Introduction à l'assurance des entreprises

L'assurance des entreprises est une vaste catégorie de couvertures d'assurance conçues pour les entreprises. On l'appelle aussi assurance commerciale . Les entreprises souscrivent une assurance pour se protéger contre les pertes financières résultant de poursuites judiciaires ou de dommages matériels à la propriété de l'entreprise. L'assurance permet de s'assurer qu'une entreprise peut continuer à fonctionner après une perte.

vous protège contre les grosses pertes

L'assurance des entreprises est conçue pour protéger une entreprise contre les pertes catastrophiques.

Les exemples sont un incendie qui détruit un bâtiment, et un accident automobile qui génère un grand procès contre l'entreprise. De tels événements peuvent être très coûteux. S'ils ne sont pas assurés, ils pourraient faire faillite d'une entreprise.

L'assurance des entreprises n'est pas destinée à couvrir les petites pertes qu'une entreprise peut facilement absorber. C'est la raison pour laquelle de nombreuses polices contiennent des franchises. Par exemple, une police d'assurance automobile commerciale comprend généralement une franchise qui s'applique à la couverture des dommages physiques. Si la police couvre les dommages causés par une collision, l'assureur ne paiera pas pour une petite perte «amortisseur» qui n'excède pas la franchise.

Certains risques ne peuvent être assurés en vertu des polices d'assurance standard. Les exemples sont les tremblements de terre et les inondations. Ces dangers nécessitent une couverture spécialisée. Certains risques ne sont pas assurables. Par exemple, vous ne pouvez pas assurer votre bâtiment contre les dommages causés par la guerre ou les radiations nucléaires.

Répartition du risque

L'objectif principal de l'assurance est de répartir le risque.

Toutes les entreprises sont confrontées au risque d'une perte catastrophique. Pour toute entreprise, les chances d'une perte majeure sont très faibles. Pourtant, d'importantes pertes surviennent, de sorte que chaque entreprise doit se protéger en achetant une assurance. L'entreprise paie une prime et, en échange, l'assureur assume le risque que des pertes importantes surviennent.

Les compagnies d'assurance collectent de l'argent auprès des acheteurs d'assurance sous forme de primes. Les assureurs sont tenus par la loi de détenir une partie de cet argent en tant que réserves. Ils investissent ces fonds afin qu'ils puissent gagner un revenu sur eux. Les assureurs utilisent une partie de l'argent qu'ils ont mis de côté pour payer les réclamations.

Les compagnies d'assurance ont développé des outils de prédiction des pertes basés sur une règle mathématique appelée la loi des grands nombres . Cette loi est essentiellement l'idée que la prédiction des pertes devient plus précise à mesure que le nombre d'unités d'exposition augmente. Autrement dit, les assureurs sont mieux en mesure de prévoir les pertes lorsqu'ils assurent de nombreux widgets plutôt que quelques-uns.

Supposons, par exemple, qu'un assureur assure six bâtiments. Parce que le nombre d'unités d'exposition (bâtiments) est si petit, l'assureur ne peut pas prédire avec précision combien d'entre elles subiront une perte de feu au cours de la prochaine année. La capacité de l'assureur à prévoir les pertes de feu s'améliorera considérablement si l'assureur assure six millions de bâtiments au lieu de six.

Les assureurs collectent et analysent les données sur les sinistres pour chaque industrie. Ils utilisent des données historiques sur les pertes pour prévoir les pertes futures. Les assureurs utilisent ces données pour développer les tarifs qu'ils facturent aux assurés. Les entreprises occupant des emplois à risque paient des taux plus élevés que celles qui occupent des professions à risque faible ou moyen.

Étapes à suivre pour souscrire une assurance

L'achat d'une assurance pour une entreprise est un processus qui comporte quatre étapes clés.

Renseignez-vous
Avant d'acheter une assurance, vous devriez avoir une compréhension de base des types de politiques que les entreprises achètent. Il peut être utile de demander aux autres propriétaires d'entreprises de votre secteur quelles sont les couvertures d'assurance dont ils disposent. La plupart des entreprises ont besoin de la responsabilité générale, de l'automobile commerciale, de la propriété commerciale et des politiques de rémunération des travailleurs. Vous n'avez pas besoin de comprendre tous les aspects de ces politiques, mais vous devez savoir à quoi elles servent.

Analysez votre entreprise
L'étape suivante consiste à évaluer votre entreprise afin de déterminer les couvertures spécifiques dont votre entreprise a besoin. Préparez une description écrite de votre entreprise, expliquez ce qui est fait et comment cela fonctionne. Créez un diagramme décrivant chaque étape de vos opérations.

Faites une liste de la propriété de votre entreprise.

Choisissez un agent ou un courtier
L'assurance est une affaire de personnes. Vous aurez besoin d'un agent ou d'un courtier avec qui vous pouvez développer une relation à long terme. Cette personne devrait être un professionnel autorisé possédant une bonne connaissance des couvertures d'assurance. Il ou elle devrait également comprendre le marché de l'assurance. Donnez à votre agent votre description écrite de votre entreprise. Fournir toute information supplémentaire qu'il ou elle demande. Plus votre agent connaît votre entreprise, mieux il sera en mesure de répondre à vos besoins d'assurance.

Examinez régulièrement vos couvertures d'assurance
Votre entreprise n'est pas coulée dans le béton. Il va grandir et changer au fil du temps. Vos polices d'assurance doivent refléter ces changements. Vous pourriez avoir besoin de couvertures supplémentaires ou de limites supérieures ou inférieures. Rencontrez votre agent ou courtier une fois par année, avant le renouvellement de vos polices, pour évaluer vos garanties.

Article édité par Marianne Bonner