Pas de compte bancaire? Pas de problème: Comment vivre hors-banque

Les choses sont généralement plus faciles avec un compte en banque. Cependant, vous pourriez avoir vos raisons pour vivre la vie sans un compte bancaire. Ce pourrait être une chose temporaire (alors que vous éliminez les problèmes de vol d'identité ou les problèmes que vous avez eu avec les banques dans le passé), ou vous pourriez simplement avoir décidé de faire sans banques. Quoi qu'il en soit, il est essentiel de savoir comment fonctionner sans banque.

Nous verrons comment accomplir par vous-même les tâches les plus courantes et les plus importantes, et nous commencerons par discuter d'un outil qui offre des fonctionnalités similaires à la banque: la carte de débit prépayée.

Vous n'avez pas besoin de pour utiliser des cartes prépayées, mais ce sont des raccourcis (sans tous les mêmes problèmes que vous pourriez avoir avec les banques).

Les applications et les services en ligne sont une autre alternative, avec un peu moins de fonctionnalités que les cartes prépayées. Nous allons couvrir certains de ceux ci-dessous.

Cartes prépayées

Les cartes prépayées vous permettent de faire beaucoup de choses que vous feriez avec un compte courant. Cependant, vous n'avez pas besoin d'ouvrir un compte bancaire entièrement fonctionnel. Au lieu de cela, vous "chargez" des fonds sur votre carte et dépensez l'argent que vous avez chargé. Les différences entre les cartes prépayées et les comptes bancaires comprennent:

• Vous n'avez pas besoin de commencer avec un certain solde minimum
• Il n'y a pas de vérifications de crédit
• Chexsystems et articles similaires ne vous empêcheront généralement pas d'ouvrir un compte
• Vous peut éviter ou réduire les frais mensuels
• Vous ne pouvez pas dépenser plus que vous ou vous endetter

Les cartes prépayées coûtent parfois de l'argent, mais il y a des cartes gratuites et si vous > payez des frais que vous pourriez payer beaucoup moins que ce que vous paieriez à une banque ou à une coopérative de crédit.

Maintenant, sur quelques tâches bancaires de base et comment les faire sans un compte bancaire traditionnel.

Les dépenses quotidiennes

Pour l'achat de produits comme la nourriture, le gaz, le transport et les divertissements, l'argent est souvent une forme de paiement acceptable. Le principal inconvénient est que vous devez emporter de l'argent sur vous, ce qui peut être un problème de sécurité - et si vous le perdez, il n'y a aucun moyen de le récupérer.

Il y a aussi la question d'obtenir de l'argent en premier lieu: vous ne pouvez pas aller à un guichet automatique si vous n'avez pas de compte bancaire (nous couvrirons l'argent ci-dessous).

Si vous utilisez de l'argent, vous n'aurez aucun problème dans la plupart des endroits. Mais vous pourriez avoir un peu de mal à obtenir le changement (ou avec des demandes de changement exact). Pour faciliter les choses, essayez d'obtenir de petites factures et achetez des laissez-passer (comme des laissez-passer d'autobus ou de métro) pour réduire le montant de la manipulation d'argent nécessaire - et le nombre de pièces que vous finirez avec.

Les cartes de débit prépayées peuvent vous aider dans la plupart de vos dépenses quotidiennes. Il y a certainement quelques endroits qui n'acceptent pas le plastique, mais la plupart des commerçants sont heureux d'accepter le paiement avec une carte prépayée (ils ne sauront probablement jamais s'il s'agit d'une carte prépayée ou d'une carte de débit standard).Vous pouvez dépenser autant d'argent que vous avez chargé, et si la carte est perdue ou volée, vous pouvez l'annuler et obtenir un remplacement. Si vous avez besoin d'argent, il est facile de retirer des fonds dans un guichet automatique.

Payer des factures sans compte bancaire

Malheureusement, les factures ne sont souvent pas acceptées. Les entreprises de services publics (gaz, eau et électricité), les compagnies de téléphone et les assureurs exigent généralement un paiement par chèque - ou un virement ACH de votre compte bancaire. Il y a certainement des émetteurs de factures qui vous permettent de venir en personne et de payer en espèces - et c'est toujours une option -, mais c'est un peu un fardeau de faire le voyage tous les mois durant les heures d'ouverture.

