Qu'arrive-t-il à la dette de votre carte de crédit après votre décès?

La mort est une de ces certitudes désagréables dans la vie. Avec la dette de carte de crédit, vous pouvez avoir une anxiété supplémentaire sur la façon dont les dettes sont traitées: Votre famille est-elle responsable du remboursement de la dette, ou ces prêts sont-ils automatiquement annulés quand quelqu'un meurt?

La réponse la plus simple est que la dette de carte de crédit est la responsabilité de l'emprunteur - et non de quelqu'un d'autre - en particulier lorsqu'il emprunte individuellement. Mais les situations de la vie réelle sont plus compliquées.

De plus, les prêteurs peuvent causer de la confusion et de la panique lorsqu'ils disent à leurs amis et à leur famille d'utiliser leur propre argent pour rembourser les dettes de quelqu'un d'autre.

Votre succession paie des dettes

Votre succession est tout ce que vous possédez lorsque vous décédez, comme de l'argent dans des comptes bancaires, des biens immobiliers et d'autres biens. Après le décès, votre succession sera liquidée, ce qui signifie que toute personne que vous devez a le droit d'être payée à partir de votre succession, puis les biens restants seront transférés à vos héritiers.

Les prêteurs disposent d'un temps limité pour recouvrer leurs dettes. Votre représentant personnel (ou exécuteur testamentaire) doit aviser les créanciers de votre décès. Cela peut se faire par le biais d'une annonce publiée et d'une communication envoyée directement aux prêteurs. Ensuite, les dettes sont réglées jusqu'à ce que toutes les dettes soient satisfaites ou que votre succession manque d'argent.

Pas assez d'actifs?

Si votre succession n'a pas assez d'actifs pour couvrir toutes vos dettes, les prêteurs n'ont pas de chance. Par exemple, si vous avez une dette de 10 000 $ et que votre seul actif est de 2 000 $ à la banque, vos prêteurs radieront tout solde impayé et subiront une perte.

Propriété peut être vendu:

Votre succession comprend des choses comme votre maison, véhicules, bijoux, et plus encore. Tous les actifs qui vont à votre succession sont disponibles pour satisfaire vos créanciers. Avant de distribuer des biens aux héritiers (que ce soit en suivant les instructions d'un testament ou en suivant la loi de l'État), votre représentant personnel est censé s'assurer que toutes les réclamations des créanciers ont été traitées. S'il n'y a pas assez d'argent disponible pour payer les factures, la succession peut avoir besoin de vendre quelque chose pour générer de l'argent.

Le jeu de la maison est-il juste?

Il est possible qu'une succession doive vendre la maison pour payer des factures de cartes de crédit et d'autres dettes. Cependant, la loi de l'Etat détermine quelles actions sont disponibles pour les créanciers. Dans de nombreux cas, les tribunaux locaux décident si la succession a besoin de vendre une maison ou si des privilèges peuvent être placés sur la maison. Les héritiers paient-ils?

La succession acquitte la dette avant que la propriété soit transmise aux héritiers. Cela peut être déroutant si quelqu'un s'attend à hériter d'un actif particulier - l'actif n'a pas encore changé de mains, et il pourrait ne jamais aller vers le destinataire prévu s'il doit être vendu. Malheureusement, pour les héritiers, c'est comme s'ils remboursaient la dette, mais techniquement, la succession paie. Propriété non homologuée

Seuls les biens de la succession sont disponibles pour rembourser la dette. Les biens peuvent, et souvent le font, passer aux héritiers sans passer par l'homologation ou faire partie de la succession.

Non disponible pour les créanciers:

Lorsque les actifs passent l'homologation, ils ne doivent pas être utilisés pour rembourser les dettes. Les créanciers ne peuvent généralement pas rechercher les actifs qui vont directement aux héritiers, bien qu'il y ait quelques exceptions. Bénéficiaire désigné:

Certains types d'actifs ont un bénéficiaire désigné ou des instructions spécifiques sur la façon de gérer les actifs après le décès du propriétaire du compte. Un bénéficiaire est une personne ou une entité choisie par le propriétaire pour recevoir des biens au décès. Par exemple, les comptes de retraite (comme un IRA ou 401k) et les polices d'assurance-vie offrent la possibilité d'utiliser les bénéficiaires. Avec une désignation de bénéficiaire appropriée, les actifs peuvent passer directement au bénéficiaire sans passer par homologation. La désignation de bénéficiaire remplace toutes les instructions d'un testament (le testament n'a aucune importance parce que le testament ne s'applique qu'aux biens qui font partie de la succession, et les désignations de bénéficiaire vous permettent de contourner entièrement la succession).

