Découvrez que si les cartes de débit affectent votre crédit

Au fur et à mesure que vous créez et protégez votre crédit, il est important de garder un œil sur tout ce qui affecte les scores de crédit. Pour la plupart, cela signifie faire des paiements de prêt à temps et utiliser le crédit à bon escient. Mais cela peut prêter à confusion lorsque vous considérez tout le plastique dans votre porte-monnaie: les cartes de débit affectent-elles les scores de crédit, et peuvent-elles être utilisées pour créer du crédit?

Cartes de débit et scores FICO

En ce qui concerne le pointage de crédit FICO, la réponse est non.

Le score FICO est le pointage de crédit le plus important pour les prêts importants tels que les prêts hypothécaires, les prêts automobiles et la plupart des cartes de crédit. Ce score devrait être votre priorité lorsque vous créez du crédit, mais il existe d'autres scores de crédit là-bas. En ce qui concerne FICO, les moyens d'améliorer votre pointage de crédit comprennent:

• Payer vos factures à temps
• Emprunter avec modération
• Avoir des antécédents d'emprunt (le plus long sera le meilleur)
• Utiliser une variété de types de prêts, et
• Ne pas accumuler de dettes rapidement

Pour plus de détails sur la façon de répondre à ces critères, lisez les composantes de votre score FICO.

Carte de débit comme transaction «crédit»

Les cartes de débit utilisent l'argent de votre compte bancaire, donc aucun prêt (sauf pour les petits prêts à court terme qui pourraient faire partie d'une marge de crédit). D'autre part, les cartes de crédit sont certainement des prêts - ils affectent donc votre crédit et peuvent vous aider à créer du crédit.

Que se passe-t-il si vous sélectionnez «crédit» lorsque vous utilisez votre carte de débit chez un détaillant - votre carte de débit fonctionnera-t-elle comme une carte de crédit?

Choisir "crédit" ne change pas vraiment d'où vient l'argent (votre compte bancaire). Au lieu de cela, cela affecte simplement la manière dont la transaction est traitée (via les réseaux de traitement de cartes de crédit). Choisir "crédit" et non affectera votre crédit personnel.

Scores de crédit alternatifs

Alors que le score FICO est le pointage de crédit le plus important, d'autres scores sont de plus en plus utilisés pour les décisions de prêt - en particulier pour les personnes en cours de construction de crédit.

Il est peu probable que vous obteniez un prêt hypothécaire avec l'un de ces résultats, mais ils peuvent vous aider à obtenir des prêts plus modestes - ce qui constitue un pas en avant vers une solide histoire de crédit.

Avec des scores de crédit alternatifs, il est concevable que l'utilisation de votre carte de débit affectera votre crédit. "Cependant, l'effet est très probablement indirect. Autrement dit, la plupart des scores de crédit alternatifs recherchent la responsabilité financière globale; ils veulent voir que vous pouvez éviter de surpasser votre compte chèque et vivre selon vos moyens. Dépenser trop (que vous glissiez votre carte de débit, que vous écriviez un chèque ou que vous receviez de l'argent du guichet automatique) vous causerait des problèmes: vous finirez par faire des chèques sans pouvoir payer les dépenses importantes comme les factures.

Les scores de crédit alternatifs ne tiennent pas compte de la façon dont vous utilisez votre carte de débit, mais ils peuvent prendre en compte des éléments comme les paiements d'électricité, les paiements de loyer et les paiements par téléphone mobile. Pour bien paraître dans le cadre de ces programmes, vous aurez besoin d'un historique de paiements cohérents (et ponctuels). Si vous pouvez gérer votre compte-chèques, vous ne pourrez le retirer que si votre carte de débit est impliquée indirectement.

En plus de payer vos factures à temps, il est essentiel d'éviter de faire des chèques, même si votre bénéficiaire (un membre de la famille ou un ami, par exemple) ne se présente pas à un organisme de crédit.

Certaines décisions de prêt «alternatives» peuvent être prises, en partie, en consultant votre rapport ChexSystems (que les banques utilisent pour suivre les chèques sans provision). De plus, de mauvais chèques pourraient éventuellement être remis à des agences de recouvrement, et ces dettes apparaîtront sur les rapports de crédit traditionnels (et endommageront votre score FICO). Et le futur? Il est possible que les scores de crédit FICO changent. À un moment donné, FICO pourrait inclure l'utilisation de cartes de débit dans le modèle de notation de crédit. De plus en plus de gens comptent sur les cartes de débit, en partie parce qu'ils veulent éviter d'emprunter à crédit, et en partie parce qu'ils ne peuvent pas se qualifier pour une carte de crédit. Donc, il y a une raison de plus pour utiliser votre carte de débit à bon escient.