration de votre police d'assurance ou dans le résumé de votre couverture. Votre règlement de sinistre prendra également en compte les exclusions supplémentaires ou les limites d'assurance spéciales énumérées dans le libellé de la police.

Par exemple, si vous avez besoin de reconstruire votre maison après une catastrophe majeure, vous devrez avoir la bonne quantité d'assurance sur le logement afin d'obtenir la valeur de votre coût de remplacement. Selon la couverture qui a causé la perte, vous pouvez avoir différentes franchises à considérer.

Vous devriez également vous familiariser avec les limites d'assurance spéciales de votre police. Nous expliquons plus sur les limites d'assurance spéciales ici.

Des limites et exclusions spéciales peuvent s'appliquer à l'aménagement paysager et au contenu de votre maison, ainsi qu'aux articles plus petits habituellement inclus dans votre police d'assurance habitation comme les canots, les équipements sportifs, les bicyclettes, les petites embarcations ou même les voiturettes de golf.

Coût de remplacement et valeur de rachat réelle pour les paiements de réclamations d'assurance

Enfin, un autre facteur déterminant le montant que vous recevrez dans une demande de règlement est le type de couverture que vous avez. Lorsque vous achetez votre propriété personnelle ou l'assurance habitation, vous pouvez avoir un coût de remplacement comme base de règlement des réclamations, ou de la valeur de rachat réelle.Certaines entreprises offrent même un coût de remplacement garanti ou des options de retrait.

Chaque police a des conditions différentes, par exemple, dans le cas d'une assurance contre les inondations, vous pouvez avoir une valeur de remplacement sur votre maison. Cela signifie que l'assurance paiera le coût de la reconstruction de la maison, cependant, dans le PNIF, la couverture de votre contenu ne peut être que la valeur de rachat réelle (VAC). ACV signifie que vous serez seulement rémunéré pour la valeur dépréciée de votre propriété. Vous ne recevrez pas assez d'argent pour remplacer les objets perdus.

Parce que les Hurricanes causent des dommages aussi importants, et aussi parce qu'il existe différents types de polices qui peuvent ou ne peuvent pas payer pour les dommages causés par les ouragans et les événements liés aux ouragans, le mieux est d'utiliser les informations ici. Une ligne directrice pour communiquer avec votre assureur et lui poser les questions nécessaires pour vous assurer que vous êtes couvert et obtenir la protection dont vous aurez besoin dans votre cas.