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Les petits organismes sans but lucratif sont des petites entreprises, même si leur objectif principal n'est pas de générer des profits. En tant que tel, une bonne couverture d'assurance est essentielle pour protéger les personnes et les actifs qui aident le but non lucratif à réaliser sa vision.
Bien que deux organismes sans but lucratif soient semblables et que tous les organismes sans but lucratif n'aient pas besoin de la même assurance, il existe cinq types de polices d'assurance que les organismes sans but lucratif devraient envisager.
Engager un professionnel de l'assurance et passer par le processus de souscription est assez stressant.
Les descriptions de couverture suivantes devraient vous donner une longueur d'avance et du vocabulaire pour prendre des décisions plus éclairées.
1. Administrateurs et dirigeants / Assurance responsabilité en matière de pratiques d'emploi :
L'assurance responsabilité civile professionnelle est la couverture la plus demandée par les organismes sans but lucratif. Les directeurs généraux et les dirigeants présument parfois que D & O est la couverture fourre-tout pour protéger le leadership contre toute poursuite.
En vérité, D & O (qui, dans le monde à but non lucratif, vient souvent emballé avec la responsabilité des pratiques d'emploi) est plus d'une couverture de responsabilité de gestion. Il protège le conseil et les dirigeants et l'organisation contre les poursuites intentées pour «actes illicites». «Les politiques définissent différemment les« actes fautifs », mais, en substance, un acte répréhensible est la violation ou la négligence des obligations fiduciaires d'une équipe de direction. La partie sur les pratiques d'emploi couvre les réclamations de l'EEOC (Equality Employment Opportunity Commission de l'U.S.) ou d'autres réclamations impliquant du harcèlement sexuel et des pratiques discriminatoires.
D & O exclut les réclamations portant sur des blessures corporelles, des dommages matériels, des erreurs commises par les services professionnels, la responsabilité civile automobile, l'indemnisation des travailleurs, ou l'abus et la molestation (entre autres). Le fait que l'A & D se limite aux questions fiduciaires de la direction et du conseil rend la responsabilité générale et les politiques connexes essentielles aux organismes sans but lucratif.
2.
Assurance responsabilité civile : Les entreprises incluent souvent trois types de couverture dans un paquet de responsabilité civile générale. Pour simplifier les choses pour les organismes sans but lucratif, la plupart des assureurs incluent ce qui suit dans la proposition d'assurance responsabilité:
Responsabilité civile
- Responsabilité professionnelle
- Responsabilité en cas d'abus et de molestation
- Responsabilité civile
réclamations pour blessures ou dommages matériels.La responsabilité générale comprend également la défense pour les réclamations pour blessures personnelles et publicitaires, telles que la violation du droit d'auteur. Si vous voulez louer un espace, obtenir un contrat, obtenir un financement, organiser un événement spécial ou travailler en partenariat avec une autre organisation, il vous sera très probablement demandé de fournir une preuve d'assurance responsabilité civile générale.
La responsabilité professionnelle
couvre une organisation pour des services qui pourraient être considérés comme professionnels par nature, que vous employiez ou non des professionnels agréés. Si vous avez une expérience de mentorat, d'éducation, d'aptitudes à la vie quotidienne, de counseling ou de gestion de cas, la responsabilité professionnelle est une considération nécessaire. De nombreuses compagnies d'assurance n'autoriseront pas les organismes à but non lucratif à souscrire une assurance responsabilité civile générale sans pour autant engager la responsabilité professionnelle. Une politique de responsabilité générale de base ne couvre pas les conseils, les références, les conseils, les thérapies de santé mentale, les services médicaux ou toute activité similaire.
La responsabilité en cas d'abus et de molestation
fournit une défense et, si nécessaire, réclame des fonds de règlement pour les poursuites impliquant des incidents d'abus et de molestation. Ces réclamations peuvent être le résultat d'une accusation d'un client concernant un acte d'abus commis par un employé, un bénévole ou un entrepreneur. Ils peuvent aussi résulter d'une supervision négligente qui se traduit par un abus du client ou de l'étudiant ou un incident de molestation. Ces réclamations sont généralement explicitement exclues des polices responsabilité civile générale et professionnelle. Si vous êtes au service des jeunes, des personnes âgées, des personnes ayant une déficience intellectuelle ou d'autres personnes qui sont chargées d'aider une population défavorisée, vous devriez envisager cette couverture.
