Fonctionnement des frais de rachat (conseils pour payer moins)

Les rentes ne sont pas les investissements les plus flexibles au monde. Il est assez facile d'obtenir de l'argent, mais le faire sortir peut être douloureux. En plus des impôts sur le revenu et des pénalités, certaines rentes font l'objet de frais de rachat - ce qui surprend souvent.

Si votre rente comporte une «période de rachat», prenez quelques minutes de plus pour rechercher les frais de rachat avant de retirer de l'argent de cette rente. Une période de rachat est la période pendant laquelle vous devez conserver vos fonds dans la rente pour éviter de payer des frais de pénalité à la compagnie d'assurance.

Vous avez souvent (mais pas toujours) le droit de retirer de l'argent quand vous voulez - mais si vous en soustrayez trop pendant la période de rachat, vous paierez cher.

Fonctionnement des périodes de rachat

Les périodes de rachat durent souvent sept ou huit ans, mais d'autres options sont disponibles (dont quatre années, zéro année et plus de 10 ans). L'horloge commence à cocher lorsque vous déposez de l'argent dans votre rente, et finit par disparaître entièrement. La pénalité est un pourcentage de votre «excédent» de retrait qui sera pris par la compagnie d'assurance. Par exemple, vous pourriez avoir une pénalité de 5%, alors un retrait de 1 000 $ assujetti aux frais de rachat vous coûterait 50 $.

Les frais de rachat diminuent généralement graduellement avec le temps. Ils commencent haut et se dirigent vers zéro. Pour une période de rachat de sept ans, vous pourriez voir le calendrier suivant: 7%, 7%, 6%, 5%, 4%, 3% et 2%. Chaque contrat est différent, alors assurez-vous de lire tous les détails.

Encore une fois, l'argent que vous payez pour les frais de rachat va à la compagnie d'assurance (parce qu'ils veulent que vous gardiez votre argent investi là-bas). Vous pourriez devoir des taxes et des pénalités supplémentaires à l'IRS - parlez avec un préparateur d'impôt local pour le savoir.

Pourquoi utiliser une rente avec une période de rachat? Tout comme avec un CD, vous pourriez obtenir certains avantages en vous engageant à rester avec l'investissement sur une période plus longue (il vous suffit de vérifier que cela en vaut la peine).

Par exemple, vous pourriez obtenir un taux garanti plus élevé ou profiter d'autres fonctionnalités.

Cela dit, certains produits ont des périodes de reddition qui durent longtemps . Si vous devez rester enfermé pendant plus de sept ans, réfléchissez bien à l'agent avec lequel vous travaillez et à ce que vous obtenez. Les produits de cession à long terme sont connus pour être utilisés abusivement.

Éviter les frais de rachat

Que faire si votre argent est déjà sous forme de rente et que vous voulez l'obtenir? Il pourrait y avoir quelques façons de réduire les frais de pénalité.

Prenez 10%: vous pourriez être en mesure de prendre jusqu'à 10% de votre investissement initial dans la rente chaque année sans payer de frais de rachat.Vous pourriez même être en mesure de retirer des gains dans le contrat au-dessus des 10%. Parlez avec un représentant du service à la clientèle de la compagnie d'assurance pour connaître tout «argent gratuit» disponible.

Renseignez-vous sur les exemptions: les assureurs renonceront dans certains cas aux frais de rachat, selon votre situation et votre contrat de rente. Par exemple, si vous êtes allé dans une maison de soins infirmiers, vous pourriez obtenir une pause sur les frais.

Joyeux anniversaire: si vous avez une certaine flexibilité, il pourrait être utile d'attendre jusqu'à votre anniversaire contractuel pour retirer de l'argent (ou prendre ce dont vous avez besoin maintenant, et prendre le reste après l'anniversaire).

Chaque année pourrait donner lieu à des frais de rachat inférieurs, et cet anniversaire pourrait ne prendre que quelques semaines.

Rentez: en fonction du montant dont vous avez besoin, de la rapidité avec laquelle vous en avez besoin et d'autres facteurs, vous pourriez songer à convertir votre contrat en un revenu. Si vous vous faites rentier pendant une courte période (10 ans, par exemple), vous pourriez obtenir ce dont vous avez besoin.