Causés par des fuites d'eau

De nombreuses pertes de propriétés subies par les propriétaires d'entreprise impliquent des dégâts d'eau causés par des tuyaux qui fuient. L'eau peut être très destructrice si elle s'infiltre d'un raccord lâche ou jaillit d'une rupture principale. Cet article explique quels types de fuites d'eau sont susceptibles d'être couverts par une politique de propriété commerciale.

Exclusion de l'eau

La plupart des polices de propriété commerciale contiennent une exclusion générale de l'eau. Cette exclusion s'applique principalement aux inondations et aux risques connexes tels que les eaux de surface, les vagues, le refoulement des égouts et le débordement d'un plan d'eau.

Elle ne s'applique pas aux fuites de sprinkleurs. De plus, l'exclusion de l'eau ne fait aucune mention des tuyaux qui fuient.

Les dommages matériels causés par la fuite d'eau d'un tuyau ou d'un appareil brisé (tel qu'un chauffe-eau) sont généralement couverts. Par exemple, supposons qu'une ligne d'alimentation d'une fontaine d'eau dans votre bureau se casse soudainement une nuit. Fuite d'eau endommage le sol près de la fontaine d'eau. En supposant que votre police d'assurance inclut la couverture du bâtiment, elle doit couvrir le coût de remplacement du plancher endommagé.

Certains types de fuites d'eau ne sont généralement pas couverts par les politiques de propriété commerciale. Ceux-ci incluent des fuites lentes et certaines fuites causées par le gel.

Fuites lentes

Une politique de propriété typique exclut les dommages causés par l'eau qui fuit ou s'infiltre continuellement pendant 14 jours ou plus. Cette exclusion s'applique non seulement aux fuites de tuyauterie mais aussi à l'eau sous forme d'humidité, d'humidité ou de vapeur. Il est prévu d'éliminer la couverture pour les dégâts d'eau résultant d'un mauvais entretien plutôt que d'un événement accidentel soudain.

Par exemple, supposons qu'une ligne de vidange bouchée dans une unité de climatisation provoque la collecte d'eau sur le sol de votre bâtiment. La fuite est lente, donc personne ne remarque l'eau pendant plusieurs mois. Au moment où le problème est découvert, le plancher sous le climatiseur a subi des dégâts d'eau. Parce que la fuite a continué pendant plus de 14 jours, votre assureur refuse de couvrir les dommages causés au plancher.

Fuites causées par le gel

L'un des dangers les plus communs rencontrés par les propriétaires d'entreprise par temps froid est une conduite d'eau gelée. Quand une canalisation gèle, l'eau peut ralentir ou ne pas couler du tout. La pression à l'intérieur du tuyau provenant de la glace en expansion peut finir par faire éclater le tuyau.

De nombreuses stratégies de propriété contiennent une exclusion de «blocage» similaire à celle trouvée dans la politique de propriété ISO. L'exclusion exclut les dommages causés par l'eau, les autres liquides, la poudre ou le matériau en fusion qui fuient ou qui s'écoulent de la plomberie, du chauffage, de la climatisation ou d'autres équipements causés par le gel. Cette exclusion contient trois exceptions. Elle ne s'applique pas:

• Aux systèmes de protection incendie
• Si vous faites de votre mieux pour maintenir la chaleur dans le bâtiment ou
• Si vous ne maintenez pas la chaleur dans le bâtiment mais que vous vidangez l'équipement et couper l'approvisionnement en eau ou autre liquide

Voici des exemples de pertes qui tomberaient probablement sous les exceptions à l'exclusion de «gel».

• Vous possédez un bâtiment commercial qui contient un système de gicleurs humides (ce qui signifie que les tuyaux sont remplis d'eau). En raison d'un manque d'isolation, plusieurs tuyaux dans le plafond gèlent. Un tuyau éclate et l'eau endommage les meubles de bureau, les ordinateurs et autres biens personnels.
• Vous possédez un entrepôt chauffé pendant les mois d'hiver. Malheureusement, une coupure de courant entraîne l'arrêt de la fournaise et le gel d'une tuyauterie de plomberie. Le tuyau éclate, causant des dégâts d'eau à votre équipement et votre inventaire.
• Vous possédez un bâtiment non chauffé que vous utilisez pour le stockage. Vous avez vidé le chauffe-eau et les conduites d'alimentation. À votre insu, l'eau est restée dans la ligne d'eau chaude à cause d'un bouchon. Le tuyau a gelé puis a éclaté. L'eau a endommagé la propriété que vous avez stockée dans l'entrepôt.

Dommages aux appareils et équipement de protection incendie

Supposons qu'une conduite défectueuse à l'intérieur d'une chaudière se brise. Votre police immobilière couvrira-t-elle le coût du remplacement du tuyau? La réponse est probablement non. De nombreuses polices excluent le coût de réparation de tout défaut d'un appareil ou d'un système de plomberie.

Cependant, de nombreuses polices d'assurance ne paient pas le coût de réparation ou de remplacement des pièces endommagées de l'équipement d'extinction d'incendie. Ce coût peut être couvert si le dommage est causé par le gel ou s'il résulte en un déchargement de matériel d'un système de protection contre l'incendie.

Par exemple, dans l'exemple du tuyau d'arrosage congelé cité plus haut, les dommages causés au tuyau ont été causés par le gel.

Ainsi, votre assureur peut payer le coût du remplacement du tuyau cassé.

Coût de l'arrachement et de la réparation du bâtiment endommagé

Dans le scénario de la fontaine d'eau décrit ci-dessus, supposons que la conduite d'alimentation soit située à l'intérieur d'un mur. Pour accéder au tuyau afin de pouvoir le remplacer, vous devez retirer une partie du mur. Votre police couvrira-t-elle le coût d'arrachement et de remplacement de cette partie du mur? La réponse est probablement oui. De nombreuses polices couvrent le coût de l'arrachement et du remplacement de toute partie du bâtiment que vous enlevez afin de réparer les dommages au système de plomberie ou à un appareil (tel qu'une chaudière) d'où l'eau ou une autre substance s'est échappée.

Moisissure

Des fuites de tuyau peuvent entraîner la moisissure. De nombreuses polices de propriété excluent les dommages causés par la moisissure (généralement appelée champignon), mais rajoutent une quantité limitée de couverture. Plus d'informations sur la couverture de moule est disponible dans un article séparé.