Location conjointe:

L'une des façons les plus courantes d'éviter l'homologation est la location conjointe avec droit de survie. Par exemple, un couple peut posséder un compte en tant que locataires conjoints. Quand l'un d'entre eux meurt, le propriétaire survivant devient immédiatement le nouveau propriétaire à 100 pour cent. Il y a des avantages et des inconvénients à cette approche, alors évaluez toutes les options avec un avocat - ne le faites pas simplement pour éviter de rembourser vos dettes.

Autres options:

Il existe plusieurs autres moyens de protéger les actifs contre l'homologation (y compris les approbations et autres arrangements). Parlez avec un avocat local de planification successorale pour connaître vos options. Mariage et propriété communautaire

Dans certains cas, le conjoint survivant peut avoir à rembourser des dettes contractées par un conjoint décédé - même si le conjoint survivant n'a jamais signé un contrat de prêt ou même s'il savait que la dette existait. Dans les États de propriété communautaire, les finances conjugales sont fusionnées, ce qui peut parfois poser problème. États de la propriété communautaire comprennent l'Arizona, la Californie, l'Idaho, la Louisiane, le Nevada, le Nouveau-Mexique, le Texas, Washington et le Wisconsin. Les résidents de l'Alaska peuvent également choisir un traitement de propriété communautaire.

Vérifiez auprès d'un avocat local si vous devez payer les factures d'un conjoint décédé. Même dans les États de propriété communautaire, il y a des possibilités d'avoir des dettes anéanties.

Comptes partagés

Dans certains cas, les parents et amis sont tenus de rembourser les dettes d'un emprunteur décédé. C'est souvent le cas lorsque plusieurs emprunteurs sont sur un compte.

Les comptes joints

sont des comptes ouverts par plusieurs emprunteurs. Ceci est le plus commun avec les couples mariés, mais cela peut arriver dans n'importe quel partenariat (y compris les partenariats commerciaux). Dans la plupart des cas, chaque emprunteur est responsable à 100% de la dette sur une carte de crédit. Peu importe si vous n'avez jamais utilisé la carte ou si vous partagez les dépenses 50/50. Cosigning

est un acte généreux parce que c'est risqué. Un cosignataire demande un crédit auprès de quelqu'un d'autre, et le bon pointage de crédit du cosignataire et son revenu élevé aident l'emprunteur à obtenir son approbation. Toutefois, les cosignataires ne peuvent pas emprunter - tout ce qu'ils font, c'est garantir que le prêt sera remboursé. Si vous cosignonnez et que l'emprunteur meurt, vous devez généralement rembourser votre dette. Il pourrait y avoir quelques exceptions (par exemple, le décès d'un emprunteur peut entraîner une libération - ou d'autres complications), mais les cosignataires devraient toujours être disposés et capables de rembourser un prêt. Utilisateurs autorisés?

Les titulaires de carte supplémentaires ne sont généralement pas tenus de rembourser leurs dettes de carte de crédit lorsque l'emprunteur principal décède. Ces personnes ont simplement été autorisées à utiliser la carte, mais elles n'ont pas d'entente officielle avec l'émetteur de la carte de crédit. En conséquence, l'émetteur de la carte de crédit ne peut généralement pas intenter une action en justice contre un utilisateur autorisé ou endommager le crédit de l'utilisateur. Cela dit, si vous êtes un utilisateur autorisé et que vous voulez reprendre la carte (ou le numéro de carte) après le décès de l'emprunteur principal, vous pouvez le faire souvent. Vous devrez présenter une demande auprès de l'émetteur de la carte et être approuvé en fonction de vos propres pointages de crédit et de votre revenu. Le fait de frauder les prêteurs

est une exception à tout ce qui précède. Par exemple, s'il est évident que le décès est imminent et que le défunt n'aura aucun actif pour rembourser les factures, il peut être tentant de faire des achats (ou de faire des retraits d'espèces) en tant qu'utilisateur autorisé. Si les tribunaux décident que cela est contraire à l'éthique, un utilisateur autorisé pourrait devoir rembourser la dette. Quand les collecteurs de dettes appellent

La gestion des dettes après un décès peut prêter à confusion. En plus du stress émotionnel et des tâches sans fin qui ont besoin d'attention, vous devez composer avec un ensemble déroutant de règles de recouvrement de dettes.

