Qu'arrive-t-il à un prêt-automobile en cas de décès?

La mort d'un proche ou d'un être cher n'est jamais une expérience plaisante, et trouver la façon de régler leurs affaires financières ne fait qu'ajouter à la douleur. Si la personne décédée a laissé une nouvelle voiture derrière elle, il y a de très bonnes chances qu'elle ait également laissé derrière elle un prêt automobile important. Il y a beaucoup de facteurs qui déterminent si et comment le solde du prêt est remboursé et, ultimement, qui a droit à la possession de la voiture.

Si vous êtes en mesure de régler les affaires financières de quelqu'un qui a eu un prêt automobile exceptionnel après sa mort, il est important de connaître les faits et vos droits.

Quand une personne meurt, un domaine est né

Quand quelqu'un meurt, la dernière chose à laquelle les amis et les membres de la famille veulent penser est de régler leurs dettes en souffrance. Heureusement, dans la majorité des États, ils n'ont pas à le faire.

Lorsqu'une personne décède, toutes ses dettes et tous ses biens combinés constituent sa succession. Cette succession «remboursera» le solde des prêts en cours, y compris les prêts-auto, en utilisant les actifs disponibles s'il y a suffisamment de fonds pour le faire.

Si une personne a laissé un testament, le document nommera un exécuteur, qui est la personne responsable de l'établissement et de la distribution de la succession. Si une personne décède sans testament, un tribunal des successions nommera un administrateur (habituellement un conjoint survivant ou un parent proche) à ce rôle administratif.

Assurance vie crédit

Certains prêteurs offrent l'option d'achat d'assurance-vie crédit. Si la personne décédée a souscrit une assurance vie crédit sur son prêt automobile, cet assureur est responsable du paiement de tout ou partie du solde du prêt, selon les modalités de l'entente.

Cosigners

Si la succession n'a pas les fonds pour couvrir le reste du prêt automobile, et si aucune assurance vie crédit n'a été achetée, et que le prêt automobile a été cosigné par un parent survivant, ce parent est responsable de payer le solde restant du prêt, indépendamment du fait qu'ils héritent ou non de la voiture elle-même.

Cela vaut pour tout prêt cosigné par une personne survivante. Si cette personne ne parvient pas à poursuivre les paiements, la voiture peut être repris et / ou le salaire du cosignataire peut être saisi, selon l'état.

États de la Communauté par rapport aux États non communautaires

Si une personne achète une voiture ou contracte un prêt automobile dans un État non communal, une fois qu'elle décède, sa succession ou tout cosignataire survivant sera entièrement responsable du paiement du solde de prêt automatique. Les conjoints survivants, parents et autres bénéficiaires ne seront pas responsables du paiement des dettes. Certains prêteurs prédateurs harcèlent les survivants du défunt (ou embauchent une agence de recouvrement pour le faire), mais il est important de savoir que ces survivants ne sont pas responsables de faire des paiements si le prêt n'a pas été fait ou cosigné en leur nom.

Cependant, neuf États (Arizona, Californie, Idaho, Louisiane, Nouveau Mexique, Nevada, Texas, Washington et Wisconsin) et Porto Rico sont considérés comme des États de propriété communautaire, et les lois y sont plus complexes.

Dans un État de propriété communautaire, tout bien ou bien acheté par son conjoint pendant le mariage, ainsi que les prêts souscrits, sont la propriété conjointe et la responsabilité de l'autre conjoint.

Cela signifie que si une personne décédée a un solde de prêt auto de 10 000 $, si elle décède, son conjoint est responsable de 5 000 $ de ce prêt - même si son nom n'a jamais été sur le prêt ou sur le titre de la voiture. Les parents survivants autres que les conjoints ne sont pas soumis à ces règles.

Prêts garantis non garantis contre les prêts auto

Un prêt garanti est un prêt garanti par un certain type de garantie - dans ce cas, la voiture appartenant à la personne décédée. Si les paiements sur un prêt automobile garanti cessent pour quelque raison que ce soit, y compris le décès de la personne qui a signé l'entente, le prêteur peut reprendre possession de la voiture et la vendre pour couvrir toute partie impayée du prêt.

Un prêt non garanti, par contre, n'a pas de garantie. Bien que la grande majorité des prêts automobiles sont des prêts garantis, les personnes ayant un excellent crédit sont parfois en mesure de souscrire un prêt auto non garanti.

Dans ce cas, si la personne décède, le prêt automobile n'est pas différent de toute autre forme de dette non garantie, comme une carte de crédit ou un prêt personnel: c'est la responsabilité de la succession et des cosignataires du prêt, pas de les parents survivants ou les héritiers de la voiture, et la voiture ne peut pas être repris pour couvrir le solde du prêt.

Que faire si un proche meurt

Si un ami ou un parent décède, il est important d'envoyer un certificat de décès à tous les prêteurs et aux principaux bureaux de crédit. Cela empêche toute activité frauduleuse, y compris l'ouverture de nouveaux comptes au nom de la personne décédée, et permet le règlement approprié des dettes. Si la personne décédée avait beaucoup de dettes, c'est une bonne idée d'embaucher un avocat d'homologation qui peut gérer ces questions financières au nom de la personne décédée.

Que faire si vous décidez de garder la voiture

Si la personne désignée comme héritière de la voiture dans le testament ou d'autres amis survivants et membres de la famille sont intéressés à potentiellement garder la voiture, c'est une bonne idée de continuer à faire les paiements sur les prêts-auto non garantis pour éviter que la voiture ne soit reprise avant qu'une décision ne soit prise.

Si un membre de la famille survivant décide finalement de garder la voiture, il devra être traité par un tribunal des successions afin de s'assurer que la personne est l'héritier légal et de transférer le titre. Le nouveau propriétaire devra également payer pour tous les frais d'inscription de l'État ou les taxes, souscrire une assurance auto en son propre nom, et refinancer le prêt automobile ou rembourser le solde du prêt dans son intégralité. Si le prêt doit être refinancé, le nouveau propriétaire devra fournir une preuve de propriété du véhicule et prouver sa solvabilité à l'aide d'une preuve de revenu ou d'actifs, ou d'un cosignataire - la simple possession de la voiture ne suffira pas.Ce sera, en effet, comme demander à nouveau le prêt.