Couverture de l'autorité civile

Dan est assis dans la sandwicherie qu'il possède en train de tourner les pouces. Bien qu'il soit midi un jeudi, la sandwicherie est déserte. D'habitude à cette heure, le restaurant, appelé Tasty Treats, est rempli de clients. Malheureusement, cette semaine a été tout sauf ordinaire.

Le restaurant Dan est situé dans un complexe de bureaux. Il y a dix jours, un incendie s'est déclaré dans l'immeuble voisin. L'incendie a causé des dommages importants à l'immeuble de bureaux, mais heureusement, le restaurant de Dan n'a pas été blessé.

Pourtant, l'incendie a eu un impact majeur sur les affaires de Dan. Sur l'ordre du prévôt des incendies, des barricades ont été érigées autour du bâtiment endommagé et de la zone immédiate. Le restaurant de Dan est situé dans la zone qui a été bloquée.

Les réparations à l'immeuble de bureaux endommagé ne commenceront pas avant quelques semaines. Pendant ce temps, le public est interdit d'entrer dans la zone. Dan est préoccupé par le revenu qu'il a perdu et continuera de perdre jusqu'à ce que l'accès à son restaurant soit rétabli.

Tasty Treats est assuré en vertu d'une police d'assurance commerciale incluant la couverture du revenu d'entreprise. Dan comprend l'objectif fondamental de cette couverture. Il couvrira une perte de revenu qu'il subit si ses activités de restaurant sont suspendues en raison de dommages matériels à la propriété décrits dans sa politique. Une perte de revenu est couverte seulement si la perte physique résulte d'un péril assuré par la politique de Dan.

Le restaurant de Dan n'a pas été endommagé par le feu.

Sa perte de revenu a résulté des actions du commissaire des incendies. La perte sera-t-elle couverte par la couverture de son revenu d'entreprise? La réponse est probablement oui.

Couverture de l'autorité civile

Si vous avez souscrit une couverture de revenu d'entreprise en vertu d'une police de propriété commerciale, votre police prévoit probablement une couverture appelée Autorité civile.

Cette couverture s'applique lorsque l'accès à vos locaux est interdit par une autorité civile (comme un service de police ou un service d'incendie) en raison de dommages à des biens autres que situés dans vos locaux. Les dommages physiques doivent être causés par un risque couvert par votre police.

Dans le scénario précédent, le restaurant de Dan a subi une perte de revenus parce que l'accès à son entreprise a été bloqué par le commissaire des incendies (une autorité civile). Les actions du prévôt des incendies sont en réponse à des dommages causés par le feu (un péril couvert) à des biens qui ne sont pas situés au restaurant de Dan. La perte de revenu de Dan devrait être admissible à une couverture en vertu de la couverture de l'autorité civile.

Période d'attente

En vertu de certaines politiques sur les biens commerciaux (y compris la politique ISO), la couverture du revenu d'entreprise est assujettie à une période d'attente. Une période d'attente typique est de 72 heures (trois jours). Une période d'attente est un type de franchise. Si une période d'attente s'applique à la couverture du revenu d'entreprise, il est également susceptible de s'appliquer sous la couverture de l'autorité civile.Si la période d'attente est de 72 heures, la couverture de l'autorité civile commence 72 heures après que le service d'incendie ou une autre autorité civile a agi.

Par exemple, supposons que la police de propriété couvrant Tasty Treats spécifie une période d'attente de 72 heures pour la couverture de l'autorité civile.

La couverture de perte de revenu de Dan ne commencera pas avant trois jours après que le commissaire des incendies ait bloqué l'accès au restaurant de Dan. La période d'attente sert de franchise de trois jours. Dan n'a aucune couverture pour le revenu qu'il perd au cours des trois premiers jours après que le commissaire des incendies a interdit l'accès à son restaurant.

La période d'attente s'applique uniquement à la couverture du revenu d'entreprise. Si votre police inclut une protection supplémentaire, la période d'attente ne s'applique pas à cette couverture.

Période de couverture

La couverture par l'autorité civile s'applique pour une période limitée, généralement un maximum de trois ou quatre semaines. Dans l'exemple précédent, supposons que la politique de propriété de Dan accorde quatre semaines de couverture sous l'autorité civile. Supposons que l'incendie se soit produit le 12 août et que le prévôt des incendies ait fermé l'accès à la zone le jour suivant.

La couverture de l'autorité civile de Dan commencera le 16 août (trois jours après l'ordre du commissaire des incendies). Sa politique couvrira les revenus qu'il perdra pendant que l'accès à son restaurant est bloqué. Cependant, la période de couverture ne dépassera pas quatre semaines.

Limitation de distance

En vertu de certaines polices de propriété, la couverture de l'autorité civile s'applique uniquement si votre propriété couverte est située à une distance spécifiée (par exemple un mille) de la propriété endommagée. Par exemple, supposons que la politique de Dan inclut une limitation de distance d'un mile. La perte de revenu de Dan ne sera couverte que si son restaurant est situé à moins d'un mille de l'immeuble de bureaux où l'incendie s'est produit.