Avez-vous besoin d'un QDRO après un divorce?

Lorsque vous divorcent, vous divisez normalement vos actifs. Mais ce fractionnement ne s'étend pas automatiquement à votre plan de retraite de votre ex-conjoint (ou à celui de votre futur conjoint). C'est là qu'intervient un ordre qualifié de relations domestiques (ou QDRO).

Les QDRO sont des ordres juridiques de tribunaux de divorce utilisés pour diviser des types spécifiques de régimes de retraite ordinaires, y compris les IRA, les régimes de retraite privés, et 401 (k) avec un autre bénéficiaire, le plus souvent un ex-conjoint.

Vous n'obtenez pas automatiquement un QDRO en cas de divorce, même si votre ex-conjoint a un compte de retraite important - vous devez en demander un dans le cadre de votre règlement de propriété. Les pensions gouvernementales ou militaires sont soumises à des lois différentes et ne seront donc pas couvertes par un QDRO.

Comment un QDRO fonctionne-t-il dans un divorce?

Lors d'un divorce, les parties des deux côtés identifieront les biens à diviser, y compris les régimes de retraite. Ces actifs feront alors l'objet de négociations de règlement, ou (dans le cas d'un couple qui ne parvient pas à un règlement de propriété à l'amiable) seront présentés à un juge, qui divisera les actifs.

En fin de compte, vous pourrez soit arriver à un règlement financier qui comprend des comptes de retraite, soit le tribunal de divorce décidera quelle partie du compte de retraite est juste pour le bénéficiaire de réclamer. Si vous recevez une part du compte de retraite de votre ex-conjoint (soit par règlement ou par le juge), le tribunal publiera une QDRO (probablement rédigé par votre avocat).

Les ordres de relations familiales qualifiés sont soumis directement aux administrateurs de régimes de retraite ou de retraite.

Si vous n'avez pas d'avocat, vous pouvez potentiellement utiliser un modèle basé sur le Web pour créer un QDRO que vous pouvez soumettre au tribunal pour approbation. Cependant, puisque les enjeux peuvent être très élevés, il est généralement préférable de permettre à un avocat expérimenté de gérer un QDRO en votre nom, car toute erreur peut vous coûter beaucoup d'argent.

Les documents QDRO doivent être remplis avec soin. De plus, le régime de retraite à inclure dans le régime matrimonial doit être couvert par la Loi de 1974 sur la sécurité du revenu de retraite des employés (ERISA). Les régimes de retraite militaires et policiers, par exemple, sont beaucoup plus difficiles à partager après un divorce. parce qu'ils ont tendance à protéger les biens du propriétaire du plan jusqu'à sa mort. Votre avocat peut vous conseiller sur tous ces détails.

Les comptes de retraite en tant qu'actifs en cas de divorce

Un ex-conjoint avec un plan de retraite et une stabilité financière a beaucoup à perdre via un QDRO. C'est pourquoi, dans certains cas, la personne peut proposer de négocier un autre actif (par exemple, une maison ou d'autres investissements) au lieu d'une part dans le compte de retraite.

Dans ce scénario, c'est une bonne idée d'avoir une discussion ouverte avec votre conjoint (et son avocat) afin de savoir ce que les actifs signifient plus à qui. Il est possible que les deux parties parviennent à un règlement financier qui n'implique pas la division d'un compte de retraite, ce qui éviterait la nécessité d'un QDRO.

Il est très utile d'avoir un avocat et un conseiller financier pour vous aider à évaluer les biens à partager dans le cadre du divorce.

Si vous êtes le conjoint qui détient le compte de retraite en question et que vous n'avez pas atteint l'âge de retrait de votre compte, vous n'avez pas à payer de pénalité de retrait anticipé (habituellement 10%) sous un QDRO.

Cela protège le propriétaire du régime contre le paiement injuste d'impôts et de pénalités sur l'argent du compte de retraite au nom du conjoint bénéficiaire.

The Bottom Line

Si vous divorcez et que vous n'avez pas votre propre compte de retraite, vous devriez demander au tribunal le plus rapidement possible une part du compte de retraite de votre ex-conjoint via un QDRO. Assurez-vous que votre avocat (si vous en avez un) connaît l'actif du compte de retraite et est prêt à se battre pour une part de celui-ci.

Le danger d'attendre trop longtemps est que, si le propriétaire du régime (votre ex-conjoint) décède sans vous avoir désigné comme bénéficiaire, vous pourriez vous retrouver sans rien. Il est préférable d'initier des documents QDRO dans les premiers jours du divorce afin que le tribunal puisse finaliser le divorce et approuver le QDRO en même temps.