Assurer votre entreprise contre la négligence de l'entrepreneur

Si votre entreprise embauche un entrepreneur indépendant, votre entreprise peut-elle être tenue responsable des blessures causées par la négligence de l'entrepreneur? La réponse est peut-être. Cet article explique les circonstances dans lesquelles une entreprise pourrait être tenue responsable de la négligence commise par un entrepreneur indépendant. Il expliquera également comment votre entreprise peut se protéger contre de telles réclamations.

Règle de l'entrepreneur indépendant

En règle générale, une entreprise n'est pas responsable des blessures subies par des tiers à la suite d'un accident résultant de la négligence d'un entrepreneur.

L'entrepreneur est responsable du travail qu'il accomplit et a le devoir de contrôler les risques associés à ce travail. Ainsi, l'entrepreneur est responsable des blessures causées par ce travail. Considérez le scénario suivant.

Exemple

Harry possède Happy Hardware, une quincaillerie de détail. Le magasin est en cours de rénovation, mais restera en opération tout au long du processus de construction. Harry a embauché Fantastic Flooring pour remplacer l'ancien revêtement de sol par de nouveaux revêtements de sol.

En fin d'après-midi, un employé fantastique travaille à une extrémité du magasin. L'aire de travail a été délimitée. Le travailleur mesure le liquide de nettoyage lorsqu'il heurte accidentellement la bouteille. Il éponge le déversement, mais ne remarque pas qu'un peu de liquide a voyagé à l'extérieur de la zone délimitée. Bill, un client, marche quand il glisse et tombe sur le sol mouillé. Si Bill est blessé à l'automne, Happy Hardware est-il responsable de sa blessure?

La réponse est probablement non. Fantastic Flooring était responsable des travaux de revêtement de sol, donc ce n'est pas la quincaillerie qui est responsable de la blessure du client.

La règle de l'entrepreneur indépendant comporte certaines exceptions. Une entreprise peut être tenue responsable de la négligence commise par un entrepreneur indépendant dans les circonstances décrites ci-dessous.

• L'entreprise n'a pas réussi à maintenir un lieu sûr . Un propriétaire d'entreprise est tenu de s'assurer que le lieu de travail est sûr pour les employés, les clients et les autres visiteurs (y compris les employés des sous-traitants). Si le lieu de travail est dangereux et qu'une personne est blessée, le propriétaire peut être responsable de la blessure. Par exemple, un employé de Fantastic Flooring travaille sur le plancher de Happy Hardware lorsqu'il branche un aspirateur dans une prise de courant. La sortie est défectueuse et une explosion se produit, blessant l'employé Fantastic. Happy Hardware n'a pas réussi à maintenir ses locaux correctement. Ainsi, la quincaillerie peut être indirectement responsable de la blessure du travailleur.
• L'entreprise a embauché un entrepreneur pour exécuter des travaux comportant des risques particuliers . Le travail peut comporter des «risques particuliers» s'il est intrinsèquement dangereux et susceptible de causer des dommages même si des précautions sont prises.Un exemple est le dynamitage. Le travail peut également présenter des risques particuliers si l'entreprise qui embauche est consciente d'un danger mais ne prend pas les précautions adéquates. Par exemple, Harry sait que la moisissure noire s'est développée sous les vieilles tuiles. Harry omet de mentionner ce fait à Fantastic Flooring. Il ne prend pas non plus de précautions, par exemple en recommandant aux travailleurs d'utiliser des masques et des gants. Si le travail de plancher libère le moule, ce qui rend malade un client ou un employé Fantastic, Happy Hardware peut être responsable de la blessure.
• L'entreprise a embauché un entrepreneur incompétent. C'est-à-dire qu'un propriétaire ou un gestionnaire de l'entreprise a choisi par négligence un entrepreneur qui n'était pas apte à effectuer les travaux. Par exemple, un client de Happy Hardware est blessé par des émanations créées lorsqu'un employé Fantastic mélange de l'eau de Javel avec de l'ammoniac. Le client apprend qu'Harry a embauché Fantastic Flooring comme une faveur pour son beau-frère, qui possède la société. Harry a embauché Fantastic Flooring même s'il savait que Fantastic avait déjà plusieurs citations OSHA. Le client poursuit Happy Hardware, alléguant que le magasin est responsable de sa blessure parce qu'il a engagé par négligence un entrepreneur incompétent.
• L'entreprise n'a pas supervisé adéquatement l'entrepreneur. Par exemple, Harry prend le contrôle des employés de Fantastic Flooring pendant qu'ils travaillent sur le sol. Il dirige leur travail en leur donnant des instructions sur la façon d'effectuer leur travail. Puisque Harry a volontairement assumé la responsabilité de superviser l'entrepreneur en revêtements de sol, il pourrait être tenu responsable de ses actes de négligence.

