Couvrant les biens nouvellement acquis

De nombreux propriétaires d'entreprise assurent des immeubles appartenant à l'entreprise et des biens personnels en vertu d'une politique de propriété commerciale. Les couvertures et les limites de la police sont généralement sélectionnées en fonction de la propriété de l'entreprise au moment de la rédaction de la police. Pourtant, de nombreuses entreprises acquièrent des biens supplémentaires après la date de création de la politique. Heureusement, la plupart des polices d'assurance des biens commerciaux offrent une certaine couverture pour les biens que l'assuré achète ou construit au cours de la période d'assurance.

Exemple

Les entreprises se développent et changent avec le temps. Quand une entreprise se développe, elle nécessite souvent de nouveaux biens. Voici un exemple:

Denise possède Divine Delights, une entreprise de boulangerie au détail. Divine Delights opère à partir d'un petit immeuble acheté par Denise il y a six ans. Denise veut développer son commerce, mais son emplacement actuel est trop petit. Divine Delights a besoin d'espace supplémentaire, alors Denise achète le bâtiment voisin. Elle prévoit utiliser son emplacement actuel à des fins de production. Denise a l'intention de diviser le nouveau bâtiment en deux parties. L'un abritera un petit café et l'autre contiendra un magasin de vente au détail.

Le bâtiment existant de la boulangerie est couvert par une police d'assurance commerciale. Denise sait que la politique couvre la structure actuelle et son contenu. La police couvre-t-elle automatiquement un immeuble qu'elle acquiert au cours de la période d'assurance?

Propriété nouvellement acquise ou construite

La plupart des polices d'assurance commerciale incluent une couverture appelée Propriété nouvellement acquise ou Construite.

Cette couverture est généralement accordée en tant qu'extension de votre couverture existante de biens immeubles et / ou d'affaires. En d'autres termes, si votre police couvre déjà un bâtiment, vous pouvez étendre la couverture de votre immeuble pour couvrir un bâtiment que vous avez acquis pendant la période d'assurance. De même, si votre police couvre actuellement les biens personnels commerciaux, vous pouvez étendre cette couverture pour inclure les biens personnels que vous avez acquis durant la période d'assurance.

Les règles de propriété ne définissent pas le mot acquérir . Vraisemblablement, la propriété que vous acquérez comprend la propriété que vous achetez, louez, héritez ou recevez par d'autres moyens (comme un cadeau).

La couverture prévue pour les biens nouvellement acquis est une garantie temporaire. Cette couverture prend fin dès que vous avez contacté votre assureur pour que la nouvelle propriété soit ajoutée à votre police.

Bâtiments nouvellement acquis

De nombreuses polices de propriétés commerciales couvrent automatiquement les types de bâtiments suivants:

• Un nouveau bâtiment en cours de construction Un nouveau bâtiment en cours de construction n'est normalement couvert que s'il est situé locaux décrits dans les déclarations. Par exemple, supposons que Denise n'achète pas le bâtiment voisin. Au lieu de cela, elle construit un nouveau bâtiment sur le même terrain que son bâtiment existant.Puisque la nouvelle structure est située dans les mêmes locaux que l'ancienne, elle devrait être couverte automatiquement.
• Un bâtiment que vous acquérez à un autre endroit Un bâtiment que vous acquérez à un endroit autre que celui décrit dans les déclarations peut être couvert, selon la manière dont il est utilisé. En vertu de nombreuses politiques de propriété, le bâtiment doit être utilisé comme entrepôt ou à des fins similaires à votre bâtiment existant. Autrement, l'immeuble ne sera pas admissible à la couverture en tant que propriété nouvellement acquise ou construite.