Les collectionneurs peuvent souvent appeler la famille

et les amis d'un emprunteur décédé, mais les règles varient d'un État à l'autre. Les prêteurs ne sont pas censés induire en erreur quiconque n'est pas tenu de rembourser une dette. La loi ne permet ce type de contact que pour permettre aux prêteurs d'entrer en contact avec la personne qui s'occupe de la succession du défunt (le représentant personnel ou l'exécuteur testamentaire). Ne vous mêlez pas

des efforts de collecte. Demandez que toutes les communications viennent par écrit, et évitez de fournir des informations personnelles (en particulier votre numéro de sécurité sociale) aux agents de recouvrement. Si les collectionneurs viennent chez vous, vous pouvez leur demander d'arrêter. Les collectionneurs trompent parfois

leurs proches en leur faisant croire qu'ils doivent rembourser leur dette. La plupart des collectionneurs de dette sont honnêtes, mais il y a certainement des pommes pourries. Si vous n'êtes pas responsable d'une dette, renvoyez les prêteurs et les agents de recouvrement au représentant personnel qui s'occupe de la succession. Avec les collectionneurs persistants, demandez - par écrit - qu'ils cessent de vous contacter. Si les ressources vous sont transmises

, ces ressources ne sont probablement pas un jeu équitable pour les collectionneurs. En supposant que le représentant personnel et les institutions financières manipulent les choses correctement, vos biens hérités devraient être hors de portée des créanciers.Cependant, vérifiez avec un avocat en cas de doute. Obtenez de l'aide juridique

si quelqu'un vous demande de rembourser une dette de carte de crédit pour quelqu'un qui est décédé. Les collectionneurs sont souvent confus et désireux de simplement recueillir. Parfois, ils sont même malhonnêtes. Ne supposez pas que vous êtes responsable simplement parce que quelqu'un vous dit que vous êtes. Conseils pour les emprunteurs

Si vous avez une dette de carte de crédit, il est sage de planifier à l'avance - vous pouvez rendre les choses plus faciles pour tout le monde au moment de votre décès.

La planification successorale

est le processus de planification de la mort, et c'est une bonne idée pour tout le monde (riche ou pauvre). Au cours de ce processus, vous couvrirez des sujets importants tels que votre testament, les directives médicales, les souhaits finaux et plus encore. Il est également possible d'être plus complexe et d'utiliser les fiducies pour gérer les actifs après votre décès. L'assurance-vie peut aider

à rembourser la dette à votre décès. Surtout si quelqu'un d'autre sera responsable de votre dette, l'assurance-vie protège vos proches. Il peut être utilisé à toutes fins, y compris rembourser la dette de carte de crédit ou de prêts au logement (y compris les prêts sur valeur domiciliaire). Simplifiez vos finances

avant de mourir - les choses seront beaucoup plus faciles pour votre exécuteur testamentaire. Si vous avez de nombreux comptes inutilisés ouverts, pensez à les fermer (mais méfiez-vous des conséquences à votre crédit). Les prêts dispersés peuvent potentiellement être regroupés en un seul endroit, et vous pourriez même économiser de l'argent sur les intérêts. Surveillez vos bénéficiaires

et les titulaires de comptes conjoints. Lorsque les actifs passent à un bénéficiaire désigné, ils peuvent contourner l'homologation et ils ne sont pas disponibles pour les créanciers. La même chose peut être vraie pour un compte conjoint avec droits de survie. Toutefois, si vous n'avez pas de bénéficiaires vivants, les actifs peuvent être transférés à votre succession (consultez votre dépositaire de comptes de retraite et votre compagnie d'assurance-vie pour connaître leurs règles - cela varie d'une entreprise à l'autre). Une fois que les actifs sont dans votre succession, ils peuvent devoir aller vers le remboursement de la dette. Examinez périodiquement les désignations de vos bénéficiaires pour vous assurer qu'elles ont toujours du sens. Conseils aux exécuteurs

Si vous êtes l'exécuteur testamentaire d'une succession (ou le représentant personnel ou l'administrateur, selon la situation), il est important de gérer correctement les dettes de l'emprunteur décédé.

Obtenez des certificats de décès supplémentaires.

