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Vous êtes-vous déjà demandé comment votre assureur automobile commercial calcule vos primes de responsabilité civile automobile et de dommages matériels? La plupart des assureurs utilisent un système de classification et de notation mis au point par l'Insurance Services Office (ISO). Cet article explique les éléments de ce système et comment ils affectent vos primes automobiles commerciales.
Classement Territoire
Les assureurs ou les agences de notation divisent souvent les États en subdivisions géographiques appelées territoires de notation .
Chaque territoire de notation possède des caractéristiques qui le distinguent des autres. Par exemple, un territoire peut être essentiellement rural alors qu'un autre est métropolitain. De même, un territoire peut avoir un taux de vols de véhicules plus élevé qu'un autre.
Les territoires d'évaluation reflètent les différences de risque. La congestion routière et la criminalité sont courantes dans les zones densément peuplées. Ainsi, les taux sont généralement plus élevés dans les zones urbaines que dans les communautés rurales. Un véhicule est assigné au territoire de tarification de l'endroit où il est garé. Notez que le territoire de notation n'est pas lié au territoire de couverture de la politique.
Flotte par rapport à la non-flotte
En vertu d'une police d'assurance automobile commerciale, les véhicules sont assujettis à des tarifs applicables à la flotte ou à d'autres véhicules. Les taux de flotte sont généralement plus bas que les taux hors flotte. Une flotte se compose normalement de cinq automobiles automotrices ou plus (comme des camions ou des tracteurs). Une remorque n'est pas automotrice, de sorte que les remorques ne sont pas incluses dans le nombre de véhicules.
Toutefois, les remorques sont éligibles à l'évaluation de la flotte si un preneur d'assurance est propriétaire de cinq véhicules ou plus qui sont automoteurs. Si vous n'êtes pas sûr que vos véhicules sont classés en tant que flotte, vérifiez auprès de votre agent ou courtier.
Il existe deux catégories de véhicules de base utilisées pour les entreprises. L'un est composé de camions, de tracteurs et de remorques.
Le deuxième groupe comprend les voitures privées de type passager.
Camions, tracteurs et remorques
L'évaluation des camions, des tracteurs et des remorques repose sur plusieurs facteurs. Ceux-ci incluent la taille du véhicule, la manière dont il est utilisé et la distance qu'il parcourt.
Classe de taille
Selon le système de classification ISO, les camions sont classés en catégories de taille en fonction de leur poids brut en charge (PTAC). Le PBV est déterminé par le fabricant. C'est le poids du camion lorsqu'il est chargé à sa capacité avec des personnes et du fret. Selon son PTAC, un camion peut être classé léger, moyen, lourd ou extra lourd (voir le tableau ci-dessous). Un petit pick-up serait probablement classé comme un camion léger. D'un autre côté, un gros camion à ordures pourrait être considéré comme un camion extra lourd.
| Taille | Poids total du véhicule (livres) |
| Camion léger | Jusqu'à 10 000 |
| Camion moyen | 10, 001 à 20 000 |
| Camion lourd | 20, 001 à 45 000 |
| Camion Extra-lourd | Plus de 45 000 |
| Tracteur-Camion lourd | Tracteur-Camion Extra-lourd |
| jusqu'à 45 000 (GCW) | > Plus de 45 000 (GCW) |
Les gros camions ont plus de masse que les petits.Si un gros camion entre en collision avec un autre objet, il est plus probable qu'un petit camion cause des blessures graves ou des dommages matériels. Par exemple, supposons qu'un camion à ordures extra-lourd et une camionnette roulent à la même vitesse.
Chaque véhicule utilise un panneau d'arrêt et arrime un véhicule de tourisme privé. Parce que le camion à ordures a une masse beaucoup plus grande que la camionnette, il causera probablement plus de dommages à la voiture que le pick-up.
Un gros camion est également plus susceptible que le petit de causer des blessures graves aux passagers. Dans l'exemple ci-dessus, le camion à ordures est plus susceptible que la camionnette de blesser les passagers dans le véhicule de tourisme privé. Ainsi, à mesure que la taille (poids brut du véhicule) d'un camion augmente, le taux facturé pour la couverture de la responsabilité augmente également.
Le poids des camions-tracteurs est exprimé en poids brut combiné (GCW). C'est le poids d'un tracteur complètement chargé et de la remorque combinée. Le GCW inclut le poids des passagers et du fret.
Classe d'utilisation
Les camions ont également une classe d'utilisation , qui peut être de service, de détail ou commerciale.
