Assurance des entreprises pour le siège social

Exploitez-vous une entreprise à partir d'un bureau à domicile? Si oui, votre entreprise a-t-elle besoin de mobilier et d'équipement? Si ces articles ont été détruits par un incendie, combien cela coûterait-il de les remplacer? La police de votre propriétaire couvrirait-elle ce coût? Si un client ou un associé a été blessé sur votre propriété et a déposé une réclamation contre vous, la police de votre propriétaire couvrirait-elle la réclamation?

Beaucoup de personnes qui dépendent d'un bureau à domicile ne tiennent pas compte de ces questions.

En conséquence, leur bureau est non assuré ou sous-assuré. Cet article expliquera pourquoi une politique de propriétaire typique peut ne pas fournir une couverture adéquate pour votre bureau à domicile.

Politique du propriétaire

De nombreux propriétaires d'entreprise qui travaillent dans un bureau à domicile supposent que la politique de leur propriétaire les protégera contre toute perte de propriété ou de responsabilité qui pourrait survenir. Cette hypothèse est incorrecte. Une police type de propriétaire contient un certain nombre d'exclusions ou de limitations liées à l'activité.

Couverture de la propriété

La section de la propriété d'une police de propriété n'est pas conçue pour couvrir les biens de l'entreprise. Il prévoit généralement:

• une couverture limitée pour les dommages aux biens utilisés dans une entreprise. Cette limite peut être aussi bas que 2 500 $. Une limite encore plus basse, comme 250 $, peut s'appliquer à la propriété (comme un ordinateur portable) qui est loin de votre résidence.
• Aucune couverture pour d'autres structures (comme un hangar extérieur) utilisé à des fins commerciales
• Couverture limitée ou nulle pour la perte ou l'endommagement des registres commerciaux

• Aucune couverture pour la perte ou l'endommagement de données commerciales
• Aucune couverture pour perte de revenu résultant d'une fermeture de l'entreprise causée par une perte physique de biens commerciaux

Couverture de responsabilité civile > Les exclusions liées aux entreprises s'appliquent également en vertu de la section sur la responsabilité d'une police d'assurance habitation. De nombreuses polices ne couvrent pas:

les blessures corporelles ou les dommages matériels découlant d'une entreprise exploitée par un assuré. Cette exclusion s'applique également à la couverture des paiements médicaux.

• Préjudice causé à toute personne admissible à l'indemnisation des accidents du travail
• réclamations découlant de la fourniture ou de la non-prestation de services professionnels
• Qu'est-ce qu'une entreprise?

La plupart des politiques du propriétaire définissent le mot «entreprise». La définition varie d'une politique à l'autre. Voici quelques exemples:

toute activité à temps plein ou à temps partiel de toute nature engagée pour un gain économique

• un métier, une profession ou une occupation, y compris l'agriculture
• tout emploi à temps plein ou partiel, métier, profession, occupation ou entreprise, qu'il s'agisse ou non d'un motif de profit
• Ces définitions sont assez larges. Certains comprendraient pratiquement toutes les entreprises exploitées à partir d'un bureau à domicile. Dans certaines politiques,

affaires n'inclut pas le travail bénévole, les services de garde à domicile fournis gratuitement et certaines autres activités. Couverture d'un bureau à domicile

Que pouvez-vous faire si la police de votre résidence offre une couverture insuffisante pour votre bureau à domicile? Vous avez plusieurs alternatives.

Avenants pour les propriétaires

De nombreux assureurs propriétaires proposent des avenants qui élargissent la portée de la couverture offerte pour les biens d'entreprise. Par exemple, certains assureurs augmenteront la limite de 2 500 $ sur les biens utilisés dans une entreprise à 10 000 $ ou plus.

D'autres assureurs offrent une approbation de Home Business. Cette approbation étend la politique pour couvrir une entreprise appartenant à l'assuré si l'entreprise répond à certaines exigences. Pour plus de détails sur la façon d'élargir votre police, consultez votre agent d'assurance ou votre courtier.

Politique relative aux propriétaires d'entreprise (BOP)

Une BOP est une politique de forfait conçue pour les petites entreprises. Il comprend à la fois l'assurance des biens commerciaux et la couverture de la responsabilité civile générale dans une police unique. Certains assureurs offrent un BOP conçu spécifiquement pour les entreprises à domicile. Un BOP est une politique

commerciale . Il ne remplacera pas votre assurance habitation. Vous devriez envisager une BDP si vous avez des visiteurs d'affaires fréquents à votre bureau à domicile (livreurs, courriers, clients) et êtes préoccupé par la responsabilité. Politiques séparées d'assurance des entreprises

Une troisième option consiste à acheter une police d'entreprise monoligne.

Par exemple, vous pourriez acheter une police d'assurance commerciale pour protéger votre entreprise contre la perte ou l'endommagement de votre mobilier et équipement de bureau. Si vous n'avez pas besoin d'une couverture de propriété, vous pouvez acheter une police d'assurance responsabilité civile générale pour protéger votre entreprise contre les réclamations ou poursuites de tiers.

Évaluer vos risques

Avant d'acheter une assurance pour votre bureau à domicile, vous devez évaluer vos risques. Tout d'abord, faites l'inventaire de toutes les propriétés que vous utilisez dans votre entreprise, y compris les ordinateurs et les logiciels. Ensuite, vous devrez déterminer le coût de remplacement de la propriété de votre entreprise. Vous pouvez vérifier les prix des nouveaux meubles et équipements dans votre magasin de fournitures de bureau local. Le coût total de remplacement est la limite minimale d'assurance de biens dont vous aurez besoin.

Ensuite, prenez en compte les risques liés à vos précieux documents et données électroniques. Conservez-vous des contrats ou d'autres documents importants dans votre bureau? Conservez-vous des listes de clients ou des données d'entreprise sur votre ordinateur de bureau à domicile? Vos données sont-elles sécurisées? Vos données ne sont pas sécurisées si les membres de la famille peuvent accéder aux informations. Employez-vous des entrepreneurs ou de l'aide domestique qui peuvent accéder à vos documents papier et vos données et enregistrements électroniques? Si ces articles étaient perdus ou endommagés, combien cela coûterait-il de les remplacer? Si les coûts seraient considérables, vous pourriez avoir besoin d'une assurance-papiers de valeur et d'une protection électronique des données.

Troisièmement, considérez l'effet d'une perte physique sur votre revenu. Si une perte physique à la propriété de votre entreprise vous force à fermer vos opérations, votre entreprise perdrait-elle un montant substantiel de revenu? Si la réponse est oui, vous devriez envisager d'acheter une couverture de revenu d'entreprise.

Enfin, considérez vos risques de responsabilité. Est-ce que des clients, des associés, des livreurs ou d'autres personnes visitent votre bureau?Si c'est le cas, envisagez d'acheter une assurance responsabilité civile générale. Si votre entreprise fournit un service ou fournit des conseils à d'autres moyennant des frais, vous pourriez avoir besoin d'une assurance responsabilité civile en cas d'erreur ou d'omission.

Article édité par Marianne Bonner