Qu'est-ce qui détermine les taux CD de la banque?

Les certificats de dépôt (CD) sont des endroits sûrs pour conserver de l'argent et gagner des intérêts. Mais qu'est-ce qui détermine les taux des CD bancaires - pourquoi montent-ils et descendent-ils, et pourquoi certaines banques offrent-elles plus que d'autres?

Deux facteurs principaux

Deux facteurs principaux influent sur les tarifs des CD bancaires. Ils sont:

• La durée de maturité du CD et
• L'environnement de taux d'intérêt actuel

Durée: plus longtemps votre argent sera immobilisé, plus votre taux sera élevé être.

Regardez autour de vous, vous constaterez que les taux augmentent à mesure que la durée augmente (par exemple, un CD de 18 mois payera plus d'un CD de 6 mois). C'est parce que plus vous vous engagez à laisser votre argent en dépôt, plus la banque a de la flexibilité avec votre argent. Ils sont prêts à vous payer un meilleur taux parce qu'ils peuvent utiliser l'argent à des fins plus variées (et ils peuvent probablement gagner plus aussi). Bien sûr, il y a des exceptions surprenantes à cette règle dans des temps incertains.

Taux dans l'économie: les taux d'intérêt actuels sont également un facteur important. C'est-à-dire que si les taux sont en général élevés (ou en hausse), les taux de CD des banques seront également élevés (ou en hausse). Les taux élevés ne s'appliquent pas seulement aux CD - ils s'appliquent également aux prêts que la banque fait avec votre argent. Ils vont facturer aux emprunteurs un taux plus élevé, et ils peuvent se permettre de passer plus de temps à vous.

Les banques savent que vous avez beaucoup de choix.

Si les taux en général sont élevés, quelqu'un acceptera de vous payer un taux décent sur les dépôts CD (parce qu'ils peuvent gagner plus que cela en investissant ou en prêtant l'argent) . En conséquence, vous pouvez vous attendre à voir les taux CD se déplacer plus ou moins avec d'autres taux d'intérêt.

Autres facteurs

D'autres facteurs peuvent influencer les taux de CD bancaires.

Par exemple, vous pouvez constater qu'une banque essaie de gagner des affaires à court terme en offrant des taux légèrement plus élevés. Ils savent qu'il y a des gens qui magasinent pour de bons tarifs sur CD, et ils espèrent qu'une fois qu'ils auront un client à la porte, le client restera (et apportera des actifs supplémentaires).

Un autre facteur est la rentabilité souhaitée. Vous constaterez peut-être que les caisses populaires ont des taux légèrement plus élevés que les taux des CD bancaires. Parce que les coopératives de crédit sont des organismes à but non lucratif, elles peuvent se permettre d'offrir un peu plus aux membres au détriment des marges plus élevées (les banques peuvent devoir partager leurs profits avec des investisseurs ou payer des impôts).

Obtenir les meilleurs taux de CD de banque

Voici quelques suggestions qui devraient vous aider à obtenir les meilleurs taux de CD bancaires disponibles: Tout d'abord, magasinez. Commencez par vérifier votre journal, votre courrier et vos bannières sur les institutions locales. Vérifiez DepositAccounts. com pour les offres locales, et consultez notre tableau de bord des taux d'intérêt CD pour avoir un aperçu de ce que les institutions compétitives sont à la hauteur.

Une autre idée consiste à vérifier les caisses populaires avec lesquelles vous pouvez avoir une relation. Renseignez-vous sur les "spéciaux" à venir. Vous trouverez souvent beaucoup.

Utilisez les deux principaux facteurs mentionnés ci-dessus à votre avantage; Si vous n'avez vraiment pas besoin de l'argent pendant un certain temps, verrouillez-le pour une période plus longue (dans la mesure du raisonnable - un taux de CD bancaire peut ou non être la meilleure option si votre horizon temporel est supérieur à 5 ans).

Aussi, voyez ce que font les taux d'intérêt. Si vous pensez qu'ils sont dirigés vers le haut, vous pouvez bénéficier d'un terme plus court parce que les taux de CD bancaires seront plus attrayants à l'avenir. Bien sûr, il est très difficile de prévoir les taux d'intérêt et les marchés - alors ne vous efforcez pas d'essayer de le faire correctement.

• Pour plus de détails sur la façon de configurer les choses, voir CD Investing Strategies

Enfin, achetez en vrac. Si vous voulez obtenir les meilleurs taux, vous devez parfois respecter certains minimums. Si vous répartissez vos actifs dans divers établissements, vous risquez de ne pas bénéficier des tarifs «client privilégié». Découvrez s'il existe un avantage à consolider vos actifs dans un établissement donné.

Pour en savoir plus sur la recherche des meilleurs taux de CD, consultez la page Principes de base du CD.