3. Assurance contre les accidents du travail ou accidents
: Ces protections sont importantes parce qu'elles traitent des blessures subies par vos ressources humaines - vos employés et votre main-d'œuvre bénévole. Les lois sur les travailleurs varient considérablement selon les états. Vous, en tant qu'employeur, devez rechercher les lois de votre état pour déterminer ce qui est nécessaire
L'indemnisation des travailleurs paie les frais médicaux, l'invalidité et les prestations de décès pour les travailleurs blessés. L'assurance accident bénévole paie pour les blessures mineures aux bénévoles qui font don de leur temps et de leur expertise à votre cause.
Les blessures volontaires peuvent être traitées par une politique de responsabilité générale standard (à moins qu'une exclusion supplémentaire de bénévoles ne soit ajoutée). Pourtant, la politique d'accident de volontaire peut aider à protéger votre expérience de réclamations de mauvaise qualité de responsabilité générale en ramassant des accidents mineurs de volontaire.
La responsabilité civile générale ne couvre pas les blessures subies par les employés.
4. Assurance de la propriété
: Beaucoup de petits organismes sans but lucratif n'ont pas beaucoup de biens commerciaux. Cela dit, certaines des pires revendications que j'ai vues ont été liées à la propriété: des tuyaux qui éclatent dans un bureau, une tempête de vent, un incendie, des dégâts de grêle, du vol et du vandalisme. Si vous avez des biens qui sont la clé de votre organisation, gardez à l'esprit l'assurance de biens.
5. Assurance auto
Même si votre organisme sans but lucratif ne possède pas de véhicule, envisagez d'inclure la couverture automobile embauchée / non utilisée. Si vous possédez une voiture, vous avez besoin d'une police d'assurance automobile commerciale.
La responsabilité automobile des non-propriétaires offre une certaine protection à l'organisation lorsque quelqu'un utilise son véhicule pour des activités liées à l'organisme: faire des courses, transporter des clients, etc. La responsabilité automobile engage la responsabilité lorsque l'organisme loue un véhicule.
Comme nous le savons tous, l'assurance automobile est probablement la couverture d'assurance la plus utilisée. Les accidents d'auto se produisent tout le temps. Tenez compte de vos options lorsque vous parlez à votre agent.
Mentions honorables:
Malhonnêteté des employés
: Également connue sous le nom de couverture de la criminalité ou d'obligations criminelles, la malhonnêteté des employés aide à remplacer les fonds volés par un employé. Beaucoup de contrats municipaux ou de subventions de fondation exigent des organismes sans but lucratif pour avoir cette couverture en place. Souvent, ce type de fraude est perpétré sur une période plus longue et, lorsqu'il est découvert, provoque des problèmes majeurs de méfiance entre un but non lucratif et la communauté. La couverture elle-même aide à remplacer les fonds volés. Mais plus important encore, les politiques de gestion des risques que vous devez mettre en place pour obtenir la couverture vous aideront à vous protéger contre un tel événement.
Responsabilité Cyber
: cette couverture suscite beaucoup d'intérêt ces jours-ci avec les nombreuses violations de données commerciales. Les organisations à but non lucratif peuvent facilement faire l'expérience du cyber-vol aussi. Les organismes sans but lucratif ont un risque plus élevé qu'ils ne le croient. Les données sur les donneurs, les données sur les employés, les données confidentielles sur les clients et plus encore peuvent être consultées sur les serveurs, les ordinateurs de bureau et les ordinateurs portables d'un organisme à but non lucratif. Nous avons eu des revendications où les travailleurs sociaux se font voler leurs ordinateurs portables. À quel type d'information un voleur peut-il accéder s'il prend votre ordinateur portable? La couverture traite également des expositions de documents papier.
Réflexions finales et recommandations
Une fois que vous avez trouvé un agent d'assurance avec qui travailler, passez en revue toutes vos expositions avec elle. Elle peut aider à découvrir des lacunes dans votre couverture ou vous recommander d'autres polices d'assurance pertinentes.
N'évitez pas d'avoir une proposition complète par peur du coût. Obtenir des devis ne vous engage pas à acheter. Mais à la fin, cela aidera votre équipe de direction à prendre la décision la plus éclairée possible.
Brett Cohrs est un agent d'assurance expérimenté, spécialisé dans les organismes sans but lucratif. Voir sa page bio pour plus d'informations sur lui et les informations de contact. Brett est toujours heureux de répondre à vos questions d'assurance.
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