Comment les 529 affectent-ils les bourses d'études (et vice-versa)?

Le plan 529 est un type de compte de placement fiscalement avantageux conçu spécialement pour l'épargne collégiale. Avec une croissance libre d'impôt et des retraits pour l'enseignement supérieur, il est largement considéré comme le meilleur compte à utiliser lors de l'épargne pour l'enseignement supérieur.

Cependant, de nombreux parents s'inquiètent du fait qu'une partie du changement réservée aux études collégiales pourrait avoir une incidence sur l'admissibilité de leur enfant à des bourses ou à d'autres aides financières. Et si l'enfant obtient une bourse et que le montant total n'est pas nécessaire pour l'école?

Pouvez-vous toujours accéder à l'argent restant?

Voici la réponse de haut niveau: les 529 n'ont pas d'impact sur les bourses basées sur le mérite et peuvent minimiser l'impact des économies sur les subventions basées sur les besoins. De plus, si vous obtenez une bourse, vous pouvez retirer le montant de la bourse sans aucune pénalité.

Avant de plonger dans la réponse détaillée, cependant, il y a quelques choses à savoir sur l'aide financière.

Premièrement, il existe plusieurs types d'aides financières. Ceux-ci comprennent des bourses, des subventions, des prêts et des programmes d'alternance travail-études. La différence importante à retenir est que contrairement aux prêts, les bourses d'études et les subventions n'ont pas besoin d'être remboursés.

Un certain nombre de facteurs entrent en ligne de compte pour déterminer l'admissibilité d'un étudiant à recevoir une aide financière, les types auxquels il est admissible et le montant qu'il peut obtenir. Et il est typique pour les étudiants d'utiliser plusieurs d'entre eux en combinaison pour payer leurs études collégiales, ainsi que l'épargne et le revenu familial.

Pour les besoins de cet article, nous nous concentrerons sur les bourses et les subventions (c'est-à-dire, les choses qui n'ont pas besoin d'être remboursées).

Bien que la terminologie puisse prêter à confusion, nous pouvons définir fondamentalement la différence comme des bourses basées sur le mérite ou des bourses basées sur les besoins.

Comment une bourse d'études 529 Impact?

La bonne nouvelle est que pour les bourses fondées sur le mérite, 529 économies n'ont aucun impact. Et même si cela ne fait pas de mal d'être un étudiant de niveau A, selon l'organisation qui offre la bourse, il y a une variété de «mérites» en plus des notes qui peuvent être prises en compte.

Cela comprend les sports, les activités parascolaires et les centres d'intérêt, les clubs, les essais et autres compétitions, les disciplines majeures ou les domaines d'études, et plus encore. De plus, il y a des tonnes de bourses offertes par les collèges et les universités elles-mêmes, les organisations d'anciens, les donateurs privés, les entreprises, les communautés et d'autres organisations.

Pour les subventions axées sur les besoins, 529 régimes ont un certain impact, mais ils peuvent aussi aider à minimiser l'impact de l'épargne collégiale par rapport à l'épargne dans d'autres types de comptes.

Que signifie «fondé sur le besoin»?

Les subventions les plus courantes sont fournies par le gouvernement fédéral, mais les États ont généralement des programmes de subventions. De nombreuses autres organisations, institutions et communautés offrent également des bourses aux étudiants en fonction des besoins.

Pour le gouvernement fédéral et la plupart des autres institutions qui accordent des subventions, l'admissibilité est déterminée à l'aide du FAFSA ou de la demande gratuite d'aide fédérale aux étudiants. Sur la base des informations que vous fournissez en remplissant le FAFSA, votre contribution familiale attendue (EFC) sera déterminée.

À partir de là, le Bureau fédéral d'aide financière aux étudiants calcule les besoins financiers de l'étudiant en soustrayant la contribution familiale attendue du coût total de présence, y compris les frais de scolarité, les frais de scolarité, les livres / fournitures et le transport .

La différence est le besoin financier de l'étudiant, cependant, l'aide financière qui en résulte (y compris les subventions et les prêts) peut ou non couvrir votre besoin financier total. Pour cette raison, il peut être risqué d'éviter d'économiser pour le collège en espérant que l'aide financière comblera les lacunes.

La possession du compte 529 fait aussi une différence dans l'impact qu'elle a. Étant donné que les 529 sont généralement des actifs détenus par le parent, ils sont généralement évalués à 5,64 pour cent pour EFC. Cela signifie que l'aide de l'étudiant est réduite d'un maximum de 5,64% de la valeur de l'actif. D'un autre côté, un actif appartenant à un étudiant (comme un compte de fiducie ou de garde) est évalué au taux beaucoup plus élevé de 20%.

Si le 529 appartient à quelqu'un d'autre (par exemple, grand-parent), le compte n'a aucune incidence jusqu'à ce que vous commenciez à effectuer des retraits.

Ceux-ci doivent être déclarés comme revenu non imposé à l'étudiant, ce qui a une incidence sur l'aide financière de l'année suivante.

Certaines écoles peuvent toutefois utiliser le profil CSS pour évaluer l'admissibilité à l'aide financière. Ce formulaire utilise une méthodologie différente pour compter les actifs d'une famille et pourrait avoir des exemptions spécifiques pour les plans 529. Par exemple, les actifs d'un plan 529 appartenant à des grands-parents ne sont pas déclarés sur le FAFSA, mais les étudiants peuvent être invités à les inclure dans le profil CSS. Seules quelques centaines d'écoles utilisent le profil CSS, donc à moins que votre élève ne participe à l'un de ces cours, il est peu probable que cela ait une incidence sur l'admissibilité à l'aide financière de votre étudiant.

Comment les bourses d'études ont-elles un impact sur les 529?

Et si votre enfant gagne une bourse d'études et que vous n'avez plus besoin de tout l'argent que vous avez économisé dans votre 529? Bien que vous puissiez toujours retirer votre contribution initiale sans impôt ni pénalité, la partie «gains» est assujettie à une pénalité de 10% si elle n'est pas retirée pour les dépenses admissibles.

Cependant, 529 régimes offrent une exemption spéciale pour les bourses d'études. Si votre enfant gagne une bourse, vous pouvez retirer le montant de la bourse sans payer la pénalité.

Cependant, vous devrez payer des impôts sur la partie du retrait qui concerne les gains. Il est donc préférable de le dépenser pour d'autres dépenses admissibles ou de changer le bénéficiaire si l'étudiant initial n'a pas besoin d'argent.

The Bottom Line

Bien que les formules d'admissibilité à l'aide financière soient sujettes à changement et qu'il y ait des exceptions propres à l'État ou à l'école, en général, 529 régimes sont conçus pour soutenir les bourses.

Pour les étudiants qui reçoivent une bourse, le montant peut être retiré sans pénalité du compte 529 (ou il peut être utilisé pour un large éventail d'autres dépenses.)

Les bourses basées sur le mérite ne sont pas touchées par 529 régimes, et parce que la valeur de ces régimes est évaluée à un taux inférieur, ils peuvent minimiser l'impact des économies sur l'admissibilité à des subventions fondées sur les besoins.

Qu'ils aient ou non des études collégiales, de nombreux étudiants trouvent qu'il y a un écart entre le coût réel des études collégiales - incluant les frais de scolarité, le logement et les repas, les livres, etc. - et l'aide financière qu'ils reçoivent. Un plan 529 peut aider à combler ce fossé, et permettre à l'étudiant d'obtenir son diplôme avec moins (ou pas) de dettes.