5 Règles pour investir judicieusement et bâtir la richesse

À la base, investir de l'argent judicieusement se résume à une poignée de comportements dans lesquels vous, en tant qu'investisseur, pouvez vous engager à exploiter plusieurs forces puissantes pour créer de la richesse pour votre famille. Vous gagnez le jeu, pour ainsi dire, lorsque votre revenu passif atteint un point où il vous donne, à lui seul, une indépendance financière. Cela signifie que la ligne d'arrivée de chaque investisseur est différente parce que chacun a des buts, des objectifs et des plans de style de vie différents.

Certaines personnes ne veulent vraiment rien de plus que quelques acres en vue d'une montagne, une cabane en rondins, un fusil de chasse, un chien fidèle, et un bon livre à lire sur le porche. D'autres veulent des voitures rapides, des villas océans, des montres chères et des fonds fiduciaires bourrés de tant d'actions, d'obligations, de fonds communs de placement et de propriétés immobilières, leurs arrière-petits-enfants n'auront pas à s'inquiéter de quoi que ce soit.

J'ai cinq règles générales pour investir de l'argent à bon escient - des choses qui, si elles sont suivies, peuvent grandement faciliter le voyage vers l'aisance fiscale. Gardez-les à l'esprit lorsque vous réfléchissez à la façon de gérer vos propres préoccupations financières, en prenant ce qui fonctionne pour vous.

1. Investir de l'argent judicieusement signifie ne jamais posséder quelque chose que vous ne comprenez pas

S'il y a une règle qui pourrait sauver énormément de chagrin financier, ce serait: N'achetez ou ne gardez rien que vous ne pouvez pas expliquer à un kindergartener en trois phrases ou moins - comment cela fait son argent, quels sont ses pièges potentiels, et comment cet argent trouve son chemin dans vos mains.

Cela semble si simple - et ça l'est - mais peu de gens semblent le suivre. Le moment où un marché haussier commence à faire rage quelque part, sinon les gens raisonnablement raisonnables qui ont assez de bon sens pour ne pas sortir sous la pluie sans un parapluie se mettent soudainement à acheter des dettes collatéralisées, même s'ils ne peuvent pas vous dire que sont ils.

Ou abandonner leurs dépôts en espèces sûrs et les échanger contre des titres de taux d'enchères, même s'ils ne peuvent pas expliquer comment ils fonctionnent.

Connaissez-vous la différence entre une part de stock et une unité de société en commandite principale? Non? N'achetez pas de MLP par l'intermédiaire de votre courtier. Ils ressemblent à des actions, le commerce comme des stocks, mais ne sont certainement pas des stocks. Vous pouvez être dans une surprise fiscale désagréable si vous commencez à les collectionner sans savoir ce que vous faites. Savez-vous comment les actions privilégiées diffèrent des actions ordinaires et des obligations de sociétés? Non? Alors ne les achetez pas. La même chose vaut pour tout, des actions convertibles aux REIT. Il y a beaucoup de temps pour apprendre sur ces titres et vous pouvez toujours les acheter demain. Sauter avant que vous soyez prêt, bien informé et conscient des dangers est comme un non-nageur décidant que sa première incursion dans la piscine devrait être du haut conseil de plongée d'une installation olympique.Cela ne finira probablement pas bien et si c'est le cas, c'est de la chance, pas de la compétence.

2. Investir intelligemment, c'est se protéger soi-même contre les risques en gérant les risques de façon proactive

Le risque est omniprésent lorsque vous gérez votre argent et que vous investissez judicieusement, vous devez le respecter tout en le réduisant.

Si vous ne le faites pas, vous pouvez effacer des années, peut-être même des décennies ou une vie, d'économies; économies pour lesquelles vous avez échangé une partie de votre espérance de vie (littéralement - vous avez vendu des heures de votre vie en échange de cet argent, vous auriez pu être assis sur une plage, écrire un roman, apprendre à peindre, naviguer au large de la Floride , ou poursuivre votre passe-temps favori). Il existe différents types de risque d'investissement: le risque de liquidité, le risque d'inflation, le risque de marché, le risque de contrepartie et le risque de fraude. Et ça continue. C'est l'une des raisons pour lesquelles il est si important de ne pas se concentrer sur les rendements absolus, mais sur les rendements ajustés au risque; activement, constamment, s'efforcer de réduire les risques.

