Qui a besoin d'une assurance responsabilité en cas d'erreurs et d'omissions?

L'assurance responsabilité pour les erreurs et les omissions couvre les réclamations découlant de vos actes de négligence ou de votre incapacité à fournir le niveau de conseil ou de service attendu. Il est également appelé assurance responsabilité professionnelle.

Le mot professionnel est souvent associé à des avocats, à des banquiers, à des médecins et à d'autres personnes qui ont besoin d'une formation poussée pour exercer leurs fonctions. Pourtant, vous n'avez pas besoin d'être un médecin ou un avocat pour avoir une responsabilité professionnelle.

Pratiquement toute entreprise qui fournit un service ou fournit des conseils à d'autres en échange d'honoraires pourrait être poursuivie en raison du manquement à ses obligations professionnelles. Voici un exemple.

Exemple de scénario E & O

Peter possède et gère Peerless Programming, une petite entreprise qui fournit des services de programmation informatique. Peerless développe des logiciels personnalisés pour répondre aux besoins de chaque client. La société est assurée pour la responsabilité en vertu de la politique de responsabilité civile ISO standard. Peter n'a pas d'assurance erreurs et omissions.

Peter est choqué quand il reçoit un avis de poursuite contre son entreprise. Le plaignant est Harry's Hardware, une petite chaîne de quincailleries. Harry a embauché Peerless Programming pour créer un système de gestion et de suivi des stocks. Peerless a complété le système et l'a installé à la chaîne de matériel il y a six mois. Harry a maintenant déposé une plainte en prétendant que le programme ne peut pas être utilisé parce qu'il est plein de bugs.

Le procès allègue également que Peerless n'a pas testé adéquatement le programme et que sa négligence a coûté des milliers de dollars à Harry en temps de travail perdu. Harry demande 100 000 $ de dommages et intérêts.

Il est peu probable que le procès d'Harry soit couvert par la politique de responsabilité générale de Peerless Programming. D'une part, la poursuite ne demande pas de dommages-intérêts pour blessures corporelles, dommages matériels ou blessures personnelles et publicitaires.

De plus, le préjudice allégué (perte financière) n'a pas été causé par un événement, tel que ce terme est défini dans la politique de responsabilité standard. En l'absence de couverture pour le litige en vertu de sa police d'assurance responsabilité civile générale et sans couverture d'erreurs et d'omissions, Peerless peut se retrouver aux prises avec une dépense importante. Cela peut inclure l'argent qu'il doit payer à titre de dommages-intérêts ou d'un règlement ainsi que les frais juridiques qu'il engage.

Caractéristiques communes de la politique E & O

Si vous êtes un «professionnel traditionnel» comme un médecin ou un avocat, vous pouvez obtenir une couverture d'erreurs et d'omissions sous un formulaire de police spécifique à votre profession. Par exemple, un avocat sera probablement assuré en vertu de la politique de responsabilité professionnelle d'un avocat. Si vous êtes un «professionnel non traditionnel» comme un consultant ou un courtier immobilier, votre couverture peut être écrite sur un formulaire de police non spécifique appelé une politique de responsabilité professionnelle divers.

Il n'y a pas de politique E & O standard, donc les formulaires de politique peuvent varier considérablement d'un à l'autre. Pourtant, les politiques E & O ont certaines caractéristiques communes.

Revendications faites

La plupart des erreurs et des omissions sont des réclamations. Cela signifie qu'ils limitent la couverture aux réclamations faites pendant la période d'assurance. Certaines polices limitent également la couverture aux réclamations signalées pendant la période d'assurance.

De nombreuses règles E & O spécifient une date rétroactive dans les déclarations. Cela devrait être la date de création de votre première police E & O. Si une date rétroactive est inscrite, votre police ne couvrira une réclamation que si elle résulte d'un acte, d'une erreur ou d'une omission commis à cette date ou après cette date. La date rétroactive doit rester la même chaque fois que votre police est renouvelée.

Contrat d'assurance

La couverture de votre police est résumée dans l'accord d'assurance . Cette clause commence généralement par les mots «Nous allons payer» .L'accord d'assurance est un énoncé décrivant ce que l'assureur promet de faire en échange de la prime.Un accord d'assurance E & O typique stipule quelque chose comme:

"Nous allons payer sur au nom de la perte assurée que l'assuré est légalement tenu de payer pour toute réclamation faite au cours de la période d'assurance née d'un acte illicite. »

Cela signifie que l'assureur paiera des dommages-intérêts ou un règlement que vous devez Les mots «payer pour le compte» signifient que votre assureur paiera ces frais d'avance plutôt que de vous rembourser.

Le terme fait illicite signifie habituellement un acte de négligence. , erreur ou omission que vous auriez commise en exécutant ou en omettant de fournir des services professionnels. Les services professionnels peuvent être définis dans les «définitions» de la politique. examp Il s'agit de «services de conseil en logiciels». La description des services couverts est importante car elle détermine les types d'activités pour lesquels vous êtes couvert. Assurez-vous que la description reflète fidèlement les services que vous fournissez.

Défense

L'une des couvertures les plus importantes d'une police d'assurance responsabilité civile professionnelle est la protection de la défense. La politique devrait stipuler que l'assureur vous défendra contre les réclamations couvertes. Si la défense n'est pas couverte, vous devrez payer les frais de défense de votre poche. Selon les conditions spécifiques de la police, les coûts de défense peuvent ou non réduire les limites de la politique. Le coût de la défense des réclamations peut être substantiel. Ainsi, cherchez une politique qui couvre la défense en dehors des limites.

Exclusions

Voici quelques exclusions généralement utilisées dans les règles E & O.

• Dommages-intérêts punitifs
• Actes malhonnêtes, frauduleux ou criminels commis par vous ou un autre assuré
• Actes illicites dont vous avez eu connaissance avant la date de création de la police
• Actes illicites ou réclamations que vous avez signalés dans une politique antérieure
• Dommages corporels ou matériels
• Conflits de frais
• Profits illégaux
• Défaut d'assurance

Cette liste n'est pas exhaustive.Votre politique peut inclure des exclusions supplémentaires.

Limites et rétention

La plupart des polices E & O contiennent une limite qui s'applique à chaque réclamation. Cette limite est le maximum que l'assureur paiera pour les dommages ou les règlements découlant d'une seule réclamation. La politique peut également contenir une limite d'agrégation. C'est le plus que l'assureur paiera pour tous les dommages ou règlements découlant de toutes les réclamations combinées. Si les frais de défense sont assujettis aux limites, les limites de réclamation et d'agrégat incluront également les frais de défense.

Certaines règles d'E & O incluent une rétention. Une rétention est un type de franchise. C'est le montant que vous devez payer de votre poche pour chaque réclamation avant que votre assurance ne s'applique.