Types de comptes d'épargne (et alternatives similaires)

Un compte d'épargne est l'endroit idéal pour conserver des liquidités que vous n'avez pas l'intention de dépenser immédiatement. Ces comptes garder votre argent en toute sécurité et accessible tout en vous payant des intérêts, mais il existe plusieurs types de comptes d'épargne à choisir. Chaque variante (et banque ou caisse populaire) a des caractéristiques différentes, il est donc important de comprendre quelles sont vos options.

Les endroits les plus communs pour stocker votre argent comprennent:

1. Comptes d'épargne de base
2. Comptes d'épargne en ligne
3. Comptes du marché monétaire
4. Certificats de dépôt (CD)
5. Contrôle des intérêts
6. Comptes spécialisés (épargne étudiante et objectifs) comptes, par exemple)

Nous allons creuser dans les détails de ces comptes ci-dessous.

Gagner de l'intérêt: Tous les comptes décrits sur cette page rapportent des intérêts, ce qui vous aide à faire croître votre épargne - bien que le taux de croissance puisse être lent. Au fur et à mesure que vous comparez les options, évaluez le taux d'intérêt, qui est souvent indiqué sous la forme d'un taux annuel en pourcentage (APY) pour décider quel compte est le meilleur. Vous n'avez pas nécessairement à choisir le compte avec le taux d'intérêt le plus élevé - juste obtenir un taux compétitif. Surtout avec des soldes de compte plus petits, le taux d'intérêt n'est pas aussi important que les autres caractéristiques du compte comme la liquidité et les frais.

Payer des frais? Les frais sont nuisibles à la santé de votre compte d'épargne. Avec des taux d'intérêt relativement bas, toute charge peut effacer vos gains annuels ou même entraîner une diminution du solde de votre compte au fil du temps.

Examinez attentivement les relevés de frais de votre banque avant de déposer de l'argent.

1. Comptes d'épargne de base

Dans sa forme la plus simple, un compte d'épargne est juste un endroit pour détenir de l'argent. Vous déposez sur le compte, gagnez des intérêts et recevez de l'argent lorsque vous en avez besoin. Il y a certaines limites sur la fréquence à laquelle vous pouvez retirer des fonds (jusqu'à six fois par mois pour les retraits préautorisés - mais illimités en personne), et vous pouvez ajouter au compte aussi souvent que vous le souhaitez.

• Plus de détails: Pourquoi ouvrir un compte d'épargne?

Il n'y a rien de mal à utiliser un de ces comptes simples, mais il existe d'autres types de comptes d'épargne qui pourraient vous convenir. Ces autres comptes sont toutes des variations sur le compte d'épargne traditionnel. Cela dit, si vos besoins sont assez simples, vous pouvez probablement simplement ouvrir un compte d'épargne auprès d'une banque avec laquelle vous travaillez déjà et en finir avec. 2. Comptes d'épargne en ligne

Points forts des comptes bancaires en ligne:

Taux d'intérêt élevés sur vos dépôts

1. Frais mensuels faibles (ou pas)
2. Pas de besoin minimum
3. Technologie de pointe
4. types de comptes étaient initialement disponibles par le biais de banques en ligne seulement. Mais la plupart des banques physiques offrent désormais des fonctionnalités en ligne comme le paiement de factures en ligne et le dépôt à distance, et certaines banques proposent des options en ligne avec des frais moins élevés et des tarifs plus élevés que leurs comptes habituels.

Self-service:

Les comptes d'épargne en ligne sont les meilleurs pour les consommateurs autosuffisants en technologie. Vous ne pouvez pas entrer dans une succursale et obtenir de l'aide d'un guichetier - vous effectuerez la plupart de vos opérations bancaires en ligne par vous-même. Toutefois, la gestion de votre compte est simple et vous pouvez toujours appeler le service clientèle pour obtenir de l'aide (notez que certaines banques physiques limitent la fréquence à laquelle vous pouvez appeler le service clientèle et peuvent facturer des frais pour obtenir de l'aide d'un être humain). Heureusement, vous pouvez remplir vous-même la plupart des demandes - quand et où cela vous convient.