Pour la plupart des investisseurs, l'étalement des coûts en dollars dans un portefeuille diversifié sur plusieurs décennies est, statistiquement, le moyen le plus efficace de réduire drastiquement les risques de toute nature.

Ajoutez à cela d'importantes réserves de liquidités pour amortir les pertes d'emplois, les récessions, les fermetures ou les effondrements boursiers, les catastrophes naturelles ou d'autres situations imprévues, et vous êtes sur la bonne voie. Cela peut paraître contre-intuitif, mais les investisseurs riches sont obsédés par le maintien de soldes de trésorerie élevés. Sur les 115, 610, 216 ménages aux États-Unis, environ 1 821 745 ont des portefeuilles d'investissement d'une valeur de plus de 3 000 000 $ et une grande partie de cet argent est garée dans des billets verts liquides. Comment pensez-vous que les riches sont capables d'acheter des actifs à bon marché quand tout va vers le sud? Peut-être que personne n'incarne mieux ce concept que l'investisseur milliardaire Warren Buffett. Sa société de portefeuille, Berkshire Hathaway, a une trésorerie et des équivalents de trésorerie d'environ 60 milliards de dollars inscrits au bilan. Il accumule de l'argent, parfois pendant des années - il y a eu une période couvrant une bonne partie des années 1980, en fait, quand il n'a pas acheté un seul stock - attendant la bonne occasion de ramasser des entreprises incroyables qu'il a ensuite sur pendant des décennies.

3. Investir de l'argent à bon escient, c'est tirer le plus tôt possible parti de la puissance de l'intérêt composé

Investir judicieusement, c'est exploiter la puissance de l'intérêt composé. Plus vous commencez jeune, plus il est facile d'amasser une valeur nette à couper le souffle. Un étudiant qui économise seulement 111 $ par salaire, à titre d'exemple, pourrait se retrouver avec 4 426 000 $. C'est une des raisons pour lesquelles il est si facile pour les riches de s'enrichir: lorsque vous créez un fonds en fiducie pour votre compte. enfants ou petits-enfants, ils bénéficient d'une vie de mélange, en regardant leur argent se développer pendant l'école primaire. Ces années supplémentaires sont extraordinaires en termes de résultats finaux.

Peut-être qu'un exemple mathématique pourrait aider. Nous utiliserons des formules de valeur temporelle de l'argent.Imaginez qu'il y ait trois personnes: Samuel, Abigail et Daisy.

• Samuel commence sa vie sans investissements, ne sauvegarde pas ses années vingt et trente. Mais il commence à gagner beaucoup d'argent à l'âge de 45 ans, moment où il commence rapidement à mettre de côté 5 000 $ par mois. En supposant des taux de rendement moyens sur ses actions, il se retrouve avec 3 436 500 $ avant impôts au moment de sa retraite.
• Abigail commence sa vie sans investissements, mais elle était toujours férue de finances personnelles et d'argent. À 18 ans, elle décide de mettre de côté 100 $ par semaine. Elle maintient cette habitude tout au long de sa vie et n'a jamais augmenté le montant par l'inflation, ce qui signifie qu'il est devenu progressivement plus facile et plus facile à financer. En supposant des taux de rendement moyens sur ses actions, elle se retrouve avec 4 534 269 $ avant impôt au moment de sa retraite.
• Daisy est née et dès le premier souffle qu'elle prend, ses parents mettent de côté 25 $ par semaine pour ses investissements. Cette routine est maintenue tout au long de sa vie et elle n'est jamais augmentée avec l'inflation. En supposant des taux de rendement moyens sur ses actions, elle se retrouve avec 6 361 819 $ au moment de sa retraite.

Si vous voulez savoir comment devenir riche, il y a le secret: soit mettre beaucoup d'argent au travail, le laisser travailler pendant une longue période de temps, ou, idéalement, les deux.