Si vous envisagez d'opter uniquement en espèces, demandez à vos facturiers où vous pouvez payer en personne. Certains offrent des centres de services locaux, tandis que d'autres vous permettent de payer dans les supermarchés et les dépanneurs (en utilisant Western Union, par exemple). Si vous avez simplement

envoyé un paiement , utilisez un mandat libellé à l'ordre de l'émetteur plutôt que de l'argent. Encore une fois, les cartes prépayées peuvent rendre les choses plus faciles (et moins coûteuses). De nombreuses cartes prépayées offrent un paiement de facture en ligne: vous établissez un paiement, et votre émetteur de carte prépayée imprime et envoie un chèque à votre émetteur de factures (ou envoie les fonds par voie électronique) - généralement gratuitement. Si votre émetteur accepte les paiements d'une carte de crédit ou de débit, vous avez également de la chance.

Chèques d'encaissement

Lorsque vous êtes payé avec un chèque, vous disposez d'options limitées sans compte bancaire. Il est généralement préférable de

déposer chèques au lieu de les encaisser - de cette façon, vous ne vous déplacez pas avec beaucoup d'argent (ce qui peut vous inciter à dépenser les fonds). Cependant, vous voudrez parfois encaisser un chèque.

Sans compte bancaire disponible, votre meilleure option pourrait être de prendre le chèque à la banque de l'auteur du chèque. Par exemple, si le chèque est prélevé sur un compte chez Bank of America (voir où trouver cette information), apportez-le à une succursale de Bank of America pour l'encaisser. Vous pourriez devoir payer des frais si vous n'êtes pas titulaire de compte et que la succursale pourrait refuser d'encaisser le chèque.

Les détaillants pourraient aussi être disposés à encaisser des chèques pour vous. Par exemple, K-Mart encaisse gratuitement certains chèques, et les magasins familiaux que vous magasinez régulièrement peuvent également faire de même. Vous devrez signer le chèque au détaillant pour obtenir de l'argent. Vérifiez les magasins d'encaissement (souvent au même endroit que les magasins de prêt sur salaire) pourrait également être une option, mais ils vont probablement facturer plus.

Si vous n'avez pas besoin d'argent immédiatement - ou si vous n'avez besoin que d'un petit montant, une carte prépayée peut vous être utile. La plupart des cartes prépayées vous permettent de déposer des chèques sur votre compte en prenant une photo avec votre téléphone portable. Dans quelques jours, vous pouvez retirer ces fonds à un guichet automatique.

Stocker (et épargner) de l'argent

Une chose que les banques font bien, c'est de garder de l'argent pour vous. Même si votre banque brûle ou est détruite par une catastrophe naturelle, votre argent est souvent assuré par la FDIC. Encore une fois, il est risqué de se promener avec de grandes quantités d'argent ou de garder tout votre argent dans votre maison - il pourrait se faire voler ou brûler dans un incendie.Si vous allez vivre sans banques ou cartes prépayées, procurez-vous un coffre-fort ignifugé et trouvez un bon endroit pour l'installer.

Les cartes prépayées vous permettent de stocker en toute sécurité l'argent que vous avez chargé dans un «compte» lié à votre carte. Le compte peut ou non être assuré par la FDIC, et vous ne gagnerez probablement pas d'intérêts sur vos économies, mais il ne peut pas "s'en aller seul" ou partir en fumée.

Envoyer et recevoir de l'argent

Si vous voulez payer vos amis et votre famille (par opposition aux entreprises qui vous envoient une facture), il y a de bonnes et de mauvaises nouvelles: vous avez plusieurs options non bancaires disponibles, mais beaucoup ces services nécessitent un compte bancaire (ou au moins une carte de débit prépayée) pour fonctionner.

Les applications telles que PayPal, Square et Venmo sont souvent gratuites pour les paiements de personne à personne, mais vous avez besoin d'un moyen de financer le paiement. Pour la plupart des gens, cela signifie qu'il faut relier un compte bancaire au service en ligne, mais ce n'est évidemment pas une option s'il n'y a pas de compte bancaire à lier.

Dans certains cas, vous pourriez être en mesure de «charger» de l'argent dans un compte en envoyant un mandat, alors que d'autres vous permettent d'acheter des cartes chez des détaillants et d'ajouter des fonds à votre compte. Par exemple, PayPal offre des cartes Mon argent et certaines cartes prépayées peuvent être chargées en espèces chez les détaillants comme Walmart.