Couverture de responsabilité pour négligence de l'entrepreneur

Une entreprise est couverte pour les réclamations telles que celles décrites ci-dessus en vertu d'une politique de responsabilité civile commerciale. La police couvre les dommages que l'entreprise assurée est légalement tenue de payer pour des dommages corporels ou matériels à un tiers causés par un événement. L'entreprise est couverte pour sa responsabilité du fait d'autrui pour les actes de négligence commis par un entrepreneur indépendant. Cette couverture est incluse parce que la politique n'exclut pas les blessures causées par des actes d'entrepreneurs indépendants. Tant que l'entrepreneur exécute un travail pour le compte de l'entreprise lorsque la blessure ou le dommage a lieu, la réclamation contre l'entreprise devrait être couverte.

Couverture assurée supplémentaire

Dans le scénario décrit ci-dessus, Happy Hardware a embauché Fantastic Flooring pour remplacer un ancien plancher. Harry sait que son entreprise pourrait être poursuivie si l'entrepreneur de revêtements de sol agit avec négligence et blesse une tierce partie. Harry ne veut pas utiliser la politique de responsabilité du magasin comme couverture de première ligne pour les réclamations attribuables à l'entrepreneur. Il veut que la politique de l'entrepreneur serve de couverture primaire pour ces réclamations.

Ainsi, Harry exige que Fantastic Flooring couvre l'entreprise en tant qu'assuré additionnel en vertu de la police de responsabilité de l'entrepreneur. En tant qu'assuré supplémentaire en vertu de la politique de responsabilité de Fantastic Flooring, Happy Hardware devrait être couvert pour les réclamations résultant de la négligence imputable à Fantastic, ou conjointement à Fantastic et Happy Hardware.La propre politique de responsabilité de Happy Hardware permettra une couverture de secours, assurant ces réclamations sur une base excédentaire.

La couverture assurée supplémentaire comporte certains inconvénients. Un inconvénient majeur est que l'assuré supplémentaire partage les limites de la politique de l'entrepreneur avec l'entrepreneur. Une réclamation importante contre Fantastic Flooring pourrait réduire ou épuiser les limites de la politique de Fantastic, laissant peu ou pas de couverture pour Happy Hardware. Un autre inconvénient est que l'assuré supplémentaire dépend de la politique de l'entrepreneur pour la couverture. L'entrepreneur pourrait modifier ou annuler la police sans la connaissance de l'assuré supplémentaire. Troisièmement, les termes assurés supplémentaires comportent souvent des limites de couverture. Par exemple, il peut ne pas fournir de limites supérieures à celles requises par le contrat, même si la politique prévoit des limites plus élevées.

Couverture OCP

Une alternative à la couverture assurée additionnelle est Responsabilité civile indirecte du propriétaire et de l'entrepreneur ou couverture OCP pour de courtes périodes. Cette couverture peut être achetée par un entrepreneur ou un sous-traitant pour assurer un propriétaire de projet ou un entrepreneur général. Il est écrit comme une politique distincte.

Une police OCP couvre les réclamations ou poursuites contre l'assuré pour blessures corporelles ou dommages matériels causés par un événement. La couverture s'applique seulement si la blessure ou le dommage résulte de l'une des opérations suivantes:

• opérations effectuées par l'entrepreneur à l'endroit indiqué dans les déclarations
• les actes ou omissions de l'assuré sous la supervision générale de ces opérations

En d'autres termes, l'assurance OCP couvre la société assurée désignée pour sa responsabilité du fait d'autrui pour les actes de négligence commis par l'entrepreneur. Elle couvre également la société désignée pour les réclamations alléguant qu'elle n'a pas supervisé correctement le travail de l'entrepreneur.

Avantages

Pour l'entreprise nommée dans la police, la couverture OCP présente trois avantages par rapport à un avenant assuré supplémentaire. Tout d'abord, une stratégie OCP inclut sa propre limite globale et chaque limite d'occurrence. L'entreprise nommée sur la police n'a pas besoin de partager ces limites avec un entrepreneur ou un sous-traitant. Deuxièmement, une police OCP s'applique en tant qu'assurance primaire. Si une réclamation couverte par la police OCP est déposée contre l'assuré, l'assureur OCP paiera la réclamation sans solliciter la contribution de la police de responsabilité de l'assuré. Habituellement, la couverture assurée additionnelle s'applique, mais pas toujours, en tant que couverture principale. Troisièmement, l'assuré désigné a le contrôle de la police. Personne ne peut annuler la police à l'insu de la société.

Inconvénients

La couverture OCP présente plusieurs inconvénients. Premièrement, il ne couvre que les deux types de réclamations décrits ci-dessus. Une police OCP peut offrir une couverture plus restreinte qu'un avenant assuré supplémentaire. De plus, des différends peuvent surgir sur le sens de «supervision générale», puisque ce terme n'est pas défini dans la politique. Deuxièmement, la couverture OCP s'applique uniquement aux réclamations découlant des opérations effectuées par le contractant énumérées dans les déclarations. Les opérations effectuées par l'entrepreneur et l'endroit où elles sont exécutées doivent également être décrits.

Pas un substitut à la responsabilité civile

Une police OCP est et non un substitut à l'assurance responsabilité civile générale. L'entreprise nommée dans la police aura besoin de sa propre assurance responsabilité civile pour la protéger des réclamations non couvertes par la police OCP.