Débit ou crédit? Coûts pour les acheteurs et les vendeurs

Lorsque vous effectuez des achats avec une carte de débit, vous pouvez souvent choisir de faire de la transaction un achat par débit ou crédit. Quelle est la différence? Le choix que vous (ou vos clients) faites détermine la façon dont l'achat est traité, le coût du traitement, le temps qu'il faut et vos droits.

Les acheteurs peuvent choisir comment payer, et la plupart ne comprennent pas l'importance de ce choix.

Est-ce débit ou crédit?

Le choix entre débit et crédit est la différence entre une transaction en ligne et une transaction hors ligne.

"Débit" entraîne une transaction hors ligne à la caisse.

• Vous entrez un numéro d'identification personnel (NIP) pour vérifier votre identité.
• Vous pourriez être en mesure de récupérer de l'argent avec certains marchands.
• Les frais des commerçants sont plus bas, mais les banques peuvent facturer des frais supplémentaires aux titulaires de cartes pour choisir le débit.
• La transaction est effectuée électroniquement, généralement immédiatement ou dans le même jour ouvrable.

"Crédit" entraîne des transactions en ligne à la caisse.

• Vous allez signer (sur un bordereau de charge ou un écran) pour la transaction au lieu d'entrer un code PIN.
• L'achat s'effectue généralement via des réseaux de cartes de crédit (comme Visa et MasterCard).
• Vous n'empruntez pas d'argent comme vous le feriez avec une carte de crédit - les fonds proviennent de votre compte courant.
• La saisie de votre compte peut prendre plusieurs jours, mais une autorisation peut bloquer votre compte pendant plusieurs jours.
• Les commerçants peuvent payer des frais de virement plus élevés.

Pourquoi cela compte

Les consommateurs se soucient généralement peu de savoir si un achat est une opération de débit ou de crédit, mais les banques et les détaillants le font.

Commerçants: Le détaillant paie un pourcentage du prix d'achat total pour le traitement des paiements. Les détails dépendent de plusieurs facteurs (taille de la transaction, présence ou non de la carte, etc.), mais il est souvent moins coûteux pour les détaillants de traiter les transactions hors ligne (par code PIN) que les paiements en ligne.

Pour les petits achats, même les frais hors connexion peuvent représenter jusqu'à quelques pourcents d'un achat, ce qui réduit les marges des détaillants.

Combien? L'amendement Durbin limite les frais d'interchange des cartes de débit à 21 cents plus 0,05% du paiement. Des frais supplémentaires de prévention de la fraude d'un cent sont également autorisés dans certains cas. Ces règles ne s'appliquent qu'aux "transactions couvertes", qui comprennent les cartes émises par certains des plus grands émetteurs de cartes. Cependant, d'autres émetteurs de cartes peuvent facturer plus. Par exemple, ces règles ne s'appliquent qu'aux banques et caisses de crédit ayant des actifs de 10 milliards de dollars ou plus. En 2015, la Réserve fédérale a signalé que les frais de transaction par carte de débit sont généralement autour de 0 $. 24 par paiement. En moyenne, les transactions exonérées (non couvertes) coûtent 0 $.51 en moyenne.

Incitations pour les titulaires de cartes: Afin de maximiser les revenus, certaines banques incitent les clients à choisir un crédit (ou une pénalité pour choisir le débit, selon la façon dont vous les percevez). Dans le passé, ils ont facturé des frais pour les transactions en ligne - généralement dans l'approximation de un à deux dollars. Face à ces frais et le sentiment d'être nickelé et diminué, les clients deviennent plus susceptibles de choisir le crédit. Ils peuvent également offrir des récompenses comme la possibilité d'un meilleur taux d'intérêt (dans les comptes chèques de récompense), les miles aériens, ou l'entrée dans un tirage au sort lorsque vous choisissez de crédit.

En fin de compte, quelqu'un paie, que ce soit le détaillant ou le client.

Solutions de contournement pour les détaillants: Les banques et les entreprises de traitement des paiements aimeraient que vous choisissiez le crédit parce qu'elles reçoivent quelques pourcents de chaque dollar que vous dépensez. D'un autre côté, les détaillants demandent à être différents. Ils préféreraient que vous choisissiez le débit afin qu'ils n'aient pas à payer de gros frais d'interchange. Dans certains cas, ils ajoutent des suppléments de carte de crédit (qui ne sont pas autorisés avec les achats par carte de débit en vertu de la loi fédérale) à ce laissez-passer qui coûtent aux clients qui paient avec du plastique. Les minimums de cartes de débit sont une autre tactique, mais les réseaux de paiement interdisent ces minimums.