4. Investir de l'argent judicieusement signifie organiser vos avoirs et vous comporter de manière à minimiser les impôts

Après avoir vu à quel point la composition est puissante dans la dernière section, vous réalisez que chaque dollar vaut beaucoup plus de dollars futurs s'il est géré prudemment. Plus vous pouvez économiser sur les impôts, plus vous avez d'argent pour vous. Apprenez à tirer parti des passifs d'impôt différé. Découvrez comment utiliser un Roth IRA, qui est la chose la plus proche d'un abri fiscal parfait que les pauvres et les classes moyennes sont susceptibles d'avoir jamais. Demandez à votre famille de structurer ses avoirs afin que l'échappatoire de base puisse être mise à profit à la mort. Utilisez la technique de placement d'actifs pour minimiser les paiements d'impôt. Former des sociétés en commandite familiale pour transférer de la richesse en utilisant des escomptes de liquidité pour réduire les taxes sur les dons.

Ne trichez pas sur vos impôts, ne vous approchez pas du bord des lignes, mais profitez certainement de toutes les pauses que le Congrès vous a accordées en vertu de la loi. Vos représentants élus les ont mis là pour une raison et ont supposé que vous les utiliseriez alors parlez avec vos conseillers pour savoir ce qui vous manque.

5. Investir de l'argent judicieusement signifie contrôler vos dépenses

Parfois, les frais peuvent en valoir la peine. Pour certains individus fortunés, en particulier avec des besoins complexes (disons que vous avez travaillé pour une entreprise Fortune 500 et avez fini par accumuler un bloc concentré d'actions hautement appréciées, vous devez liquider de manière ordonnée, tout en minimisant les taxes et en protégeant contre un effondrement soudain du marché ), une banque privée ou un conseiller en placement inscrit imposant des frais de 1% ou de 2% peut tout à fait valoir son pesant d'or, dépassant de loin le montant qui aurait été économisé grâce à la tentative de bricolage.Structurer un portefeuille en utilisant quelque chose comme une fiducie résiduelle de bienfaisance peut suffire à elle-même à épargner beaucoup d'impôt. La mise en place d'une fiducie dite QTIP qui garantit que les enfants issus d'un premier mariage ne sont pas délibérément ou accidentellement déshérités par un deuxième (ou quatrième) conjoint alors que ce dernier est encore assuré pendant le reste de sa vie a de la valeur.

Il existe des dizaines de situations dans lesquelles tout le monde aime se plaindre est le meilleur argent que vous pouvez dépenser, à condition qu'il soit intégré dans un ensemble de services plus large. Promoteur immobilier? Vous pourriez avoir accès à de meilleures conditions de financement pour vos projets en faisant partie du groupe de clients privés, les frais que vous payez sur votre fiducie et les actifs de portefeuille étant éclipsés par les économies d'intérêt sur le côté de la dette. Votre fils adolescent a eu un accident, vous êtes à l'extérieur du pays et vous avez besoin de quelqu'un pour le sortir de prison au milieu de la nuit? Votre firme privée de gestion de patrimoine de chaussures blanches pourrait le faire pour vous, mais une entreprise comme Vanguard ne le fera certainement pas. C'est le compromis. Vous devez regarder l'image entière. Qu'obtenez-vous? Les rendements du marché ne sont pas la seule variable. Le service, la réduction des risques, l'accès, l'offre élargie de produits et l'aide à la confidentialité sont tous au menu.

Cela dit, pour de nombreux investisseurs de petite et moyenne taille, ce n'est pas une préoccupation. Ils n'auront jamais assez de richesse, ni de besoins suffisamment complexes pour se soucier des services et des avantages supplémentaires. Il n'y a pas de peintures à l'huile pour assurer ou vérifier les antécédents des nounous à effectuer. En ce sens, les coûts sont importants et les coûts auxquels vous voulez accorder le plus d'attention comprennent probablement le ratio des frais des fonds communs de placement. Pour beaucoup, cela signifie opter pour quelque chose comme un fonds indiciel à faible coût, géré passivement par une entreprise comme la précédente Vanguard. Pour d'autres, il va être passer à une société de courtage à escompte facturant 10 $ ou moins par transaction au lieu d'une banque traditionnelle qui évalue une commission de 150 $ sur la même exécution commerciale.