Comment les milléniaux doivent penser à l'assurance maladie

Les enfants du millénaire font beaucoup de choses différemment des générations plus âgées. Et les soins de santé ne font pas exception.

En règle générale, les milléniaux sont plus conscients des coûts, ce qui signifie qu'ils sont plus susceptibles de se renseigner sur le coût des traitements et de la couverture avant de les recevoir. Et cette tendance se manifeste par des approches nettement différentes pour recevoir des soins médicaux. Par exemple, les enfants du millénaire sont moins susceptibles de se tourner vers un médecin de soins primaires pour des soins non urgents, optant plutôt pour des cliniques de vente au détail, des centres de soins d'urgence ou des salles d'urgence.

Ils sont également plus susceptibles d'ignorer complètement les soins: selon une étude du Centre d'études sur la santé de Transamerica (TCHS), près de la moitié des membres de la génération Y ont minimisé les coûts des soins de santé en sautant, en retardant ou en arrêtant soins, au lieu de tenter de résoudre les problèmes médicaux eux-mêmes.

Et parce que cette génération consomme des soins médicaux différemment, elle doit aussi réfléchir longuement à la façon dont elle choisit son assurance santé.

Donc, si vous êtes un millénaire, vous devriez commencer par jeter un coup d'œil sur l'année précédente pour avoir une idée de votre usage habituel: combien de fois avez-vous consulté un médecin? clinique, à un ER? Combien de fois avez-vous voulu partir, mais pas à cause du coût? Combien avez-vous dépensé en médicaments sur ordonnance, et en prenez-vous en permanence? Y a-t-il d'autres besoins médicaux ou des conditions qui sont en tête de liste - peut-être pensez-vous devenir enceinte, ou obtenir une thérapie physique pour vos ischio-jambiers?

Une fois que vous avez terminé votre auto-évaluation, voici ce que vous devez faire.

Connaître la terminologie

«La grande nouveauté pour les milléniaux - en particulier pour les nouveaux acheteurs qui se détendent de la couverture de leurs parents - est de comprendre les concepts clés qui prennent en charge les coûts», explique Jennifer Fitzgerald, PDG et co-fondatrice de PolicyGenius, un marché d'assurance en ligne indépendant.

"La santé est compliquée … la prime que vous payez n'est pas toute l'histoire. "Vous devez comprendre les différences fondamentales entre les régimes à franchise élevée (peut-être avec les HSA) et les OPP. Il est également important de prendre en compte les copay (frais fixes que vous payez pour les services, comme les rendez-vous et les médicaments) et la coassurance (un pourcentage du coût des services que vous payez, habituellement après que vous ayez franchi votre franchise). Il en va de même pour les primes, les franchises et les maximums remboursables.

Définir votre budget et votre comparaison - Magasin

Comme pour toute nouvelle dépense, calculez combien vous pouvez vous permettre de payer chaque mois, puis demandez-vous combien vous êtes prêt à payer. Pour cette saison d'inscription ouverte, les primes mensuelles pour les 18-24 ans sont en moyenne de 219 $, selon eHealth, une bourse privée d'assurance santé en ligne; pour les 25-34 ans, c'est 288 $.

En règle générale, «si vous êtes en bonne santé maintenant et que vous n'avez pas prévu de procédures futures, optez pour une franchise plus élevée», dit Fitzgerald. "Si non, alors optez pour la franchise inférieure. "Et peu importe où vous tombez dans le spectre de l'âge millénaire, faites votre diligence raisonnable pour trouver le meilleur prix en comparant toutes les options qui s'offrent à vous, dit Hector De La Torre, directeur exécutif de TCHS.

En d'autres termes, le simple fait de pouvoir participer au régime de vos parents jusqu'à l'âge de 26 ans ne signifie pas que c'est la meilleure option qui s'offre à vous.

Comprendre les différences entre les 26 ans et les 26 ans

Si vous avez moins de 26 ans, rester sur le plan de votre parent pourrait être moins cher que de passer à celui de votre employeur. Si vous êtes au collège, il pourrait être moins coûteux d'opter pour votre plan de santé étudiant (la plupart des écoles de quatre ans en ont un). Mais ce sont des généralités: vous ne le saurez pas à moins d'exécuter les chiffres. Après avoir atteint l'âge de 26 ans, vous avez 60 jours pour obtenir votre propre couverture d'assurance si vous êtes encore au régime de vos parents. Généralement, si votre employeur en offre un, ce sera la solution la plus rentable. Mais certains employeurs répercutent tellement de coûts pour les employés, que vous pourriez peut-être faire mieux sur le plan de votre conjoint (si vous y avez accès) ou en faisant des achats de façon indépendante.