Comptes liés:

Pour utiliser un compte en ligne, vous avez généralement besoin d'un compte bancaire en brique (presque n'importe quel compte courant fera l'affaire). C'est votre compte "lié", et c'est généralement le compte que vous utiliserez pour votre dépôt initial. Une fois que votre compte en ligne est opérationnel, vous pouvez également effectuer des dépôts auprès d'autres sources - vous pouvez même déposer des chèques sur le compte avec votre téléphone mobile. Dépenser de l'argent:

S'il n'y a pas de branche physique, vous pouvez vous demander comment dépenser votre argent si vous en avez besoin rapidement. Heureusement, certaines banques en ligne offrent également des comptes en ligne qui vous permettent d'effectuer des chèques, de payer des factures en ligne et d'utiliser une carte de débit pour les achats et les retraits d'espèces. Si vous devez déplacer l'argent sur votre compte bancaire local, ce transfert prend généralement quelques jours ouvrables. De plus, certaines banques en ligne vous permettent de commander des chèques de banque par la poste.

Variations sur les comptes d'épargne

Si vous avez besoin de plus qu'un compte d'épargne standard (ou en ligne), il existe d'autres types de comptes qui rapportent des intérêts tout en offrant des avantages supplémentaires.

Comptes du marché monétaire (MMA):

Les comptes du marché monétaire ressemblent à des comptes d'épargne. La principale différence est que vous avez un accès plus facile à votre argent: vous pouvez généralement écrire des chèques contre le compte, et vous pourriez même être en mesure de dépenser ces fonds avec une carte de débit. Cependant, comme avec n'importe quel compte d'épargne, il y a des limites sur combien de fois par mois vous pouvez faire des retraits. Les comptes du marché monétaire paient souvent plus que les comptes d'épargne, mais ils peuvent aussi exiger des dépôts plus importants. Ils sont une bonne option pour les économies d'urgence parce que vous avez accès à votre argent, mais vous gagnez encore des intérêts. En savoir plus sur les comptes du marché monétaire. Certificats de dépôt (CD):

Les CD sont également similaires aux comptes d'épargne, mais ils paient généralement plus cher. Le compromis? Vous devez verrouiller votre argent dans un CD pendant un certain temps (6 mois ou 18 mois, par exemple). Il est possible de retirer des fonds plus tôt, mais vous devrez payer une pénalité, donc les CD n'ont de sens que pour l'argent dont vous n'aurez pas besoin de sitôt. Pour plus d'informations, lisez les bases des CD. Vérification des intérêts:

Si vous avez vraiment besoin d'avoir accès à votre argent (et que vous voulez toujours gagner de l'intérêt), vous pourriez obtenir ce dont vous avez besoin d'un compte courant. Les comptes chèques traditionnels ne paient pas d'intérêts, mais certains types de comptes vous permettent de gagner et de dépenser aussi souvent que vous le souhaitez.Les banques en ligne offrent des comptes de contrôle qui paient un peu d'intérêt (généralement moins d'un compte d'épargne). Les comptes de récompenses paient encore plus, mais les qualifications peuvent être difficiles. Comptes d'épargne étudiants

À l'exception des banques en ligne, les comptes d'épargne peuvent être coûteux si vous ne conservez pas un solde important dans votre compte. Les banques facturent des frais mensuels, et ils paient peu ou pas d'intérêt sur les petits comptes. Pour les étudiants (qui passent le plus clair de leur temps à étudier - ne travaillent pas), c'est un problème. Certaines banques offrent des comptes d'épargne «étudiants» qui aident les étudiants à éviter les frais jusqu'à ce qu'ils obtiennent un emploi et puissent bénéficier de dispenses de frais mensuels.

Si vous êtes étudiant, un compte d'épargne étudiant dans une banque ou une coopérative d'épargne et de crédit est une excellente option pour votre premier compte bancaire. Sachez que le compte peut être converti en un compte "normal" à un moment donné, et vous devrez tenir compte des frais après cette conversion.

Comptes d'épargne axés sur les objectifs

Vous pouvez épargner pour n'importe quoi - ou rien de particulier - dans un compte d'épargne, mais il est parfois utile d'affecter des fonds à un but précis.

Par exemple, vous pourriez vouloir accumuler des économies pour un nouveau véhicule, votre première maison, des vacances ou même des cadeaux pour vos proches. Certaines banques offrent des comptes d'épargne spécialement conçus pour ces objectifs.

Le principal avantage de ces comptes est psychologique. Vous ne gagnez généralement pas plus sur votre épargne (bien que certaines banques et coopératives de crédit offrent des avantages pour encourager l'épargne régulière), mais vous pourriez être plus susceptible d'atteindre vos objectifs d'épargne si un compte spécifique est lié à quelque chose que vous appréciez. Si cela vous semble avantageux, recherchez des programmes «club d'épargne» (ou des programmes similaires). Vous pouvez également concevoir votre propre programme: voir comment le faire chez SmartyPig, ou vous pouvez créer des «sous-comptes» ou plusieurs comptes (avec des surnoms descriptifs) dans la plupart des banques en ligne.