Compte en attente: Choisir d'acheter avec une opération de débit ou de crédit affecte également votre compte bancaire. Si vous avez déjà payé l'essence à la pompe, vous savez que vous avez glissé votre carte avant de pomper du gaz.

La machine ne sait pas combien de gaz vous allez acheter, donc le propriétaire de la station-service doit prendre des décisions. Habituellement, ils vérifient si votre compte dispose d'au moins 50 $ ou 100 $, ce qui permet d'effectuer une préautorisation effective d'un achat pour ce montant. Si l'autorisation revient, le détaillant «bloque» ces 50 $ ou 100 $, de sorte que vous ne pouvez pas les dépenser ailleurs.

Vous pourriez ne payer que 10 $ d'essence. Néanmoins, 100 $ seront bloqués dans votre compte pendant plusieurs jours. Dans le pire des cas, vous finirez par faire des chèques, même si vous avez l'argent - ce n'est tout simplement pas disponible pour les dépenses. Si vous utilisez votre carte de débit pour les achats de tous les jours, vous devez faire attention. Deux façons de vous protéger comprennent:

1. Gardez de l'argent supplémentaire dans votre compte courant.
2. Utilisez votre code PIN si vous n'avez pas d'argent supplémentaire dans votre compte courant.

Notez que l'utilisation de votre code PIN permettra à la transaction d'effacer votre compte plus rapidement. Cependant, il y a un problème de sécurité. En entrant votre code PIN, vous courez le risque que quelqu'un d'autre le découvre. Les voleurs (ou une caméra cachée) peuvent voir les numéros que vous avez tapés sur le clavier, ou l'appareil du détaillant pourrait abandonner votre code PIN - que ce soit intentionnellement ou par accident.

Si votre NIP est compromis, les escrocs ont un accès direct à votre compte courant. Ils peuvent créer de fausses cartes et dépenser votre argent, ou ils peuvent même créer une fausse carte ATM pour faire des retraits d'espèces. Si elles drainent votre compte courant, vous ne serez pas en mesure de payer des factures importantes. Heureusement, les cartes à puce permettront de réduire le risque quelque peu.

Votre compte peut être protégé contre la fraude, mais vous devrez passer quelques jours ou semaines difficiles sans votre argent pendant que le problème est résolu à votre banque.

Vos droits avec une carte de débit

Les cartes de débit et de crédit offrent toutes deux des protections aux consommateurs, mais les cartes de crédit sont plus généreuses. Vous êtes toujours protégé si votre carte de débit est utilisée par un voleur ou si des frais sont imputés à votre compte par erreur - mais vous devez agir rapidement. Comparées aux cartes de crédit, les cartes de débit vous exposent à des risques plus personnels. Avec les cartes de crédit, vous êtes limité à 50 $ de responsabilité pour utilisation frauduleuse. De plus, le voleur dépensera l'argent de la banque - il ne videra pas votre compte courant et vous fera rebondir des chèques importants (ou accumulez des honoraires pour des fonds insuffisants).

Avec une carte de débit, vous êtes protégé comme suit (Source: Federal Reserve et Federal Trade Commission):

Votre perte est limitée à 50 si vous informez l'institution financière dans les deux jours ouvrables après avoir appris la perte ou le vol de votre carte ou de votre code.

Mais vous pourriez perdre jusqu'à 500 $ si vous ne le dites pas à l'émetteur de la carte dans les deux jours ouvrables suivant l'annonce de la perte ou du vol.

Si vous ne signalez pas un virement non autorisé figurant dans votre relevé dans les 60 jours suivant l'envoi de la déclaration, vous risquez perte illimitée sur les virements effectués après la période de 60 jours < . Cela signifie que vous pourriez perdre tout l'argent de votre compte plus votre marge de crédit de découvert maximum, le cas échéant. Étant donné le risque supplémentaire de perte, plus les risques d'accès direct à votre compte courant, votre vie pourrait être plus facile si vous utilisez une carte de crédit pour vos achats. Il suffit de le rembourser en totalité chaque mois pour éviter les frais d'intérêt (en profitant de la période de grâce). Cependant, il peut parfois être judicieux de s'en tenir aux cartes de débit: vous ne pourriez pas être admissible à une carte de crédit, vous pourriez aider un jeune à développer de bonnes habitudes, ou vous pourriez ne pas aimer l'idée de dette - même dette temporaire sans frais d'intérêt. Pour résoudre certains de ces problèmes, élaborez votre historique de crédit afin de vous qualifier pour de meilleures cartes (moins chères) ou essayez une carte de débit prépayée sans lien direct avec votre compte courant.