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De nombreuses polices d'assurance limitent la couverture aux événements survenant dans une zone géographique donnée. La zone assurée est souvent appelée le territoire de couverture . Cet article explique le sens de ce terme sous les rubriques responsabilité générale, automobile commerciale, propriété commerciale et politiques d'indemnisation des travailleurs.
Politiques de responsabilité civile générale
La plupart des polices d'assurance responsabilité civile générale sont très similaires (sinon identiques) au formulaire standard de responsabilité civile commerciale (CGL) de l'ISO.
La CGL se réfère au territoire de couverture dans les contrats d'assurance sous les couvertures A et B. En vertu de la couverture A, elle stipule que les dommages corporels ou matériels ne sont couverts que s'ils sont causés par un événement qui prend placer dans le territoire de couverture. De même, la couverture B stipule que les préjudices personnels et publicitaires ne sont couverts que s'ils sont causés par une infraction commise sur le territoire de couverture. Ainsi, aucune couverture n'est prévue dans le cadre de la police pour les réclamations résultant d'un événement ou d'une infraction qui n'a pas lieu dans le territoire de couverture.
Signification de la couverture Territoire
La définition de territoire de couverture dans la CGL comprend trois parties:
Les États-Unis d'Amérique (y compris ses territoires et possessions) , Porto Rico et Canada La CGL est principalement destinée à couvrir les réclamations découlant d'événements survenus aux États-Unis. À quelques exceptions près (voir ci-dessous), il ne couvre pas les réclamations découlant d'accidents survenus dans des pays étrangers.
Eaux ou espaces aériens internationaux si la blessure ou le dommage survient alors qu'une personne ou une propriété est entre les États-Unis, Porto Rico et le Canada Cet exemple est le mieux démontré. Supposons qu'un de vos employés soit en voyage d'affaires. En voyageant par avion de New York à Porto Rico, l'employé endommage accidentellement des biens appartenant à un autre passager.
Au moment où le dégât survient, l'avion vole dans l'espace aérien international. Si le propriétaire de la propriété endommagée poursuit l'employé ou votre entreprise pour des dommages matériels, la réclamation peut être couverte par votre police de responsabilité.
Partout dans le monde, à l'exception des États-Unis, du Canada et de Porto Rico Cette couverture mondiale est limitée à trois types de réclamations. Elle s'applique uniquement aux blessures ou dommages résultant:
- d'un produit que vous avez fabriqué ou vendu aux États-Unis, à Porto Rico ou au Canada Par exemple, votre entreprise fabrique des chaussures aux États-Unis et les exporte en Europe. Un client en Allemagne achète votre produit et dépose une poursuite en responsabilité du fabricant contre votre entreprise. Elle prétend que le talon s'est détaché d'une des chaussures, la faisant tomber et subir une grave blessure à la tête.
- Un voyage d'affaires à court terme effectué par vous ou un autre assuré Par exemple, vous rendez visite à un client dans son bureau en Italie.Vous jetez un mégot de cigarette dans une poubelle et allumez accidentellement un feu dans le bureau. Le client poursuit votre entreprise pour des dommages matériels.
- Une infraction de préjudices personnels et publicitaires commise via Internet ou par d'autres moyens de communication électronique Par exemple, vous publiez une annonce pour votre produit sur le site Web de votre entreprise. Un concurrent en Espagne vous poursuit en diffamation. Le demandeur allègue que votre publicité a calomnié sa compagnie et qu'il réclame 50 000 $ en dommages-intérêts.
Notez que la définition du territoire de couverture dans la norme CGL ISO limite la couverture aux poursuites intentées aux États-Unis, à Porto Rico ou au Canada. Cela signifie que les costumes importés à l'étranger (autres que le Canada) ne sont pas couverts . Dans les incidents cités ci-dessus, les poursuites intentées par le passager de l'avion, l'acheteur de chaussures allemand, le client italien et le concurrent espagnol ne seraient couvertes que si elles étaient introduites aux États-Unis, à Porto Rico ou au Canada.
Auto commerciale
La politique ISO commerciale standard définit le périmètre de couverture dans les conditions de la police. Il stipule que les accidents et les pertes ne sont couverts que s'ils se produisent aux États-Unis d'Amérique (y compris dans ses territoires et possessions), à Porto Rico et au Canada.
La police offre une couverture d'assurance automobile limitée pour les véhicules loués à l'extérieur des États-Unis sans chauffeur.
Pour être couvertes, les automobiles doivent être des véhicules de tourisme privés (et non des camions) loués, loués ou empruntés pendant moins de 30 jours consécutifs. Pour toute réclamation ou poursuite à couvrir, elle doit être effectuée aux États-Unis, dans ses territoires ou possessions, à Porto Rico ou au Canada.
Propriété commerciale
Conformément à la politique ISO sur les biens commerciaux, les pertes ou dommages sont couverts uniquement s'ils se trouvent dans le territoire de couverture . Ce terme est défini comme les États-Unis d'Amérique (y compris ses territoires et possessions), Porto Rico et le Canada.
Indemnisation des travailleurs
La politique standard de compensation des travailleurs du NCCI n'utilise pas le terme territoire de couverture . La première partie de la politique (Workers Compensation) incorpore les lois des États dans lesquels les lieux de travail couverts sont situés. Ces lois déterminent où la couverture s'applique. L'assurance contre les accidents du travail est principalement conçue pour couvrir les blessures survenant dans les États où les travailleurs sont employés. Néanmoins, de nombreux États offrent une couverture aux travailleurs blessés en dehors de leur pays d'origine ou pendant un voyage à court terme à l'étranger.
La deuxième partie de la police, Assurance responsabilité civile des employeurs, exclut les dommages corporels survenant à l'extérieur des États-Unis d'Amérique, de ses territoires ou possessions et du Canada. Cette exclusion ne s'applique pas à un citoyen ou résident qui se trouve temporairement en dehors de ces pays, par exemple lors d'un voyage d'affaires de courte durée. Aucune combinaison n'est couverte en vertu de la deuxième partie à moins d'être importée aux États-Unis, dans ses territoires ou possessions ou au Canada.
Stratégies sans définition
Certaines stratégies ne précisent pas où la couverture s'applique. L'absence d'un territoire de couverture défini est courante dans les parapluies commerciaux.Une politique qui ne spécifie pas de territoire de couverture est généralement supposée s'appliquer dans le monde entier.
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