Découvrez les fonds et les frais de découvert insuffisants

Lorsque vous effectuez un paiement à partir de votre compte courant (en utilisant votre carte de débit, en payant électroniquement, ou même en écrivant un chèque), vous êtes censé avoir cet argent disponible sur votre compte Paiement. Si vous n'avez pas suffisamment de fonds, cela signifie que vous avez des problèmes.

Ce qui signifie que les fonds sont insuffisants

L'insuffisance de fonds est une situation où votre compte n'a pas assez d'argent disponible pour couvrir un paiement.

Par exemple, vous pourriez écrire un chèque ou vous inscrire pour les paiements électroniques automatiques à votre compagnie d'électricité.

Lorsque ce paiement touche votre compte (soit parce que votre émetteur de factures demande les fonds ou dépose votre chèque), la banque compare ce que vous avez et combien vous devez sur le paiement. Si vous n'avez pas suffisamment de fonds, la banque peut rejeter le paiement: aucun argent ne quittera votre compte et l'émetteur de factures ne sera pas payé. Dans certains cas, votre banque permettra le paiement - voir ci-dessous.

Au lieu d'utiliser le terme «fonds insuffisants», vous pourriez entendre parler de chèques sans provision, de refus de paiement, de compte à découvert ou de fonds non suffisants (NSF).

Que se passe-t-il?

Dans de nombreux cas, votre banque annulera des transactions si vous n'avez pas assez d'argent pour couvrir un paiement. Mais ça devient pire.

• Les frais s'accumulent: les banques facturent des frais lorsque vous n'avez pas suffisamment de fonds. Attendez-vous à des frais de 35 $ ou plus. De plus, celui que vous avez essayé de payer vous facturera aussi des frais. Une entreprise qui dépose votre mauvais chèque sera déformée par sa propre banque et vous passera les frais. Même si vous effectuiez un paiement électronique, il y a souvent une pénalité pour les paiements échoués.

• Mauvaise réputation: les banques n'aiment pas les clients qui font un découvert sur leurs comptes (même si ces clients génèrent beaucoup de revenus). Ils s'inquiètent que la banque finisse par avoir à payer un mauvais paiement et qu'elle doive essayer de collecter auprès du client. Les banques peuvent fermer votre compte si vous surfez trop souvent sur votre compte, et votre nom peut se retrouver dans des bases de données qui suivent les consommateurs ayant des antécédents d'écriture de chèques sans provision.
• Problèmes légaux et de crédit: si vous prenez l'habitude de surpasser votre compte (et que vous n'utilisez pas de protection contre les découverts), vous risquez de finir par nuire à vos scores de crédit. On dirait que vous dépensez intentionnellement plus que ce que vous pouvez vous permettre. Pour la plupart des gens, ce n'est pas un problème, mais c'est une possibilité.

Protection contre les découverts

Les banques offrent des programmes de protection contre les découverts afin de vous aider lorsque le solde de votre compte est bas. Au lieu de rejeter des transactions, ils les paieront comme si vous aviez assez d'argent, et vous devrez les remplacer rapidement.

La protection contre les découverts est facultative - vous devez vous inscrire si vous le souhaitez sur votre compte bancaire, et ce n'est pas forcément une bonne idée d'y adhérer. Si vous n'optez pas, votre carte de débit sera rejetée si vous essayez d'effectuer un paiement que vous ne pouvez pas vous permettre. Dans ce cas, vous pouvez simplement décider d'utiliser une autre carte, de payer en espèces ou de vous passer de tout ce que vous achetez. Toutefois, si vous participez à l'ouverture de votre compte, vous autorisez la banque à facturer des frais de découvert et à autoriser des achats pour plus d'argent que vous n'en avez.

Si vous décidez que vous voulez une protection de découvert, choisissez judicieusement. L'ancienne protection de découvert de 35 $ est rarement votre meilleur choix (si vous dépensez trop de 2 $, vous paierez la totalité des frais de 35 $).

• Les marges de crédit découvert sont moins chères que les frais de découvert par article. Au lieu d'un forfait, vous paierez des intérêts sur le montant que vous «empruntez», ce qui est généralement inférieur aux frais.
• Liez un compte d'épargne à votre compte courant. Votre banque tirera les fonds nécessaires de l'épargne (bien qu'il pourrait y avoir des frais fixes de 10 $ ou plus - vérifiez auprès de votre banque).

Notez que, que vous vous inscriviez ou non à une protection contre les découverts, votre banque peut encore autoriser les paiements à passer lorsque vous êtes à découvert (et vous facturer des frais de fonds insuffisants). Les paiements récurrents automatiques, tels que les paiements d'utilité ou les primes d'assurance, seront probablement payés même si vous avez demandé à votre banque de refuser des transactions lorsque vous n'avez plus d'argent (mais vérifiez le processus avec votre banque pour savoir à quoi vous attendre) .

Éviter les problèmes

Pour éviter des frais de fonds insuffisants, gardez un œil sur votre compte et gardez de l'argent en réserve.

• Surveillez vos comptes en vous connectant en ligne ou en configurant des alertes (ou en envoyant un texte rapide) à votre banque. C'est une bonne idée d'examiner les transactions régulièrement de toute façon afin que vous puissiez détecter la fraude au plus tôt.
• Sachez combien vous avez en équilibrant votre compte. Si vous tenez compte de votre solde, de tout paiement automatique à venir et de tout blocage ou blocage de votre compte, vous saurez combien vous pouvez dépenser avant même que votre banque ne le fasse.