Garanties personnelles: Un prêt commercial sur votre crédit

Lorsque les entreprises empruntent de l'argent, les banques exigent parfois une garantie personnelle du propriétaire de l'entreprise (ou d'autres personnes clés de l'entreprise). Idéalement, l'entreprise emprunterait de son propre chef - sans impliquer les biens personnels de quiconque - mais parfois ce n'est pas une option.

Une garantie personnelle permet à un propriétaire d'entreprise d'emprunter en mettant ses finances personnelles en jeu (la cote de crédit et les biens de l'individu sont en péril).

Bases de la garantie personnelle

Les prêteurs évaluent toujours les emprunteurs pour savoir s'ils rembourseront ou non. Pour les prêts à la consommation , il existe des cotes de crédit et de nombreuses autres sources d'information pour faciliter la prise de décision. Cependant, les entreprises - en particulier les nouvelles entreprises et les opérations qui n'ont jamais emprunté - n'ont probablement pas d'antécédents de crédit spécifiques à l'entreprise.

Avec des informations limitées, il est difficile pour les prêteurs de prendre une décision. Ils seraient plus à l'aise s'ils pouvaient voir que vous avez emprunté de l'argent dans le passé et ont toujours remboursé vos prêts. Lorsqu'ils ne peuvent pas prendre de décision sur la base d'informations historiques, ils ont besoin d'une sorte de sécurité (ou d'un taux d'intérêt extrêmement élevé). Cette garantie prend souvent la forme d'une garantie personnelle, bien que d'autres approches telles que la mise en gage d'actifs commerciaux en garantie puissent être utilisées.

Avec une garantie personnelle, les propriétaires d'entreprise (ou toute autre personne qui garantit le prêt) signent un accord stipulant qu'ils sont

personnellement responsables du remboursement. Même si l'entreprise est constituée pour limiter la responsabilité personnelle, vous êtes personnellement lié à tout prêt sur lequel vous avez fait une garantie personnelle.

Sans une garantie personnelle, de nombreuses petites entreprises ne peuvent tout simplement pas obtenir de prêts. Les banques veulent améliorer leurs chances d'être payées, et elles savent que les entreprises échouent tout le temps.

Les prêteurs veulent avoir des options: ils veulent être en mesure de collecter quoi qu'il arrive à votre entreprise. Ils peuvent également se demander pourquoi ils devraient prendre un risque si vous en tant que propriétaire d'entreprise ne veulent pas mettre de la peau dans le jeu.

Quel est le risque?

Lorsque vous fournissez une garantie personnelle, vous autorisez un prêteur à vous poursuivre personnellement si vous ne pouvez pas rembourser un prêt commercial. Cela peut signifier différentes choses, selon votre contrat de prêt. Dans le cadre de la garantie, vous avez peut-être donné à la banque l'autorisation de prendre des actifs tels que des biens que vous possédez (y compris votre maison ou certains objets de valeur) ou des comptes d'investissement.

Il est également probable que les prêteurs puissent intenter une action en justice contre vous, ce qui nuirait à votre crédit et rendrait votre emprunt difficile à l'avenir (sans parler des obstacles potentiels pour obtenir un emploi, acheter des assurances ou louer un logement) .

Patrimoine familial:

votre garantie personnelle pour le prêt commercial peut affecter votre famille. Perdre la maison est évidemment un problème. Certains prêts peuvent également exiger la garantie de votre conjoint, de sorte que les actifs détenus uniquement au nom de votre conjoint sont également considérés comme des jeux équitables (sinon, vous pourriez être tenté de transférer des actifs au nom de votre conjoint). Payer pour les partenaires:

il se peut que vous ayez à payer plus que votre juste part si vous voyez le terme «conjointe et solidaire». Cela permet à la banque d'essayer de percevoir la totalité du solde auprès de tous et / ou de tous les partenaires qui ont personnellement garanti des prêts commerciaux.

Si les autres partenaires ne peuvent pas payer, la banque peut exiger de vous le solde entier: eMême si vous n'êtes pas un propriétaire à 100%, vous pourriez être responsable à 100% de la dette.

Gérez les risques:

au fil du temps, vous voudrez vous éloigner des prêts commerciaux garantis par les particuliers. Une fois que vous créez du crédit pour votre entreprise et que vous collectez des actifs pour la garantie, vous pouvez arrêter de garantir les prêts. En savoir plus: Principes de base du crédit aux entreprises

• En attendant, minimisez le risque en empruntant judicieusement: lorsque vous ne pouvez pas obtenir de crédit d'entreprise sans garantie personnelle.