Vous devrez fournir un avis à de nombreuses organisations. Les exigences pour une «copie» du certificat de décès varient, mais il est préférable d'avoir des documents officiels de votre département de statistiques de l'état civil local - obtenir plus que vous pensez que vous aurez besoin. Avisez les créanciers

que l'emprunteur est décédé. Vérifiez auprès d'un avocat local pour vous assurer que vous avez donné un préavis suffisant (vous pourriez ne pas être au courant de tous les créanciers, de sorte que vous aurez besoin d'un moyen d'obtenir l'information à des prêteurs inconnus). Notifier les créanciers empêche également quelqu'un d'accumuler des dettes au nom de la personne décédée. Informez également l'administration de la sécurité sociale

du décès. Cela peut aider à prévenir le vol d'identité et d'autres complications, et il peut être utile pour les créanciers. Obtenez un rapport de crédit

pour la personne décédée. Utilisez-le pour identifier les prêteurs qui pourraient avoir besoin d'être informés du décès de l'emprunteur. Même si l'emprunteur a un solde nul, informez tous les prêteurs potentiels - vous ne voulez pas une carte de crédit (ou numéro de carte de crédit) disponible pour les voleurs. Travaillez avec un avocat

si vous avez des doutes. Le prix que vous payez peut vous aider à éviter les erreurs coûteuses et chronophages. Obtenez une vue d'ensemble

de toutes les dettes du défunt. Si la succession n'a pas assez d'argent pour payer chaque créancier avec une réclamation, vous devrez prioriser les dettes - en utilisant la loi de l'État comme un guide pour commander la liste. Attendez de connaître toutes les réclamations avant de commencer à effectuer des paiements. La dette de carte de crédit est généralement relativement faible sur la liste (alors que les impôts, les dépenses finales et la pension alimentaire pour enfants prennent une priorité plus élevée). Ne distribuez pas les avoirs

aux héritiers tant que vous n'êtes pas sûr à 100% que les réclamations valables des créanciers ont été payées. Personne ne veut faire attendre les héritiers, mais il est essentiel d'obtenir tous les détails corrects. En tant qu'exécuteur, vous n'êtes pas responsable de payer la dette du défunt sur vos propres fonds, mais vous pouvez être tenu personnellement responsable si vous faites une erreur et ne parvenez pas à payer une réclamation valide. Différents types de dettes

Le type de dette dont vous avez besoin. Encore une fois, il ya une priorité à laquelle les dettes sont remboursées (et comment), et la dette de carte de crédit est relativement faible sur la liste.

Prêts personnels:

La dette sur carte de crédit est une forme de prêt personnel et la plupart des autres prêts personnels sont traités de la même manière. Aucune garantie n'est requise pour garantir le prêt, de sorte que les prêteurs doivent espérer que la succession aura suffisamment d'actifs pour rembourser la dette. Prêts étudiants:

La dette étudiante est également non garantie dans la plupart des cas. Cependant, ces prêts sont parfois libérés (ou annulés) au décès de l'emprunteur. Surtout avec les prêts étudiants fédéraux, qui sont plus favorables aux consommateurs que les prêts privés, il y a de bonnes chances que la dette puisse être anéantie. Les prêteurs privés peuvent définir leurs propres politiques. Prêts immobiliers:

Lorsque vous achetez une maison avec de l'argent emprunté, ce prêt est généralement garanti par un privilège sur la propriété. Cette dette doit être remboursée, ou le prêteur peut prendre la propriété par la forclusion, la vendre, et prendre ce qu'ils sont dus. Les hypothèques de second rang et les prêts sur valeur domiciliaire vous laissent dans une position similaire. La loi fédérale rend plus facile pour certains membres de la famille et les héritiers de prendre en charge les prêts immobiliers et de garder la maison familiale, alors ne vous attendez pas à ce que le prêteur saisisse immédiatement. Prêts auto:

Les prêts auto sont également des prêts garantis lorsque le véhicule est garanti. Si les paiements cessent, le prêteur peut reprendre possession de la voiture. Cependant, la plupart des prêteurs veulent simplement être payés, et ils ne reprendront pas si quelqu'un prend en charge les paiements. Dans le doute

Obtenez de l'aide si vous ne savez pas comment gérer une situation - il n'y a rien de mal à le faire. Le défunt vous a choisi en fonction de votre jugement, et vous pouvez décider qu'une assistance professionnelle est nécessaire (et les héritiers devront simplement faire face à cela).Régler une succession après la mort est un processus complexe. Le bilan émotionnel de la perte d'un être cher ne fait que rendre plus difficile. L'aide professionnelle d'avocats et de comptables locaux peut vous guider tout au long du processus et vous assurer que les choses ne s'aggravent pas.