Sachez simplement que si votre employeur offre une assurance santé, vous n'êtes pas admissible à des subventions sur les bourses, et vous devrez payer le prix de la vignette. Et si vous n'avez pas de couverture employeur, alors l'échange peut être votre base de référence - et vous pouvez le comparer avec le marché de l'assurance traditionnelle (via un courtier ou une société en dehors de la bourse comme eHealth.com).

Recherchez la commodité

Les milléniaux favorisent l'immédiateté et la commodité, déclare Robin Gelburd, président de FAIR Health, une organisation à but non lucratif qui cherche à faire la transparence des coûts de soins de santé. Entre les emplois non conventionnels (p. Ex., Pigistes ou travaillant à l'extérieur des «9-5») et

, soit l'absence de relations solides avec les médecins de soins primaires, soit la tendance à favoriser les cliniques de détail, les soins urgents et les salles d'urgence ne sont pas surprenants. Si vous visitez souvent ces installations - ou que vous vous adressez à eux selon vos préférences - alors cherchez des plans qui les couvrent. Recherchez également des plans qui offrent une forme de télémédecine, ou de communication électronique (par téléphone, courriel et webcam) avec des médecins pour des situations non urgentes (pensez au rhume, à la grippe, aux éruptions cutanées, etc.). Pour une moyenne d'environ 40-50 $, vous pouvez voir un médecin - et même obtenir des médicaments prescrits - dans le confort de votre maison ou au bureau. Teladoc, Doctor on Demand et American Well sont quelques-uns des leaders de l'industrie. Facteur dans les prescriptions De même, les junkies de soins d'urgence devraient se concentrer sur les prescriptions. Du point de vue des coûts, sachez que vous pouvez épargner un gros morceau de changement si les ordonnances que vous prenez régulièrement figurent sur le formulaire de votre régime (c'est-à-dire qu'elles sont couvertes).Les formulaires ne changent pas si souvent, alors il est judicieux de tenir compte de votre décision, dit M. Fitzgerald. Mais, comme l'explique Nate Purpura de eHealth, vous devez également comprendre qu'environ les deux tiers des régimes d'assurance santé individuels ne couvrent pas vos médicaments sur ordonnance jusqu'à ce que

après

vous atteignez votre franchise. Par conséquent, si vous dépensez plus de 50 $ par mois en médicaments d'ordonnance, il vaut la peine de se pencher sur des régimes avec des franchises moins élevées. Encore une fois, si vous magasinez pour la prime mensuelle la plus basse, il vous sera probablement présenté Bronze ou Catastrophique sur les échanges. Mais avec des ordonnances coûteuses à l'esprit, vous êtes généralement mieux de vous inscrire à un plan d'argent pour les obtenir partiellement ou complètement couverts. Quoi que vous fassiez, ne partez pas sans

Ne pensez pas que l'option la moins chère pour l'assurance-maladie va sans elle. En vertu de la Loi sur les soins abordables, sauter une couverture d'assurance-maladie signifie une forte amende: Les frais pour ne pas avoir d'assurance santé en 2016 était de 695 $, soit 2,5% de votre revenu, selon le plus élevé. Et cette pénalité forfaitaire sera ajustée en fonction de l'inflation pour 2017. Alors que l'administration Trump pourrait finir par abroger l'exigence d'assurance maladie avec le reste d'Obamacare, pour l'instant cette pénalité reste en place.

Et il existe d'autres risques financiers liés au fait de ne pas avoir d'assurance. Sacrifier votre santé pour économiser de l'argent maintenant pourrait conduire à des problèmes encore plus grands, avec des étiquettes de prix encore plus gros, sur la route. Par exemple, si vous ignorez la cavité et les 170 $ qu'il vous en coûterait pour la remplir aujourd'hui, vous risquez plus tard d'avoir un canal radiculaire qui pourrait vous coûter plus de 1 000 $. Alors que vous pourriez vous sentir en bonne santé et invincible dans la vingtaine, sachez qu'une maladie ou une blessure catastrophique peut arriver à n'importe qui - et si cela arrive quand vous n'avez pas d'assurance, vous courez le risque de décimer vos finances et d'aller profondément dans la dette médicale.

Avec Kelly Hultgren