Planification de la retraite pour les cadres

À mesure que votre profession évolue, votre planification de la retraite doit changer. Si vous êtes un dirigeant d'entreprise ou occupez un poste de haute direction, non seulement vous êtes hautement rémunéré, mais vous avez souvent accès à un ensemble différent d'options d'avantages sociaux. Vous avez plus de variables à coordonner en ce qui concerne votre planification de la retraite.

Prendre la décision optimale quant au moment et à la manière dont vous utilisez ces avantages peut faire une énorme différence dans votre niveau futur de sécurité de la retraite.

Voici quatre choses que vous voudrez faire pour que vous soyez prêt à affronter toutes les conditions financières.

1. Augmentez votre taux d'épargne et tenez compte de votre niveau de risque de carrière

Plus vous en faites, plus vous devrez épargner pour pouvoir conserver votre style de vie tout au long de votre retraite. Et si vous êtes hautement rémunéré, vous devez également garder à l'esprit le niveau de risque professionnel auquel vous êtes exposé.

Plusieurs dirigeants d'entreprise intelligents avec lesquels j'ai travaillé, l'un dans l'industrie du titre, l'autre dans l'industrie de la technologie, ont reconnu que leur statut pourrait ne pas durer éternellement. Ils savaient que si leur poste devait prendre fin, le remplacement de leur poste hautement rémunéré pourrait ne pas être facile. Ils ont économisé autant que possible dans leurs années de haut salaire. L'un d'entre eux a été licencié en 2008 et a passé trois ans à la recherche d'un emploi. Sa stratégie d'épargne consistant à saboter des fonds alors que son revenu était largement soldé.

Pendant vos années de pointe, concentrez-vous sur l'accumulation de réserves de liquidités excédentaires, financez autant que possible vos 401 (k) et autres régimes d'avantages sociaux, obtenez un plan financier et gardez vos compétences professionnelles. pertinent.

2. Utilisez judicieusement les régimes de rémunération différée en étalant les dates de paiement

De nombreuses variantes des régimes compensés différés sont offertes aux cadres supérieurs et aux dirigeants d'entreprise. Le nom le plus courant d'un tel régime est un RRSD (régime de retraite supplémentaire des cadres supérieurs), mais on peut aussi les appeler régimes à haut rendement, régimes à prestations excédentaires ou régimes de péréquation des prestations.

Ces plans vous permettent de spécifier une date future où la rémunération vous sera versée. Beaucoup de gens choisissent au hasard des dates de paiement sans tenir compte des conséquences fiscales ou de la façon dont cette date de paiement future peut s'intégrer dans leur retraite ou futurs plans de carrière. Souvent, ils reçoivent une somme forfaitaire à la retraite ou à la sortie de l'entreprise. Ce n'est pas toujours la manière la plus sage de recevoir cet argent.

En sélectionnant avec soin le calendrier des paiements compensés différés, vous pouvez souvent réduire les impôts et créer un lissage des revenus au moment de la retraite. Idéalement, vous allez échelonner les dates de paiement afin que les conséquences fiscales sont réparties sur plusieurs années civiles.

3. Réduire l'exposition au stock de la société

La plupart des dirigeants d'entreprise ont une part disproportionnée de leur valeur nette liée au stock de la société pour laquelle ils travaillent.Les actions peuvent prendre la forme d'options d'achat d'actions non admissibles ou incitatives, d'unités d'actions restreintes et de cotisations de contrepartie de l'employeur ou d'un régime d'actionnariat des employés (ESOP) dans le régime de retraite. Certaines personnes achètent même plus d'actions à un escompte grâce à un ESPP (plan d'achat d'actions des employés).

Vous ne voulez pas qu'une grande partie de votre valeur nette et vos revenus futurs soient tous liés au succès d'une entreprise.

Créer un plan de désinvestissement du stock de la société est intelligent. Tu dois le faire. Vous trouverez ci-dessous un aperçu de trois types de sorties de stock à prendre en compte.

• Exercer vos options d'achat d'actions - Il existe deux types d'options d'achat d'actions, d'options incitatives et d'options non qualifiées. Chacun a une manière différente d'être taxé. Travaillez avec un fiscaliste ou un spécialiste de la planification financière pour créer un plan de sortie stratégique afin de vendre des options d'exercice tout en payant le moins d'impôt possible.
• Réaliser un plan stratégique pour vendre des actions - Si vous détenez des actions de RSU, des investissements ESPP ou simplement parce que vous en avez acheté, vous pouvez utiliser des stratégies d'appel couvertes pour générer des revenus à partir du stock. lequel le vendre. Cela peut être un excellent moyen pour ceux qui hésitent à se séparer d'actions pour créer un plan visant à réduire leur exposition au risque à une seule action de la société.
• Peut-être détenir des parts dans les plans de l'employeur - Le stock dans un régime d'employeur est le type d'actions dont vous ne voulez peut-être pas sortir. Avec les actions provenant des cotisations de contrepartie de l'employeur, vous avez une option de distribution spéciale à la retraite, ce que l'on appelle l'appréciation nette non réalisée ou NUA. Une distribution NUA vous permet de distribuer des actions de votre régime de retraite, de payer l'impôt sur le revenu uniquement sur la base du coût de l'action, et de faire en sorte que le gain soit considéré comme un gain en capital à long terme. .

4. Utiliser les services de planification financière

Certaines entreprises paient des services de planification financière pour leurs cadres supérieurs et supérieurs hiérarchiques par l'intermédiaire d'une entreprise préalablement choisie. Si votre entreprise ne le fait pas, envisagez de faire appel aux services d'un planificateur financier qui ne vous facture que des frais (c'est-à-dire sans commission) et qui a une obligation fiduciaire envers vous. Disclsure: Je suis un planificateur de frais seulement ainsi vous pouvez penser que je suis partial en faisant cette recommandation. J'ai vu des services de planification financière ajouter des centaines de milliers, voire des millions, à la valeur nette des cadres hautement rémunérés. C'est un service payant.

Vous pouvez apprendre à trouver une telle personne dans Seven Steps pour trouver le meilleur conseiller financier pour vous. Vous pouvez en apprendre plus sur les services de mon entreprise dans ma bio.