Vidéo: À l'État Naturel - Le Monde à L'Envers 2025
Un prêt à l'envers est une situation où le montant que vous devez dépasser est supérieur à la valeur marchande de votre voiture ou de votre logement. Cela arrive souvent lorsque l'objet perd de la valeur plus vite que le solde du prêt ne diminue. Comment cela se passe-t-il exactement et que pouvez-vous y faire?
Comment les chiffres ont fonctionné
Les prêts sont remboursés au fil du temps. Généralement, chaque paiement mensuel est en partie imputé aux frais d'intérêts et en partie à la réduction du solde du prêt.
Finalement, vous rembourser entièrement le solde du prêt. Ce processus s'appelle l'amortissement.
Avec un prêt amortissable, vous voulez que le solde du prêt atteigne zéro avant .
- En savoir plus sur les maths: Fonctionnement de l'amortissement
- Effectuez un calcul rapide: calculateur d'amortissement du prêt
Comment les prêts sont renversés
Les prêts sont à l'envers lorsque l'article que vous achetez perd de la valeur plus rapidement que le solde du prêt ne diminue. Par exemple, une voiture neuve peut coûter 25 000 $. Quelques années plus tard, elle ne vaut peut-être que 15 000 $. Si vous devez plus de 9 000 $ que 15 000 $, vous avez un prêt à l'envers . Vous devrez écrire un chèque pour vendre la chose, ou continuer à payer pour cela après qu'il ne vaut rien.
- Pour éviter ce problème, vous devez rembourser le prêt (ou l'amortir) plus rapidement que l'objet n'a perdu de valeur. Pour les prêts automobiles, vous voulez généralement des prêts qui durent moins de cinq ans.
Des durées plus longues (comme des prêts de six et sept ans) peuvent aider à maintenir les paiements mensuels à un bas niveau, mais vous risquez d'être à l'envers vers la fin de votre prêt.
Home Loans à l'envers?
Les prêts à l'envers sur les maisons sont plus compliqués car on peut s'attendre à ce que les maisons aient une valeur
sur de longues périodes (les voitures perdent de la valeur à cause de la dépréciation immédiatement après leur achat). Cependant, la débâcle des subprimes à partir de 2007 a montré que la chute des prix des maisons est un risque très réel. Dans le monde de l'immobilier, parfois le terme «sous-marin» ou négatif est utilisé à la place de l'envers. Le mouvement des prix n'est pas le seul risque: certains types de prêts hypothécaires peuvent vous tirer sous l'eau parce que le solde de votre prêt
augmente
avec le temps. Pour plus de détails, lisez la section sur les prêts hypothécaires à risque élevé. Options pour les prêts à l'envers Si vous trouvez votre prêt à l'envers, vous avez des décisions difficiles à prendre.
Roulez:
une option est de garder votre voiture ou votre maison et de continuer à payer le prêt. Malheureusement, ce n'est pas toujours faisable. Des réparations coûteuses peuvent rendre un véhicule plus difficile que cela en vaut la peine, et vous devrez peut-être déménager et vendre votre maison. Si vous empruntez cette route, étudiez l'assurance des lacunes pour gérer vos risques.
Vendre (et payer): une autre option est de vendre - juste pour mettre un terme aux choses.Les mauvaises nouvelles sont que la vente ne rapportera pas assez d'argent pour rembourser le prêt, ainsi vous devrez trouver de l'argent par vous-même. Si vous vendez une voiture, il est préférable de la vendre vous-même, car vous pouvez souvent obtenir des prix plus élevés auprès d'acheteurs privés que ce que vous obtiendrez chez un concessionnaire.
Travaillez: vous pouvez également arrêter le saignement en travaillant avec votre prêteur.
Discutez de vos options avec votre prêteur et avec une banque ou une coopérative de crédit locale. Une approche pourrait être de vendre votre voiture et de créer un nouveau prêt pour tout solde impayé. Cela pourrait nécessiter une reprise volontaire. Vous n'aurez pas de voiture, mais vous aurez des paiements mensuels moins élevés et des coûts d'intérêt moins élevés à l'avenir. Combinez cela avec l'achat d'une voiture d'occasion bon marché, et vous pourriez être sur votre chemin vers un terrain financier solide. Ou, vous pourriez essayer de louer une voiture à la place. Rouler la dette:
une option tentante, qui s'utilise plus qu'elle ne devrait, consiste à balayer la dette sous le tapis. Rendez-vous chez un concessionnaire et expliquez votre situation. Vous pouvez échanger votre véhicule existant contre un nouveau et ajouter tout solde de prêt impayé à votre
prêt neuf . Bien sûr, alors vous payez votre nouvelle voiture et votre vieille voiture tous les mois - ce qui est généralement imprudent. Vous vous retrouverez avec des paiements mensuels plus élevés et vous paierez plus d'intérêts que nécessaire.
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