Fonctionnement d'une marge de crédit de découvert

Une marge de crédit est un prêt attaché à votre compte courant. Si vous n'avez plus d'argent, la marge de crédit (si vous en avez une sur votre compte) peut payer les dépenses afin que vous ne rejetiez pas les chèques, n'effectuiez aucun paiement ou que votre carte de débit soit refusée.

Tout argent que vous utilisez est un prêt de votre banque, donc vous paierez des intérêts sur le montant emprunté. Cependant, les lignes de crédit de découvert sont souvent moins chères que les programmes traditionnels de protection contre les découverts - qui facturent généralement environ 35 $ pour chaque transaction rejetée qui frappe votre compte.

Une marge de crédit de découvert est une option de protection de découvert , mais il existe d'autres choix. N'oubliez pas que la protection contre les découverts est facultative - vous n'avez donc pas besoin d'ajouter quoi que ce soit à votre compte - mais votre banque peut vous facturer des frais même si vous n'avez jamais opté.

Fonds pour continuer à payer

Il est toujours préférable de dépenser moins que ce que vous gagnez et de garder un peu d'argent dans votre compte bancaire, mais parfois des erreurs et des surprises vous surprennent. C'est bon d'avoir un plan pour ces situations.

Si votre compte est vide, le résultat dépendra des types de frais imputés à votre compte et de la configuration de votre compte.

Opérations de cartes de débit uniques: si vous utilisez votre carte de débit pour les achats quotidiens ou les retraits de guichets automatiques, votre banque peut simplement rejeter la transaction - tant que vous n'avez jamais adhéré à une protection de découvert (comme une marge de crédit de découvert, par exemple). Dans ce cas, vous pouvez utiliser une méthode de paiement différente ou simplement vous en passer.

Cependant, si vous avez opté pour une protection de découvert, vous utiliserez ce service.

Paiements préautorisés: les factures mensuelles récurrentes qui parviennent à votre compte par ACH seront probablement encore traitées par votre banque, même si votre compte bancaire est vide. Dans ces cas-là, vous paierez des frais pour des fonds insuffisants (encore une fois, souvent autour de 35 $) ou vous utiliserez une forme de protection de découvert.

Vérifications: oui, les gens écrivent encore des chèques. Si vous envoyez un chèque pour plus d'argent que ce qui est disponible sur votre compte, votre banque pourrait ou non autoriser le chèque à passer. Encore une fois, si vous avez une protection de découvert, elle couvrira le chèque (tant que le montant est dans les limites). Si ce n'est pas le cas, votre banque pourrait permettre au chèque de rebondir, entraînant de nombreux frais et maux de tête.

Pièges

Une marge de crédit de découvert est moins chère qu'une protection de découvert traditionnel et vous permet de continuer à dépenser en cas d'urgence. Mais il est dangereux de s'appuyer sur toute forme de protection de découvert. Votre banque finira par vous couper si vous l'utilisez trop souvent, et vous paierez plus de frais que nécessaire. Il est préférable d'équilibrer votre compte et de vous inscrire à des alertes afin de savoir si vos fonds sont insuffisants.

Coût: les lignes de crédit découvertes, quoique peu coûteuses, ne sont pas gratuites. Vous devrez payer des intérêts sur l'argent que vous empruntez. Si vous empruntez seulement pour un jour ou deux, le coût devrait être extrêmement bas. Mais vous devrez peut-être aussi payer une petite somme chaque fois que vous vous retrouvez dans la marge de crédit - donc plus vous l'utiliserez, plus cela vous coûtera. Les frais par événement pourraient être d'environ cinq dollars. Enfin, certaines banques facturent des frais annuels modestes pour conserver le service sur votre compte. Limites:

il n'y a généralement aucune limite stricte sur le nombre de fois que vous pouvez utiliser une marge de crédit à découvert, mais les banques s'inquiètent des clients qui l'utilisent trop souvent. éventuellement fermer votre compte. Il y a généralement des limites en dollars qui vous empêchent d'emprunter trop (500 $ ou 1 000 $ au total, par exemple). Alternatives:

encore une fois, il existe d'autres options. Si votre risque principal est excessif avec votre carte de débit, vous pouvez simplement vous désengager de la protection contre les découvert. Votre banque rejettera votre carte et vous pourrez trouver un autre moyen de payer. Votre banque peut également vous permettre d'effectuer un transfert à partir de votre compte d'épargne - au lieu d'emprunter l'argent de la banque, vous utiliserez votre propre argent. Les frais pour un transfert d'épargne sont généralement similaires (vous pouvez le configurer pour que votre compte d'épargne soit utilisé avant vous empruntez sur une marge de crédit). Obtenir une marge de découvert bancaire

Pour vous inscrire à une marge de crédit de découvert, communiquez avec votre banque. Assurez-vous de poser des questions sur toutes les alternatives, comme un transfert de compte d'épargne, et se familiariser avec les frais. Une fois que c'est sur votre compte, utilisez le aussi peu que possible.

Exemple

Vous n'avez pas d'argent dans votre compte chèque, mais plusieurs petits frais sont sur votre compte: 5 $, 6 $ et 7 $. Le montant total que vous manquez est de 18 $. Votre banque peut facturer 3 frais de découvert de 35 $ chacun - un pour chaque article. C'est 105 $ de frais pour couvrir 15 $ de frais.

Avec une marge de crédit de découvert, vous empruntez 18 $ contre la ligne. Votre banque vous facture des intérêts sur le prêt au taux du marché (et peut-être 5 $ par article couvert). Vous rembourser le prêt dans quelques semaines lorsque votre chèque de paie frappe votre compte chèque. Les frais d'intérêt peuvent être inférieurs à un dollar (ou une charge minimum requise de quelques dollars), et vous devrez payer 15 $ en frais.