Un camion est classé comme service après-vente s'il est principalement utilisé pour transporter des outils et du matériel sur les chantiers. Par exemple, un entrepreneur en plomberie possède trois camionnettes que les employés de l'entreprise utilisent pour se rendre sur les lieux de travail. Les camions sont classés comme usage de service parce qu'ils sont stationnés sur les chantiers pour une grande partie de chaque journée de travail. Un camion est considéré comme de la vente au détail s'il est utilisé pour ramasser ou livrer des biens à des ménages individuels. Un exemple est une camionnette utilisée par un nettoyeur à sec pour la livraison de vêtements à des maisons individuelles. Un camion qui n'est pas admissible au service ou à la vente au détail est classé comme usage commercial. Un exemple est un camion utilisé par un vendeur de fruits et légumes pour livrer des fruits et légumes aux restaurants.
Les véhicules de service sont assujettis à des primes de responsabilité plus faibles que les véhicules à usage commercial ou de détail. De même, les véhicules à usage commercial sont généralement assujettis à des primes de responsabilité plus faibles que les véhicules à usage commercial.
Radius Class
Un autre facteur qui affecte les primes automobiles commerciales est le rayon d'utilisation. C'est la distance normalement parcourue par un véhicule chaque jour depuis l'endroit où il est stocké. La distance est calculée en utilisant une ligne droite entre l'origine et la destination. Un véhicule utilitaire est affecté à l'une des classes suivantes:
- Locale Jusqu'à 50 milles
- Intermédiaire 51 à 200 milles
- Longue distance Plus de 200 milles
Par exemple, Frieda's Floral livre des fleurs dans les 50 miles de la boutique de Frieda. Parce que le camion de Frieda ne voyage pas à plus de 50 miles de son magasin, son camion est utilisé dans un rayon local . Si le camion de Frieda voyageait entre 51 et 200 milles, il aurait un rayon intermédiaire . Tout camion qui voyage plus de 200 miles est considéré comme longue distance. Les véhicules longue distance (autres que les camions légers) sont soumis à un type spécial de classification appelé classement de zone .
Un véhicule circulant dans un rayon de cinquante milles se verra généralement facturer une prime de responsabilité plus faible qu'un véhicule comparable voyageant sur une plus longue distance.En général, les véhicules qui parcourent de longues distances courent un plus grand risque d'accident que ceux qui voyagent sur de courtes distances.
Dommages physiques
La prime facturée pour la couverture des dommages matériels sur un véhicule utilitaire est basée sur l'âge du véhicule et son coût neuf. Le coût nouveau est le prix d'achat initial du véhicule. L'âge est important car les indemnités versées pour les dommages matériels sont calculées en fonction de la valeur de rachat réelle d'un véhicule. L'ACV d'un véhicule diminue à mesure qu'il vieillit. Par conséquent, les primes facturées pour la couverture des dommages physiques diminuent d'année en année. L'ACV d'un véhicule est le montant que votre assureur paiera le plus en cas de perte totale.
L'âge et le coût ne sont pas les seuls facteurs qui influent sur votre prime de dommages physiques. Votre assureur tiendra également compte du territoire de tarification du véhicule, de la classe d'utilisation, de la classe de rayon et de la taille (GVW). Le territoire, la classe d'utilisation et la classe de rayon affectent le risque d'accidents d'automobile. Le territoire de tarification peut refléter un risque accru ou diminué de vol. La taille du véhicule affecte les coûts de réparation. Les gros véhicules coûtent généralement plus cher à réparer que les plus petits.
La couverture des dommages physiques inclut généralement une franchise. La franchise représente le montant de chaque perte payée par le preneur d'assurance. À mesure que la franchise augmente, la prime que vous payez pour la protection contre les dommages physiques diminue.
Types de passagers privés
La classification des véhicules particuliers est beaucoup plus simple que celle des camions. La prime de responsabilité pour une voiture est généralement basée sur une charge forfaitaire. Cette charge varie en fonction du territoire de notation. Un "facteur de limitation" est appliqué à la charge forfaitaire pour refléter la limite achetée. Le facteur augmente à mesure que la limite augmente.
La prime facturée pour la couverture des dommages matériels sur un véhicule de tourisme privé dépend des facteurs suivants:
- le territoire de tarification
- l'âge du véhicule
- le coût du véhicule neuf
- la franchise
La prime de dommages matériels sur un véhicule de tourisme privé diminue à mesure que le véhicule vieillit. La prime diminue également à mesure que la franchise augmente.
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