Consolider Dette: Explication & Astuces

La consolidation de dettes est la stratégie consistant à combiner plusieurs prêts en un seul prêt. C'est semblable au refinancement - vous obtenez un prêt tout neuf et l'employez pour rembourser la dette existante.

Lorsque vous consolidez, vous ne remboursez pas vraiment vos dettes. Au lieu de cela, vous transférez votre dette à un prêt différent. Vous devrez tout autant que vous l'avez fait avant la consolidation, mais vous pourriez obtenir certains avantages en combinant ces prêts et en les transférant ailleurs.

Exemple: suppose que vous empruntez avec deux cartes de crédit. Chaque carte coûte 18% APR, et vous devez 1 500 $ sur chaque carte. Pour consolider la dette, vous pourriez obtenir un prêt de 3 000 $ pour rembourser ces cartes (idéalement, votre nouveau prêt aurait un taux d'intérêt beaucoup plus bas).

Pourquoi consolider?

Le simple fait de transférer de l'argent n'a aucun effet. Mais il existe des moyens de consolider la dette et de sortir de l'avant.

Économisez de l'argent: la meilleure raison de consolider les prêts est d'économiser de l'argent, et la façon la plus simple de le faire est d'emprunter à un taux d'intérêt inférieur. Les cartes de crédit, par exemple, exigent souvent des taux d'intérêt relativement élevés, ce qui complique le remboursement de votre dette. Si vous consolidez dans un prêt à taux d'intérêt inférieur, vous économiserez sur les frais d'intérêt. Cela signifie que plus de chaque dollar que vous consacrez à votre dette ira à la réduction de votre solde de prêt (et moins de celui-ci s'évapore en frais d'intérêts). En fin de compte, cela devrait vous aider à rembourser vos dettes plus rapidement.

Simplifier: consolider plusieurs prêts pour un même paiement peut également vous permettre de mieux gérer vos paiements. Vous n'économiserez pas d'argent simplement en passant à un paiement unique, mais si cela vous aide à éviter les paiements manqués et les frais de retard, allez-y. En fait, votre paiement mensuel requis pourrait être plus élevé après la consolidation - et c'est une bonne chose.

Un paiement plus important (combiné à des frais d'intérêt moins élevés chaque mois) signifie que vous rembourserez vos dettes plus rapidement. Vous n'irez nulle part si vous faites des paiements minimums sur vos cartes de crédit.

Est-ce une bonne idée de consolider la dette?

Si vous pouvez économiser de l'argent et éviter de créer des problèmes supplémentaires, la consolidation de la dette est une excellente idée. La clé est de trouver un prêt qui réduit vraiment vos frais d'intérêt. Exécutez les chiffres pour vous assurer que vous allez sortir en avant, et ne pas ignorer les frais:

• Pour votre prêt de consolidation, essayez un calculateur d'amortissement de base
• Voir comment trouver les frais d'intérêt sur les cartes de crédit

La consolidation, comme tout dans la vie, vient avec les avantages et les inconvénients. Méfiez-vous des conséquences imprévues.

Coûts croissants: si la consolidation vous fait prendre plus de temps pour rembourser votre dette (parce que vous voulez maintenir des paiements mensuels bas, par exemple), vous pourriez finir par payer plus d'intérêt sur le la vie de votre prêt.Il est difficile de se tromper avec une durée de prêt de 3 ans ou moins - c'est probablement beaucoup plus rapide que de rembourser les cartes de crédit si vous respectez le minimum.

Garantie risquée: si vous obtenez un prêt garanti par une garantie, vous risquez de perdre cette propriété si vous ne pouvez pas rembourser le prêt comme convenu. Par exemple, si vous utilisez une deuxième hypothèque ou HELOC, votre prêteur peut prendre votre maison en forclusion si vous arrêtez de faire des paiements.

De même, votre voiture pourrait être reprise si vous la mettez en garantie. Surtout lorsque vous utilisez déjà un prêt non garanti (comme une carte de crédit ou un prêt personnel), il est risqué de mettre votre maison ou votre voiture en ligne. Perte des avantages du prêt étudiant fédéral:

Les prêts étudiants des programmes gouvernementaux ont certaines caractéristiques qui peuvent aider lorsque les temps deviennent durs. Par exemple, vous pouvez différer les paiements en cas de chômage ou subventionner les frais d'intérêt. Cependant, si vous consolidez avec un prêteur privé, ces fonctionnalités disparaissent et vous ne pouvez plus les récupérer. Doubler:

après consolidation, il peut se sentir comme si vous aviez remboursé votre dette (parce que vos relevés de carte de crédit montreront un solde nul). Encore une fois, vous avez seulement déménagé votre dette, mais ces cartes vous tenteront. Si vous "remplissez" ces cartes, vous devrez deux fois plus que ce que vous devez actuellement - il est donc essentiel de ne pas revenir à ces cartes après la consolidation. Consolidation et crédit

La consolidation de la dette ne devrait pas avoir d'impact majeur sur votre crédit. Cependant, cela peut entraîner un certain mouvement dans vos scores de crédit.

Lorsque vous faites une demande de prêt, votre prêteur vérifie votre crédit, ce qui entraîne une «enquête» sur vos rapports de crédit. Ces demandes peuvent réduire légèrement vos scores de crédit, mais vous pouvez minimiser les dommages en soumettant toutes vos demandes en même temps (ou dans un délai d'environ 30 jours).

Au fil du temps, il est possible que vos scores de crédit s'améliorent - en supposant que vous n'obtiendriez pas de nouveaux prêts. Vous passerez de (éventuellement maxed) dette de carte de crédit renouvelable à la dette à tempérament, et les paiements réguliers sur ces prêts peuvent améliorer votre crédit.

Fonctionnement de la consolidation de la dette

Pour consolider votre dette, vous devez demander un nouveau prêt et utiliser le produit de ce prêt pour rembourser vos dettes existantes. Magasinez parmi divers prêteurs, et divers

types de prêteurs, y compris: Banques (les petites banques locales sont votre meilleur pari)

• Caisses populaires (savoir comment fonctionnent les caisses populaires)
• prêteurs bancaires
• prêteurs pair à pair
• Consolidation avec un bon crédit:

si vous avez un bon crédit, vous avez beaucoup d'options pour la consolidation. N'importe lequel des prêteurs ci-dessus vous offrira un prêt concurrentiel. Rechercher des prêts plaine-vieux - vous n'avez pas besoin de chasser pour "prêts de consolidation de la dette". Certainement magasiner, parce que certains prêteurs seront meilleurs que d'autres. Consolidation avec un mauvais crédit:

si vous avez un crédit inférieur à la perfection, vous aurez moins d'options, et vous devez faire attention. Il est plus difficile d'obtenir l'approbation, et le monde de la consolidation de la dette est connu pour les escroqueries.Commencez avec les types de prêteurs énumérés ci-dessus. Certains exigeront que vous donniez des garanties ou utilisiez un cosignataire, et vous devrez évaluer les avantages et les inconvénients de ces stratégies. Vous pouvez également courir à travers les entreprises de publicité des programmes de consolidation de la dette. Ce qu'ils proposent vraiment, c'est une forme de gestion de la dette ou de conseil en matière de dette - ce qui n'est pas toujours une mauvaise chose. Regardez de près ce qu'ils promettent, voyez si vous pouvez le faire vous-même, et évitez de payer des frais élevés si vous n'obtenez pas de valeur pour votre argent.