COBRA - Loi générale sur le rapprochement budgétaire omnibus

La loi COBRA (Consolidated omnibus budget reconciliation Act) offre aux employés et à leurs familles qui perdent leurs prestations de santé la possibilité de poursuivre les prestations de santé collectives prévues par leur plan de santé collectif pour une période limitée. des circonstances telles que la perte d'un emploi volontaire ou involontaire, la réduction des heures travaillées, la transition entre les emplois, le décès, le divorce et d'autres événements de la vie. Généralement, la couverture COBRA dure 18 mois, bien que dans certains cas, elle peut s'étendre encore plus longtemps.

Comment fonctionne COBRA?

Les régimes de santé collectifs couvrant 20 salariés ou plus sont tenus de fournir des avantages COBRA. Dans certains États, il existe des lois de type COBRA qui s'appliquent aux petites entreprises.

Les employeurs ne sont pas tenus de payer la prime d'assurance-maladie de l'ancien employé en vertu de COBRA. L'employé est responsable du paiement de la prime mensuelle jusqu'à concurrence de 102% du coût du régime.

Dans de nombreuses entreprises, l'assurance maladie est subventionnée par l'employeur. Cela signifie que les employés ne paient pas la totalité du coût du régime, mais seulement une partie ou, dans certains cas, les employés ne paient pas du tout les primes d'assurance. Les paiements COBRA peuvent donc être très coûteux. L'avantage est vraiment de pouvoir maintenir les mêmes niveaux d'assurance tout en cherchant un nouvel emploi ou en déterminant les prochaines étapes - vous n'aurez pas besoin de changer de médecin et les coûts de vos ordonnances resteront les mêmes.

Si vous êtes admissible aux avantages COBRA, votre employeur est tenu d'aviser la compagnie d'assurance maladie de l'événement, car il vous qualifie pour la couverture.

Vous aurez 60 jours pour décider si vous souhaitez opter pour la couverture COBRA. Vous ne serez pas automatiquement inscrit. Même après avoir choisi la couverture, votre premier paiement n'est pas dû immédiatement. Ceci est également vrai pour tous les paiements mensuels subséquents, qui ne sont pas dus avant 30 jours de la date d'échéance.

C'est très avantageux - si vous pensez que vous obtiendrez potentiellement un nouvel emploi avec une couverture d'assurance avant l'échéance d'une facture, vous pouvez retarder le paiement jusqu'à la dernière minute, en sachant que votre couverture est rétroactive.

COBRA et la loi sur les soins abordables

Le passage de l'Affordable Care Act (ACA) a, à certains égards, diminué l'importance de COBRA. C'est parce que l'ACA fournit un moyen relativement facile pour les individus d'acheter une assurance santé. Il est possible que l'achat d'assurance sur le marché des soins de santé de votre état sera moins cher que de rester avec votre assurance santé basée sur l'employeur.

Avant l'ACA, COBRA était également un avantage important car il garantissait des soins continus - ce facteur était important pour les personnes souffrant de maladies préexistantes, qui avaient du mal à trouver une couverture d'assurance.En vertu de l'ACA, personne ne peut être rejeté ou facturé plus pour l'assurance maladie en raison de leur santé. De plus, les primes pour les aînés ne peuvent pas être plus de trois fois plus élevées que pour les jeunes adultes.

Voici certains des facteurs à prendre en compte pour déterminer si vous souhaitez adhérer à COBRA ou acheter un plan sous l'ACA:

• Coût: Comme mentionné ci-dessus, il est possible que la couverture soit moins chère l'ACA. En vertu de l'ACA, il existe également des subventions basées sur le revenu. Si une personne achète une couverture par le biais d'un échange au lieu de COBRA, la subvention est basée sur votre revenu au cours de l'année où la police est en vigueur. En d'autres termes, les subventions sont basées sur votre revenu dans l'année où vous faites une demande, y compris la baisse du revenu après la fin de votre emploi. Cependant, dans certains cas, les employeurs peuvent couvrir les primes mensuelles COBRA dans le cadre d'une indemnité de départ; Si tel est le cas, COBRA devient l'option la plus rentable.
• Commodité: Si vous êtes en cours de traitement médical, il peut être très important de garder les mêmes médecins et les mêmes niveaux de couverture. Certaines personnes peuvent choisir de garder COBRA indépendamment du coût en raison de la familiarité et la tranquillité d'esprit. En outre, trouver un plan qui convient à vos besoins sur le marché de votre état prend du temps; il peut sembler plus facile de s'en tenir à l'assurance maladie que vous connaissez déjà, en particulier.

La Henry J. Kaiser Family Foundation dispose d'un Calculateur de Subvention qui affiche différentes sous-primes et primes d'assurance avec un minimum d'informations sur le ménage.

• COBRA contre l'assurance du marché lorsque vous perdez un emploi