Principes de base des politiques de parapluies commerciaux

Un parapluie est un type de police de responsabilité. Il s'applique au-delà de la couverture offerte par votre police d'assurance responsabilité civile générale. Si vous avez souscrit une assurance automobile commerciale et / ou une assurance responsabilité des employeurs, votre assurance devrait également inclure ces garanties.

Pour comprendre le fonctionnement d'un parapluie, imaginez que vous regardez un bâtiment bas avec un haut toit plat. Le toit a des surplombs qui s'étendent au-delà du bâtiment dans toutes les directions.

Le plancher et les murs du bâtiment représentent vos politiques de base (principales). Le toit représente votre parapluie. La hauteur du bâtiment reflète les limites fournies par vos politiques de base. L'épaisseur du toit reflète les limites fournies par votre parapluie. Les surplombs sur le toit représentent les couvertures fournies par votre parapluie qui ne sont pas incluses dans vos polices de base.

Un parapluie offre une protection précieuse contre les grandes poursuites qui pourraient dévaster votre entreprise. Avant d'acheter une police, cependant, il y a plusieurs choses à considérer.

Limites

Les limites de vos besoins dépendent en grande partie de la nature de votre entreprise. Par exemple, les hôtels, les grutiers et les fabricants de produits pharmaceutiques sont sujets à des pertes catastrophiques. Ils ont besoin de plus de limites de parapluie que disons, un magasin de détail. Demandez à votre agent ou courtier de vous aider à déterminer la couverture dont vous avez besoin.

Garanties

Le parapluie devrait offrir des garanties qui ne sont pas couvertes par votre police de responsabilité de base.

Les couvertures dont votre entreprise a besoin dépendent du type d'entreprise que vous exploitez. Par exemple, si votre entreprise exploite une brasserie, vous pouvez choisir un parapluie qui inclut la couverture de responsabilité d'alcool. De même, si votre entreprise possède un bateau pour divertir les clients, vous pouvez opter pour un parapluie qui inclut la couverture de la responsabilité des motomarines.

Coût

Les primes Umbrella varient en fonction du transporteur, des limites et des couvertures que vous achetez. Demandez à votre agent ou courtier d'estimer combien une police ombrelle est susceptible de coûter.

Variante

L'étendue de la couverture offerte par un parapluie peut varier considérablement d'un assureur à l'autre. Ainsi, il est important de faire le tour et de comparer les politiques. Un bon point de départ est d'obtenir un devis parapluie auprès de l'assureur qui a émis votre police d'assurance responsabilité civile générale. Une fois que vous avez un devis, vous pouvez l'utiliser comme base de comparaison. Si votre assureur de responsabilité ne propose pas de parapluies, demandez à votre agent ou courtier de proposer des transporteurs alternatifs.

Pièges

Il y a plusieurs choses à garder à l'esprit lorsque vous magasinez pour un parapluie. Tout d'abord, de nombreux assureurs ombrelles ont remplacé le «jargon juridique» par un langage simplifié comme celui que l'on trouve dans la plupart des polices primaires. Cela a rendu les parapluies plus faciles à lire.Cependant, certains parapluies sont si semblables à la politique de base qu'ils sont pratiquement des images miroir. Ces soi-disant parapluies peuvent offrir peu, voire pas, de couverture qui ne soit pas fournie par la politique primaire.

Deuxièmement, une police parapluie peut contenir des exclusions qui ne figurent pas dans vos polices de base. Alternativement, un parapluie peut contenir le même type d'exclusion que votre politique principale, mais l'exclusion dans le parapluie peut être plus large.

Par exemple, l'exclusion de préjudice prévue ou prévue dans votre police de responsabilité de base prévoit une exception pour les blessures corporelles ou les dommages matériels résultant de l'utilisation d'une force raisonnable pour protéger des personnes ou des biens. L'exclusion dans votre police ombrelle ne contient pas ces exceptions.

Troisièmement, certains parapluies contiennent une rétention auto-assurée ou "SIR". "Il représente le montant que votre entreprise paiera de sa poche pour chaque événement qui est couvert par le parapluie, mais pas la politique de base.

Période d'assurance

Enfin, votre contrat-cadre doit commencer et se terminer aux mêmes dates que vos polices de base. Les dates des politiques sont importantes, car de nombreux parapluies limitent la couverture aux blessures ou aux dommages qui surviennent pendant la période d'application de la politique . Des problèmes peuvent survenir lorsque les dates ne correspondent pas. Considérez l'exemple suivant.

Capital Construction est assurée en vertu d'une police d'assurance responsabilité civile primaire avec une limite de 1 million de dollars pour chaque occurrence et une limite générale de 2 millions de dollars. La police débute le 1er janvier 2017 et se termine le 1er janvier 2018. Le capital est également couvert par une police d'assurance entre le 1er mars 2017 et le 1er mars 2018. En 2017, trois personnes sont blessées dans des accidents distincts au travail de Capital des sites. Chacun porte plainte contre Capital Construction. Les réclamations sont réglées aux dates et pour les montants indiqués ci-dessous.

20 janvier: 1 000 000 $

20 février: 800 000

10 avril: 900 000

La principale police d'assurance responsabilité civile de Capital paie intégralement les deux premières demandes. Chacune résultait d'une occurrence distincte et générait des dommages qui ne dépassaient pas la limite Chaque occurrence. Cependant, la politique ne paie que 200 000 $ pour la troisième demande parce que la limite générale des agrégats a été utilisée. L'assureur ombrelle refuse de payer les 800 000 $ restants. Pourquoi? Seule la troisième réclamation découle d'une blessure survenue pendant la période de la police d'assurance. L'agrégat sous-jacent n'a pas été épuisé par les règlements payés pour des blessures ou des dommages qui ont eu lieu au cours de la période de la politique parapluie. Ainsi, le parapluie ne paie rien.