Vidéo: Introduction à la responsabilité civile - Laddoz, Droit #3 2025
De nombreuses petites entreprises souscrivent une assurance responsabilité civile générale. Comme son nom l'indique, une politique de responsabilité générale est conçue pour couvrir de nombreux types d'entreprises. C'est une politique générique qui fournit les types de couverture de responsabilité dont la plupart des entreprises ont besoin.
Formulaires ISO
Lorsqu'ils émettent des polices d'assurance responsabilité civile générale, de nombreux assureurs utilisent des formulaires standard publiés par le Bureau des services d'assurance ou «ISO». Une raison est la commodité.
L'élaboration de formulaires de politique est une tâche qui prend du temps et que de nombreux assureurs préfèrent éviter. Une deuxième raison est le risque. Lorsqu'un assureur rédige son propre langage, il existe un risque qu'un tribunal interprète la langue différemment de l'intention de l'assureur. L'assureur peut être obligé de payer des sinistres qu'il ne prévoyait pas couvrir.
Comme les formulaires de responsabilité ISO sont largement utilisés, la plupart des termes qu'ils contiennent ont déjà été interprétés par les tribunaux. Les significations ont été établies pour des mots et des expressions spécifiques. Ainsi, d'un point de vue juridique, les formulaires ISO peuvent présenter moins de risques pour les assureurs que les formulaires propriétaires.
Le CGL
Le fondement de la politique de responsabilité ISO est le formulaire de couverture de responsabilité civile commerciale ou CGL. Ce formulaire fournit trois couvertures distinctes:
- Couverture A, Dommages corporels et dommages matériels
- Couverture B, Responsabilité civile personnelle et préjudiciable à la publicité
- Couverture C, Paiements médicaux
Cet article porte sur les blessures corporelles et les dommages matériels . Les garanties de responsabilité personnelle et publicitaire et les paiements médicaux sont traitées séparément. Aux fins de cet article, nous supposerons que votre entreprise est l'assuré désigné sur votre police de responsabilité.
Contrat d'assurance
La garantie offerte par la CGL est largement décrite dans l'accord d'assurance.
La police couvre les sommes que votre entreprise est légalement tenue de payer à titre de dommages-intérêts en raison de blessures corporelles ou de dommages matériels. C'est-à-dire qu'il couvre les réclamations ou poursuites contre votre entreprise par une personne ou une organisation qui a subi des blessures corporelles ou des dommages matériels à la suite de la négligence de votre entreprise.
La CGL offre une couverture relativement large. Il couvre les blessures corporelles ou les dommages matériels causés par un événement, à l'exception des blessures ou des dommages qui sont exclus par une exclusion. Pour la couverture A à appliquer, vous devez être légalement responsable de la blessure ou des dommages. Le CGL ne couvrira pas les paiements que vous effectuez volontairement.
La CGL couvre les blessures corporelles ou les dommages matériels:
- qui se produisent dans vos locaux
- et qui résultent des opérations que vous effectuez, dans vos locaux
- , résultant d'un travail que vous avez terminé
- . découle de vos produits
Dans vos locaux
La couverture A s'applique aux réclamations découlant de blessures ou de dommages survenant dans vos locaux.Voici un exemple.
Doris exploite Divine Delights, un café qui vend des gâteaux et des biscuits faits sur place. Bill, un client, entre dans le magasin et se dirige vers le comptoir quand il trébuche et tombe sur une chaise. Bill blesse son genou à l'automne. Trois mois après l'accident, il dépose une plainte contre Divine Delights.
Sa demande exige le remboursement de ses frais médicaux liés à sa blessure au genou. La politique de responsabilité du magasin couvre la réclamation.
Opérations en cours
La couverture A s'applique aux réclamations découlant du travail ou des opérations que vous effectuez à votre emplacement. Par exemple, un atelier d'usinage que vous possédez effectue des travaux dans ses locaux. Un de vos employés utilise un tour lorsqu'il blesse accidentellement un client qui visite votre magasin. Si le client vous poursuit, vous ou le travailleur, pour une blessure corporelle, la réclamation doit être couverte par la politique de responsabilité de votre magasin.
La couverture A couvre également les réclamations découlant d'un travail ou d'opérations effectuées à l'extérieur de vos locaux (sur un chantier). Par exemple, Capital Construction a été embauché pour rénover des panneaux muraux intérieurs dans un immeuble de bureaux. Un employé de Capital déplace une scie à table sur le chantier lorsqu'il la fait accidentellement tomber.
La scie tombe au sol et endommage plusieurs carreaux. Si le propriétaire de l'immeuble poursuit plus tard Capital Construction pour le coût de la réparation des carreaux de sol, la police de responsabilité civile de Capital devrait couvrir la poursuite.
Travail terminé ou opérations
Dans l'exemple précédent, les dommages au sol résultaient d'un travail en cours. C'est-à-dire que le dommage est survenu alors que Capital Construction effectuait des opérations en cours. Des blessures corporelles ou des dommages matériels peuvent également découler de travaux ou d'opérations complétés. Une entreprise peut être poursuivie en raison de blessures ou de dommages résultant d'un travail défectueux.
Supposons que Capital Construction construit une clôture de huit pieds autour d'une salle de dégustation dans une cave. Pendant le processus de construction, les employés de Capital n'installent pas les semelles appropriées. Deux ans après l'achèvement de la clôture, il s'effondre, blessant un client de la cave. Le client poursuit Capital Construction pour blessures corporelles. L'assureur de responsabilité civile de Capital paie la réclamation parce que la police de Capital comprend une couverture pour les activités achevées.
Vos produits
Certaines réclamations découlent de produits défectueux. Divine Delights (dans le premier exemple) vend des produits de boulangerie au public. Supposons que Divine vend des tartes aux cerises. Stuart achète une des tartes et la ramène à la maison. Il mange un morceau de tarte quand il casse une dent sur une fosse aux cerises. La dent de Stuart ne peut pas être réparée, elle est donc retirée et remplacée par un implant dentaire. Stuart envoie à Divine Delights ses factures dentaires et demande un remboursement. Encore une fois, la politique CGL de Divine devrait couvrir la réclamation. Les réclamations pour blessures ou dommages causés par des produits défectueux sont assurées dans le cadre de la couverture des produits achevés.
Défense
Si une poursuite visée par la garantie A est intentée contre votre entreprise, votre assureur vous fournira un avocat pour vous défendre.Les coûts couverts comprennent les honoraires d'avocats, les frais de justice, les primes sur certaines obligations et les intérêts imputés au jugement. Tous ces frais sont inclus dans une couverture appelée Paiements supplémentaires. Ils sont couverts en plus des limites de la politique.
Découvrez l'assurance responsabilité civile supplémentaire (AAA)
Découvrez quelle assurance responsabilité civile supplémentaire est requise / recommandé lorsque vous louez une voiture et si vous êtes déjà couvert.
Couverture d'aéronefs en vertu de votre police d'assurance responsabilité civile
. Découvrez si les réclamations découlant de l'utilisation d'aéronefs sont couvertes par votre police de responsabilité.
Certificats d'assurance responsabilité civile
Un certificat d'assurance responsabilité est utilisé pour vérifier l'existence d'une assurance responsabilité civile. Il n'ajoute ou ne modifie aucune couverture dans votre police.