Vidéo: La banque, comment ça marche 2025
Définition: Le secteur bancaire est une industrie qui gère les transactions financières, de crédit et autres. Les banques offrent un endroit sûr pour stocker des liquidités et des crédits supplémentaires. Ils offrent des comptes d'épargne, des certificats de dépôt et des comptes chèques. Les banques utilisent ces dépôts pour faire des prêts. Ces prêts comprennent les prêts hypothécaires à l'habitation, les prêts aux entreprises et les prêts automobiles.
La banque est l'un des principaux moteurs de l'économie américaine. Pourquoi? Il fournit la liquidité nécessaire aux familles et aux entreprises pour investir dans l'avenir.
Les prêts bancaires et le crédit signifient que les familles n'ont pas à épargner avant d'aller à l'université ou d'acheter une maison. Les entreprises peuvent commencer immédiatement à embaucher afin de répondre à la demande et à l'expansion futures.
Fonctionnement
Les banques sont un endroit sûr pour déposer des liquidités excédentaires. C'est parce que la Federal Deposit Insurance Corporation les assure. Les banques paient également un petit pourcentage, le taux d'intérêt, sur le dépôt.
Les banques peuvent transformer chacun de ces dollars épargnés en dix. Ils sont seulement tenus de garder 10 pour cent de chaque dépôt en main. Ce règlement s'appelle l'exigence de réserve. Les banques prêtent l'autre 90 pour cent. Ils font de l'argent en facturant des taux d'intérêt plus élevés sur leurs prêts qu'ils ne paient pour les dépôts.
Types de banques
Le type de banque le plus connu est la banque de détail. Ce type de banque fournit des services d'argent aux particuliers et aux familles. Les banques en ligne fonctionnent sur Internet. Il existe des banques en ligne uniquement, telles qu'ING et HSBC.
La plupart des autres banques offrent maintenant des services en ligne. L'épargne et les prêts ciblent les hypothèques. Les coopératives de crédit fournissent un service personnalisé mais ne servent que les employés des entreprises ou des écoles.
Les banques commerciales se concentrent sur les entreprises. La plupart des banques de détail offrent également des services bancaires commerciaux. Les banques communautaires sont plus petites que les banques commerciales.
Ils se concentrent sur le marché local. Ils fournissent un service plus personnalisé et établissent des relations avec leurs clients.
Les services bancaires d'investissement étaient traditionnellement fournis par de petites entreprises privées. Ils ont aidé les entreprises à trouver du financement par le biais d'offres publiques d'actions initiales ou d'obligations. Ils ont également facilité les fusions et les acquisitions. Troisièmement, ils exploitaient des fonds de couverture pour des particuliers fortunés. Après l'échec de Lehman Brothers en 2008, d'autres banques d'investissement sont devenues des banques commerciales. Cela leur a permis de recevoir des fonds de sauvetage du gouvernement. En retour, ils doivent maintenant se conformer aux règlements de la loi de réforme Dodd-Frank Wall Street.
La banque de Sharia se conforme à l'interdiction islamique contre les taux d'intérêt. En outre, les banques islamiques ne prêtent pas aux entreprises d'alcool, de tabac et de jeu. Les emprunteurs partagent les profits avec le prêteur au lieu de payer des intérêts.C'est pourquoi les banques islamiques ont évité les classes d'actifs risquées responsables de la crise financière de 2008. (Sources: "Partage des risques et des récompenses", Finance mondiale , juin 2007. "La finance islamique voit une croissance spectaculaire", International Herald Tribune, 5 novembre 2007.)
Les Banques Centrales sont Spéciales Type de banque
Le secteur bancaire ne serait pas en mesure de fournir des liquidités sans les banques centrales.
Aux États-Unis, c'est la Réserve fédérale. La Fed gère l'argent que les banques sont autorisées à prêter. La Fed a trois principaux outils:
- Les réserves obligatoires permettent à une banque de prêter jusqu'à 90% de ses dépôts.
- Le taux des fonds fédéraux fixe une cible pour le taux d'intérêt préférentiel des banques. C'est le taux que les banques facturent à leurs meilleurs clients.
- La fenêtre de remise est un moyen pour les banques d'emprunter des fonds du jour au lendemain pour s'assurer qu'elles répondent aux exigences de réserves.
Ces dernières années, le secteur bancaire est devenu très compliqué. Les banques se sont aventurées dans des produits d'investissement et d'assurance sophistiqués. Ce niveau de sophistication a conduit à la crise du crédit bancaire en 2007.
Changement de banque
Entre 1980 et 2000, l'activité bancaire a doublé. Si vous comptez tous les actifs et les titres qu'ils ont créés, ils seraient presque aussi importants que l'ensemble du produit intérieur brut des États-Unis.
Pendant ce temps, la rentabilité de la banque a augmenté encore plus vite. Les banques représentaient 13% de tous les bénéfices des sociétés à la fin des années 1970. En 2007, il représentait 30% de tous les bénéfices.
Les plus grandes banques ont connu la croissance la plus rapide. De 1990 à 1999, la part des dix plus grandes banques dans l'ensemble des actifs bancaires est passée de 26 à 45%. Leur part des dépôts a également augmenté au cours de cette période, passant de 17 à 34%. Les deux plus grandes banques ont fait le meilleur. Les actifs de Citigroup sont passés de 700 milliards de dollars en 1998 à 2 dollars. 2 billions en 2007. Il y avait 1 $. 1 billion d'actifs hors bilan. Bank of America est passée de 570 milliards de dollars à 1 dollar. 7 billions au cours de cette même période.
Comment est-ce arrivé? Dérégulation Le Congrès a abrogé la loi Glass-Steagall en 1999. Cette loi avait empêché les banques commerciales d'utiliser des dépôts ultra-sûrs pour des investissements risqués. Après son abrogation, les frontières entre les banques d'investissement et les banques commerciales se sont estompées. Certaines banques commerciales ont commencé à investir dans des produits dérivés, tels que des titres adossés à des créances hypothécaires. Quand ils ont échoué, les déposants ont paniqué. Elle a mené à la plus grande faillite bancaire de l'histoire, Washington Mutual, en 2008.
La loi de 1994 sur l'efficacité des banques et des succursales de Riegal-Neal a supprimé les contraintes sur les banques interétatiques. Cela a permis aux grandes banques régionales de devenir nationales. Les grandes banques ont englouti les plus petites.
Lors de la crise financière de 2008, il n'y avait plus que 13 banques en Amérique. Il s'agissait de Bank of America, de JPMorgan Chase, de Citigroup, d'American Express, de Bank of New York Mellon, de Goldman Sachs, de Freddie Mac, de Morgan Stanley, de Northern Trust, de PNC, de State Bank et de Wells Fargo. Cette consolidation signifiait que de nombreuses banques devenaient trop grosses pour faire faillite.Le gouvernement fédéral a été contraint de les renflouer. Si ce n'était pas le cas, les échecs des banques auraient menacé l'économie américaine elle-même. (Source: Simon Johnson et James Kwak, 13 banquiers: reprise de Wall Street et Next Financial Meltdown , Pantheon Books: New York, 2010).
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