Comment épargner pour la retraite avec un MyRA

La RA ou «mon compte de retraite» est un ajout relativement nouveau à la liste croissante d'options potentielles d'épargne et de placement pour la retraite. D'abord présenté par le président Barack Obama et mis à disposition en 2015 par le département du Trésor des États-Unis, mes RA ont été conçus pour encourager plus d'Américains à commencer à épargner pour la retraite. Mon RA

offre une autre solution aux travailleurs qui n'ont pas accès à un régime de retraite au travail.

On estime qu'un peu plus de la moitié de tous les employés travaillent pour une entreprise qui offre un régime de retraite parrainé par l'employeur. L'enquête de 2015 sur la confiance à la retraite de l'Employee Benefit Research Institute a révélé que seulement 67% des travailleurs déclarent que leur conjoint ou elle-même a économisé de l'argent pour la retraite.

La RA

my a été conçue pour offrir une alternative simple et sûre pour aider les gens à commencer à épargner afin qu'ils puissent combler l'écart de préparation à la retraite. Les contributions sont faites avec des dollars après impôt et ne sont pas imposées tandis que les gains ont aussi la capacité de croître en franchise d'impôt. Il n'y a pas de minimum de compte et vous pouvez contribuer le montant que vous choisissez. Les titulaires de compte conservent le contrôle total de leurs fonds en tout temps et peuvent établir des contributions automatiques ou utiliser un remboursement d'impôt fédéral lors du dépôt d'une déclaration de revenus pour financer un compte. Si vous changez d'emploi, le compte reste avec vous.

Un autre élément de contrôle peut être trouvé dans le fait que les titulaires de compte peuvent retirer les contributions originales de leur compte à tout moment sans impôt ni pénalité.

Fonctionnement de

my Fonctionnalités d'investissement de RA La myRA est considérée comme une option d'investissement sûre et conservatrice et bénéficie de la confiance et du crédit du Trésor américain.

Les intérêts gagnés sont au même taux que les investissements dans le Government Securities Fund, qui a gagné 2,31% en 2014 et un rendement annuel moyen de 3,19% sur la période de dix ans se terminant en décembre 2014. Il en va de même taux d'intérêt variable auquel les employés fédéraux ont accès dans leurs comptes de retraite (voir Régimes d'épargne-épargne).

Similitudes à un Roth IRA

Les comptes

RA est essentiellement un Roth IRA sans frais de démarrage ni frais. Vous pouvez cotiser jusqu'à 5 500 $ par année (6 500 $ ou plus à la fin de l'année) et retirer la somme de ces cotisations à tout moment et pour n'importe quelle raison, sans impôt ni pénalité. Cela diffère des IRA traditionnels et d'autres comptes de retraite qui vous pénalisent généralement pour les retraits avant l'âge de 59 ans et demi. Sachez simplement que si vous retirez des intérêts, ils peuvent être soumis à des taxes et à une pénalité de 10% si vous avez moins de 59 ans 1/2.Les cotisations sont limitées en fonction du revenu et vous ne pouvez pas participer si vous avez 131 000 $ ou plus en AGI si célibataire et 193 000 $ ou plus en cas de mariage conjoint. Le plus grand avantage d'un Roth IRA est que tout ce que vous ne retirez pas de votre compte se développera pour éventuellement être libre d'impôt. Si vous voulez investir dans quelque chose de plus agressif pour la retraite, vous aurez la possibilité de rouler le myRA à un Roth IRA à tout moment.

En fait, une fois que vous avez eu le compte pendant 30 ans ou le solde atteint 15 000 $, vous devrez le rouler dans un Roth IRA.

Admissible au crédit d'épargne retraite

Aux fins de l'impôt, les cotisations ne sont pas déductibles d'impôt, mais vous pouvez demander un crédit d'impôt appelé Crédit d'épargne retraite si vous remplissez certaines conditions d'admissibilité. Pour 2015, si vos revenus sont inférieurs à 30 500 $ si vous êtes célibataire ou à 61 000 $ si vous êtes marié, vous pourriez être admissible à un crédit d'impôt pour épargnes pour vos

mes cotisations RA. Il existe d'autres critères d'admissibilité et le montant du crédit d'impôt varie en fonction de vos gains et de vos cotisations. Type d'épargne-retraite Convient aux

my RA La RA

my RA ne convient pas à tous les épargnants ou investisseurs. D'abord et avant tout, il est conçu comme une première étape pour amorcer le processus de planification de la retraite. Si vous n'avez pas accès à un régime de retraite par l'intermédiaire d'un employeur et que vous ne savez pas par où commencer pour épargner pour la retraite, c'est un bon point de départ. Le myRA est facilement accessible, ce qui en fait un compte idéal pour les personnes conservatrices qui cherchent simplement à commencer à épargner pour la retraite à un point d'entrée.

Cependant, il convient de noter que les jeunes travailleurs ayant un horizon de placement à long terme jusqu'à la retraite tireraient probablement avantage d'une répartition de l'actif plus axée sur la croissance lorsqu'ils investissent pour la retraite. Pour les personnes ayant une tolérance au risque et des connaissances financières plus élevées, certaines solutions de rechange à faible coût pour investir dans la retraite comprennent des fonds communs de placement sans frais offerts par des sociétés telles que Vanguard, T. Rowe Price, Charles Schwab et Fidelity. De plus, les plateformes de placement en ligne, telles que Wealthfront et Betterment, offrent des portefeuilles minimums ETF minimums pour des frais d'ASG inférieurs à la moyenne du secteur.

Comment démarrer avec un

mon RA Vous pouvez commencer en visitant MyRA. gov ou en appelant le 855-406-6972. Le site d'inscription de

my RA est exploité par Comerica Bank, un agent financier du Département du Trésor des États-Unis. Pour vous inscrire, vous aurez besoin des pièces d'identité suivantes: Numéro de sécurité sociale

• Permis de conduire, carte d'identité, passeport américain ou carte d'identité militaire
• Nom et date de naissance d'au moins un bénéficiaire