Différence entre les polices d'assurance et les polices d'assurance

Les assureurs responsabilité civile commerciale proposent deux types de polices: les sinistres et les sinistres. Cet article explique les différences entre les deux et pourquoi ils sont importants.

Déclencheur de couverture

En vertu d'une police d'assurance, la couverture est déclenchée (initiée) par une blessure qui survient pendant la période d'assurance. Bien que la blessure doit survenir pendant la durée de la police, une réclamation qui en résulte peut être déposée pendant ou après la période d'assurance.

En cas de réclamation, l'événement déclencheur est une réclamation faite contre un assuré pendant la période d'assurance. La blessure qui entraîne la réclamation peut survenir avant ou pendant la période d'assurance, mais la réclamation doit être faite pendant que la police est en vigueur. L'exemple suivant illustre la différence entre les deux types de stratégies.

Tracy possède Tasty Treats, un café. Un jour, un client nommé Bill a glissé et est tombé dans le café de Tracy. Quand une serveuse a essayé d'aider, Bill a dit qu'il allait bien et a quitté le restaurant. Neuf mois plus tard, Tasty Treats a été servi avec un procès. Bill a poursuivi l'entreprise pour blessures corporelles.

L'accident de Bill s'est produit le 5 novembre 2016. Au moment de l'accident, Tasty Treats était assurée en vertu d'une police d'assurance responsabilité civile générale du 1er janvier 2016 au 1er janvier 2017. Lorsque sa police a expiré, Tracy l'a remplacée par une autre politique d'un an qui a débuté le 1er janvier 2017.

Tracy a reçu le procès de Bill le 15 août 2017. Quelle politique s'appliquera?

Si Tasty Treats était assuré en vertu des polices d'assurance-accidents, la réclamation serait couverte par la police en vigueur au moment de la blessure. La blessure de Bill a eu lieu pendant la durée de la première police (du 1er janvier 2016 au 1er janvier 2017), de sorte que la police répondrait à la réclamation.

Cependant, la réponse serait différente si les polices étaient des réclamations faites. La première politique ne s'appliquera pas parce que Tracy a reçu la demande après l'expiration de cette politique. La réclamation a été faite pendant la durée de la deuxième police, de sorte que cette politique s'appliquerait.

Couverture d'événement

La plupart des polices d'assurance responsabilité civile générale sont écrites sur des formulaires d'événement. Ils couvrent les réclamations ou les poursuites visant à obtenir des dommages-intérêts pour des blessures corporelles ou des dommages matériels causés par un événement, ou pour des dommages personnels et publicitaires causés par une infraction. Les réclamations ou les poursuites sont couvertes uniquement si les blessures corporelles, les dommages matériels ou les blessures personnelles et publicitaires surviennent pendant la période d'assurance. La réclamation peut être présentée pendant la période d'assurance ou après l'expiration de la police.

La responsabilité civile générale n'est pas la seule couverture d'accident commercial enregistrée sur les formulaires d'événement. D'autres incluent la responsabilité de parapluie, la responsabilité d'automobile, et les couvertures de responsabilité d'employeur.Certains types d'assurance, tels que la responsabilité de l'alcool et la faute professionnelle médicale, peuvent être écrits sur des formulaires d'occurrence ou de réclamation. En vertu des polices d'assurance contre les fautes professionnelles, une couverture est généralement prévue pour les blessures résultant d'un traitement médical fourni pendant la période d'assurance. Si le traitement a eu lieu avant ou après la période d'assurance, la blessure n'est pas couverte.

Le principal avantage des politiques sur les événements est qu'elles couvrent les réclamations «à longue queue», c'est-à-dire les réclamations qui surviennent plusieurs années après l'expiration de la police. Tant que l'événement déclencheur (blessure, dommage, traitement, etc.) a eu lieu pendant la période d'assurance, une réclamation résultant de cet événement devrait être couverte. Le moment de la réclamation n'a pas d'importance.

Couverture des réclamations

Comme son nom l'indique, une police d'assurance sinistre couvre les réclamations faites contre un assuré pendant la période d'assurance. La blessure qui entraîne la réclamation peut avoir lieu avant ou pendant la période d'assurance.

Les polices basées sur les réclamations offrent peu ou pas de couverture pour les réclamations effectuées après l'expiration de la police. Cela pose un problème aux propriétaires d'entreprise qui passent d'une politique basée sur les réclamations à une politique d'occurrence, ou qui cessent d'acheter une couverture. Heureusement, la couverture pour les réclamations futures est disponible dans le cadre d'une période de déclaration prolongée (également appelée «couverture de queue»).

Une PIU couvre les réclamations découlant d'événements déclencheurs (tels que des blessures corporelles) qui ont lieu avant ou pendant la période d'assurance. Elle ne couvre pas les réclamations découlant d'événements survenant après l'expiration de la police. Une période de reporting étendue peut être coûteuse.

Certaines polices d'assurance-maladie limitent la couverture aux réclamations découlant de blessures survenues à une date donnée ou après cette date, appelée date rétroactive. Les réclamations résultant de blessures survenues avant la date rétroactive ne sont pas couvertes. Si vous passez d'un assureur à un autre, votre nouvel assureur ne devrait pas modifier votre date de rétroactivité. Vous devriez résister à toute tentative de votre nouvel assureur d'avancer (remonter) la date rétroactive. Sinon, vous perdrez la couverture pour les réclamations découlant d'événements qui se produisent entre votre ancien rétroactive et le nouveau.

Points à prendre en compte

Voici quelques éléments à prendre en compte lors du choix entre une politique d'occurrence et une politique basée sur les revendications:

• Coût Les politiques basées sur les revendications sont considérablement moins chères
• Limite En raison de l'inflation, la limite d'une police d'assurance peut être trop faible pour couvrir les réclamations déposées plusieurs années après l'expiration de la police. La limite d'une police fondée sur les réclamations est plus susceptible d'être adéquate puisque la police couvre les réclamations déposées pendant la période d'assurance en cours.
• Pièges Les règles relatives aux réclamations peuvent inclure des restrictions ou des exclusions difficiles à repérer. Par exemple, certaines polices basées sur des revendications contiennent des exigences strictes en matière de déclaration de sinistre.
• Changement d'assureur Le passage d'un assureur à un autre est plus facile si vous êtes assuré en vertu d'une police d'assurance.
• Disponibilité Certaines couvertures peuvent être soit indisponibles, soit trop chères sous des formes d'événement.Un exemple est l'assurance responsabilité des administrateurs et des dirigeants, disponible uniquement sur les formulaires de réclamation.

Article édité par Marianne Bonner