Vidéo: La baisse de l’euro face au dollar n’est pas achevée 2025
Les comptes individuels de retraite (CRI) sont généralement considérés comme des placements à long terme, comme les fonds d'actions, mais les obligations peuvent jouer un rôle important dans la planification de la retraite. de leurs années de gain.
IRA: un examen
Tout d'abord, un bref examen du fonctionnement des IRA. Pour les 49 ans et moins, un compte de retraite individuel permet aux investisseurs de cotiser le plus élevé de 5 500 $ ou la rémunération imposable du particulier pour l'année, selon les règles de 2014.
Les personnes de 50 ans et plus peuvent contribuer 6 500 $ par année.
Les investisseurs n'ont pas à payer d'impôts sur les intérêts et les gains en capital qu'ils gagnent au sein de l'IRA. Au lieu de cela, quand ils commencent à prendre des distributions (c'est-à-dire, retirer de l'argent de l'IRA), ils paient des impôts sur ces distributions en tant que revenu régulier. Le propriétaire de l'IRA peut commencer à prendre ces distributions sans pénalité à l'âge de 59 ans et demi, mais il n'est pas requis de prendre une distribution jusqu'à l'âge de 70 ans et demi. La liste complète des règles IRA est disponible auprès de l'Internal Revenue Service.
En ce qui concerne la stratégie d'investissement de l'IRA, il est important de considérer le compte comme faisant partie de votre plan d'investissement global, et non comme une entité distincte. En d'autres termes, l'IRA ne doit pas être entièrement diversifiée en soi. Au lieu de cela, il peut être utilisé stratégiquement pour détenir des placements qui sont les plus susceptibles de générer le plus haut niveau de revenu imposable et / ou de distributions de gains en capital.De cette façon, la taxe est reportée à une date beaucoup plus tardive, plutôt que d'être due au mois d'avril suivant.
Tirer le meilleur parti de l'exonération fiscaleLa nature fiscalement différée des IRA est la raison pour laquelle les investisseurs sont souvent invités à mettre des fonds obligataires dans leur IRA. Puisque les revenus produits par les fonds obligataires sont imposables, les investisseurs qui génèrent ces revenus dans des comptes imposables peuvent voir une baisse importante de leurs rendements après impôt.
D'un autre point de vue, un investissement avec un rendement de 4% offre un rendement après impôt de seulement 3% à un investisseur dans la fourchette de 25%. En conséquence, les obligations à haut rendement et les obligations des marchés émergents - ou tout autre segment de marché produisant un revenu supérieur à la moyenne - sont généralement bien adaptées à un compte IRA.
Fonds d'actions: IRA ou compte régulier?
Comment les actions fonctionnent-elles dans l'équation? Après tout, les actions sont plus susceptibles de produire des gains en capital à long terme - et la facture d'impôt connexe - que les obligations. Toutefois, les plus-values à long terme (plus-values réalisées sur la vente d'actifs détenus plus d'un an) sont actuellement taxées à des taux plus favorables que les revenus (une catégorie comprend les intérêts des obligations et des fonds obligataires). Selon les règles de 2014, les investisseurs dans les tranches d'imposition de 25%, 28%, 33% ou 35% paient 15% sur les gains en capital à long terme, tandis6% de la tranche de salaire 20%. Les personnes de moins de 25% ont un taux d'imposition de 0% sur les gains en capital à long terme.
D'une manière générale, les investissements en actions et les fonds d'actions fiscalement avantageux conviennent mieux à un compte ordinaire (hors IRA), tandis que les obligations sont plus adaptées aux véhicules à imposition différée tels que les IRA.
Cela dit, les comptes de trading ou les fonds d'actions qui jettent beaucoup de gains en capital à court terme sont de bons choix pour un IRA plutôt qu'un compte ordinaire.
Gardez à l'esprit que ce n'est qu'un guide général et que chaque individu a une situation différente.
Il est également important de noter que le stade de la vie joue un rôle. Puisque les actions ont tendance à surperformer les obligations au fil du temps, une personne plus jeune qui pourrait avoir jusqu'à 50 ans à investir pourrait voir des gains en capital nettement plus élevés que les obligations, ce qui plaiderait pour un IRA. Avec le temps, toutefois, les investisseurs rééquilibrent généralement leurs portefeuilles en faveur des obligations à mesure qu'ils vieillissent et doivent préserver leur capital. Dans ce cas, il peut être judicieux d'utiliser l'IRA à cette fin.
Éviter de détenir des obligations municipales dans un IRA
L'une des considérations les plus importantes est de s'assurer d'éviter de posséder des obligations municipales dans un IRA. La principale attraction de Munis est que l'intérêt sur les obligations individuelles munies et les fonds obligataires municipaux est exonéré d'impôt, ce qui signifie qu'ils tendent également à offrir des rendements avant impôt moins élevés que les obligations imposables.
Puisque les intérêts et les gains en capital d'un IRA sont déjà exonérés d'impôt, il n'y a aucun avantage à détenir des munis dans l'IRA. Au lieu de cela, utilisez un compte régulier (non-IRA) pour tenir munis, et sauver l'IRA pour d'autres investissements.
CONSEILS dans un IRA
Trésorerie Inflation-Protected Securities (TIPS) peut être un bon choix pour un compte IRA. La valeur principale de TIPS augmente en même temps que l'inflation, ce qui permet aux investisseurs de générer un rendement réel (après inflation) positif. Cependant, le problème est que la valeur des obligations s'ajuste chaque année à partir du moment où l'obligation est émise jusqu'à sa maturité - et les investisseurs doivent payer une taxe sur cet ajustement à la hausse. Holding TIPS dans un IRA, donc logique, car il permet aux investisseurs de profiter pleinement de l'ajustement de l'inflation et d'éviter les maux de tête associés au paiement de cette taxe annuelle.
Une dernière idée
Les considérations fiscales constituent un élément clé d'une stratégie d'investissement judicieuse, car elles peuvent aider les investisseurs à maximiser leurs rendements après impôt. Mais gardez à l'esprit que les éléments les plus importants d'un plan bien conçu sont vos objectifs, votre tolérance au risque et votre horizon temporel. Comme le dit le vieil adage: «Ne laissez pas la queue de l'impôt wag le chien d'investissement. "
Aussi, gardez à l'esprit que ce n'est qu'un guide. Si vous avez des questions spécifiques sur votre situation personnelle, assurez-vous de contacter un conseiller financier à honoraires seulement.
Avis de non-responsabilité
: Les informations contenues sur ce site sont fournies à titre d'information uniquement et ne doivent pas être considérées comme des conseils en investissement. Cette information ne constitue en aucun cas une recommandation d'achat ou de vente de titres.Assurez-vous de consulter les professionnels de l'investissement et de la fiscalité avant d'investir.
Ne jamais détenir des obligations municipales sans impôt grâce à un Roth IRA
Vous ne devriez jamais investir dans des obligations municipales exemptes d'impôt par l'intermédiaire d'un Roth IRA parce que vous abandonnez un revenu que vous ne devriez pas avoir à sacrifier.
Comment puis-je investir dans des obligations d'épargne de série EE? Les obligations d'épargne EE de la série
Peuvent être ajoutées à votre portefeuille d'investissement de deux façons: directement avec le Trésor américain et via un plan d'épargne-salaire.
REitS ou Obligations - départager des FPI et des obligations pour des investissements
Les rEit et obligations ne sont pas vraiment compétitifs, mais il y a quelques raisons communes pourquoi on pourrait posséder un ou les deux. Apprenez les différences.