Propriété personnelle d'entreprise nouvellement acquise

En vertu d'une police d'assurance type, vous pouvez étendre votre couverture existante pour la propriété d'entreprise:

• À un nouvel emplacement Par exemple, vous achetez un nouveau bâtiment situé à deux pâtés de maisons de votre bâtiment existant. Votre police couvrira automatiquement les biens personnels situés dans le nouveau bâtiment. Cela comprend les biens personnels que vous acquérez après la date de création de la police.
• I n un nouveau bâtiment à votre emplacement actuel Si vous décidez d'ajouter un nouveau bâtiment à votre emplacement actuel, votre police couvrira vos biens personnels d'affaires situés dans le nouveau bâtiment. Cela comprend les biens personnels que vous avez acquis depuis la date de création de la police.
• À votre emplacement actuel La police couvre les biens personnels d'affaires situés dans les locaux décrits. Par exemple, vous achetez de nouveaux meubles de bureau pour votre bâtiment existant.

Limitations de temps et de valeur

En vertu de certaines polices d'assurance des biens commerciaux, l'extension Nouvellement acquise ou Construite n'est fournie que si vous avez rempli certaines conditions d'assurance en matière de valeur. Ces exigences peuvent inclure un pourcentage de coassurance d'au moins 80% ou une assurance écrite sur la base d'un rapport de valeur.

Selon la plupart des polices de propriété, la couverture des biens nouvellement acquis ou construits est assujettie à une limite de temps. Généralement, ces biens ne sont couverts que si vous déclarez l'acquisition à votre assureur dans un nombre de jours spécifié. Vous devez également payer toute prime supplémentaire que votre assureur facture pour assurer la nouvelle propriété. Sinon, la propriété ne sera pas couverte.

La période de couverture pour les biens nouvellement acquis varie d'une police à l'autre. Cette période peut être aussi peu que 30 jours ou autant que 180 jours. La couverture se termine généralement après que le nombre de jours spécifié s'est écoulé depuis que vous avez acquis la propriété ou commencé à la construire.

Limites applicables

La couverture offerte pour les biens nouvellement acquis est une assurance supplémentaire et non . Il s'agit plutôt d'une extension de la couverture de vos bâtiments et / ou de vos biens personnels commerciaux. Cette extension est généralement soumise à des limites spéciales. Ceux-ci varient généralement de 250 000 $ à 1 million $ pour les bâtiments nouvellement acquis et de 100 000 $ à 500 000 $ pour les biens personnels nouvellement acquis.

Supposons que votre police prévoie une limite de 250 000 $ pour les bâtiments nouvellement acquis. Même si votre police comprend une limite de 1 million de dollars pour les bâtiments, tout bâtiment nouvellement acquis ou construit sera assujetti à la limite de 250 000 $ jusqu'à ce que vous signaliez le nouveau bâtiment et sa valeur à votre assureur.Une fois que vous avez avisé votre assureur, il ajoutera le bâtiment à votre police. Le bâtiment sera maintenant couvert à la limite de votre politique.

Lorsque vous signalez une propriété nouvellement acquise à votre assureur, n'oubliez pas d'augmenter votre limite de bâtiments ou de biens personnels, selon le cas. Par exemple, si vous achetez de nouveaux meubles d'une valeur de 500 000 $, vous devrez peut-être augmenter votre limite de propriété personnelle de 500 000 $.

Bâtiments en construction

Tel que mentionné plus haut Les biens acquis ou construits s'appliquent à un bâtiment en construction dans les locaux décrits. Cette couverture est conçue uniquement comme une solution provisoire et ne devrait pas être utilisée pour couvrir un projet de construction.

Supposons que Denise décide de construire un nouveau bâtiment sur son terrain existant plutôt que d'acheter le bâtiment voisin. Avant le début de la construction, Denise (ou l'entrepreneur général qu'elle embauche) doit acheter une couverture de risque pour les constructeurs . Cette couverture est destinée à couvrir les projets de construction. Une police d'assurance des risques pour les constructeurs couvre généralement les dommages aux biens en construction, qu'ils soient la propriété du propriétaire du projet, de l'entrepreneur général ou de tout sous-traitant impliqué dans le projet.